Mikä on taattu sairausvakuutus?

Terveysvakuutuksessa taattu kysymys viittaa tilanteeseen, jossa terveydenhuoltopolitiikkaa tarjotaan kaikille ja kaikille hyväksyttäville hakijoille terveydentilasta riippumatta. Taatun ongelman ansiosta henkilöt, joilla on pitkäaikaisia, aiemmin olemassa olevia lääketieteellisiä kysymyksiä, saavat sairausvakuutuksen, koska heidän sairaushistoriaansa ei oteta huomioon.

Taattu takuu edullisen hoidon lain (ACA) nojalla

Edullisen hoitolain mukaan kaikki yksilölliset sairausvakuutukset, joiden voimassaoloaika on tammikuu 2014 tai myöhemmin, on myytävä taatusti. Vakuutusyhtiöt eivät voi enää perustella kelpoisuusturvaa hakijan sairaushistoriaan, eikä olemassa olevia ehtoja voida enää sulkea pois uusista suunnitelmista.

Tämä ei todellakaan ollut ennen kohtuuhintaisen hoidon lakia. Vuodesta 2012 lähtien oli vain kuusi valtiota, joissa yksilöllinen kattavuus (sellainen, jota ostat itse, eikä työnantajalta hankittu) oli taattu. Muissa 44 valtiossa vakuutusyhtiöt tarkastelivat kunkin hakijan terveystietoja ja niille, joilla oli huomattavia tai joskus melko vähäisiä ennestään olemassa olevia ehtoja, evättiin kattavuus.

Sen lisäksi, että takuu on annettu, myös yksittäisten ja pienten ryhmien markkinat kattavat ACA: n seurauksena muutetun yhteisöarvon. Tämä tarkoittaa, että palkkiot eivät voi perustua sairaushistoriaan; ne voivat vaihdella vain iän, tupakan käytön ja postinumeron mukaan. Taattu kysymys ja muutettu yhteisön luokitus ovat varmasti hyviä uutisia niille, joilla on ennestään olemassa olevia sairauksia.

On kuitenkin tärkeää keskustella jo olemassa olevista olosuhteista välittäjän, ilmoittautumisvaltuutetun tai työnantajan henkilöstöosastoa käsittelevän henkilön kanssa, ennen kuin valitset suunnitelman. Tämä johtuu siitä, että palveluntarjoajien verkot ja reseptilääkkeiden muodot vaihtelevat merkittävästi eri suunnitelmista toiseen. Jos sinulla on jo olemassa oleva tila, sinun kannattaa varmistaa, että valitsemasi suunnitelma sisältää mahdollisuuksien mukaan lääkärisi verkostossaan ja kattaa käyttämäsi lääkkeet. Suunnitelman kustannusten jakamisen erityispiirteet (vähennyskelpoiset, vakuutukset ja kopiot) ovat myös tärkeitä, jos sinulla on jo olemassa olevia ehtoja, koska haluat ymmärtää, kuinka paljon maksat todennäköisesti kustannukset vuoden aikana.

Taattu numero Jos ostat pienyrityksen sairausvakuutusta

Liittovaltion laki edellyttää, että kaikki terveydenhuollon suunnitelmat, joita markkinoidaan yrityksille, joilla on kaksi tai 50 työntekijää, tarjotaan taatusti. Näin on tapahtunut siitä lähtien, kun HIPAA tuli voimaan vuonna 1997 - kaksi vuosikymmentä vakuutuksenantajat eivät ole voineet kieltää pienten työnantajien kattavuutta työntekijöiden terveydentilan perusteella.

HIPAA ei kuitenkaan estänyt vakuutuksenantajia perustamasta pienten ryhmien vakuutusmaksuja ryhmän yleiseen sairaushistoriaan. Tämä merkitsi sitä, että jos valtio ei kieltänyt sitä, vakuutuksenantajat voisivat tarjota alennuksia terveille ryhmille ja periä korkeampia palkkioita ryhmille, joissa on vähemmän terveitä työntekijöitä ja / tai huollettavia. He voisivat myös periä korkeampia palkkioita ryhmille, joiden ammatit katsotaan vaarallisiksi, vaikka työntekijät (toisin kuin työntekijöiden sairausvakuutus) kattavat työpaikkavammat.

ACA kuitenkin lopetti käytännön, jonka mukaan palkkiot perustuivat pienryhmien sairaushistoriaan tai -tyyppiin. Sen lisäksi, että pienet ryhmät kattavat takuun, se noudattaa nyt samoja muutettuja yhteisön luokitussääntöjä, joita käytetään yksittäisillä markkinoilla: palkkiot voivat vaihdella vain iän, tupakan käytön ja postinumeron perusteella.

Suurille työnantajaryhmille taattu takuu

Suurten työnantajien on tarjottava kattavuutta työntekijöilleen ACA: n nojalla. Tämän helpottamiseksi vakuutuksenantajilla ei enää ole oikeutta asettaa vähimmäisvaatimuksia, kun suuret työnantajat hakevat kattavuutta työntekijöilleen. Erittäin suuri ryhmä itse vakuuttaa kuitenkin, että tämä on kiistanalainen asia.

Vaikka vakuutuksenantajien on tarjottava suurta ryhmävarmuutta taattua liikkeeseen laskemista varten (eli ryhmää ei voida hylätä kokonaan), suurten ryhmien kattavuuden ei tarvitse noudattaa muutettuja yhteisön luokitussääntöjä, joita sovelletaan pienryhmiin ja yksittäisiin suunnitelmiin. Tämä tarkoittaa, että suurten ryhmien hinnat voivat edelleen perustua ryhmän kokonaiskorvauskokemukseen ja alentaa hintoja terveellisemmille ryhmille ja korkeammat hinnat vähemmän terveille ryhmille.

Viitaten, "suuri ryhmä" tarkoittaa tyypillisesti yli 50 työntekijää, vaikka on olemassa muutamia valtioita, joissa sitä sovelletaan yli 100 työntekijän ryhmiin.

Kattavuus, joka on vapautettu ACA-säännöistä

ACA ei ole vielä säätänyt erilaisia ​​peittoja, eikä niitä tarvitse myydä taatusti. Tähän kuuluu esimerkiksi lyhytaikainen sairausvakuutus, kriittisten sairauksien suunnitelmat, terveydenhuollon jakaminen ministeriön kattavuus ja yksilöllinen henkivakuutus. Tämäntyyppisen kattavuuden hakijoiden on yleensä osoitettava, että he ovat terveitä, jotta heidät voidaan hyväksyä, ja ne voidaan hylätä tai periä korkeampia palkkioita, jos niillä on jo olemassa olevia sairausolosuhteita.

Medicare, Medicaid ja CHIP

Valtion myöntämä sairausvakuutus, mukaan lukien Medicare, Medicaid ja Lasten sairausvakuutusohjelma, on taattu. Hakijoiden on muuten oltava oikeutettuja kattavuuteen, mutta heidän sairaushistoria ei ole tekijä. Sama pätee useimpiin yksityisiin lisäkatteisiin, joita tarjotaan Medicare-edunsaajille.

Mutta alkuperäisen ilmoittautumisajan ulkopuolella myytävät Medigap-suunnitelmat ovat poikkeus. Kun henkilö kääntyy 65-vuotiaaksi ja ilmoittautuu Medicare-osiin A ja B, siellä on kuuden kuukauden ikkuna, jonka aikana kaikki alueella myytävät Medigap-suunnitelmat taataan. Mutta sen jälkeen, kun ikkuna sulkeutuu, Medigap-suunnitelmat useimmissa valtioissa voivat käyttää lääketieteellistä merkintää (eli tarkastella henkilön sairaushistoriaa) selvittääkseen, onko hakija oikeutettu kattamaan ja mitä hintaa ne olisi perittävä. On olemassa joitakin rajoitettuja erityisaikoja, kun Medigap-suunnitelmat ovat taattuja, ja jotkin valtiot ovat asettaneet vuosittaiset takuukielet Medigap-suunnitelmille. Mutta useimmissa valtioissa ei ole Medigapin vuosittaista ilmoittautumisaikaa, kuten Medicare Advantage- ja Medicare D-osa-suunnitelmissa.

Taattu ongelma Yhdysvaltojen ulkopuolella

Vaikka edullinen hoitolaki on tehnyt sairausvakuutuksen saamisesta Yhdysvalloissa paljon helpommaksi ihmisille, joilla on jo olemassa olevia olosuhteita, sillä on rajoituksia. Edullinen hoitolaki vaikuttaa vain sairausvakuutukseen Yhdysvalloissa. Yhdysvaltojen ulkopuolisilla mailla on erilaiset säännöt sairausvakuutuksen myynnistä.