Mikä on katastrofaalinen sairausvakuutus?

Katastrofinen sairausvakuutus on tarkoitettu taloudelliseksi turvaverkoksi, jos sinulla on terveyskatastrofi. Se ei maksa päivittäisistä terveysongelmista, mutta maksaa, kun sinulla on erittäin kalliita terveydenhuollon tarpeita. Tämän vuoksi katastrofaaliset terveyssuunnitelmat maksavat yleensä vähemmän kuin muut terveyssuunnitelmat.

Jos haluat sairausvakuutuksen, joka maksaa terveydenhuollon tarpeista, kuten nyrjähdykset ja flunssa, katastrofaalinen suunnitelma ei ole sinulle. Jos voit maksaa rutiiniterveydenhuollon tarpeistasi ja halua vain, että sairausvakuutus kattaa sinut terveydellistä katastrofia, kuten hätäkirurgiaa tarvitsevan, katastrofaalinen kattavuus saattaa olla juuri sitä mitä etsit.

Katastrofiselle sairausvakuutukselle myönnettävä vuosittainen vähennys on niin suuri, että useimmat terveet ihmiset eivät koskaan maksa sitä; vuosi on ohi, ennen kuin he ovat käyttäneet niin paljon terveydenhuoltoon. Jos sinulla on kuitenkin todella kalliita terveydenhuollon tarpeita, katastrofaalinen suunnitelma käynnistyy ja alkaa maksaa, kun olet maksanut suuren vähennyskelpoisen.

Termiä "katastrofaalinen" käytetään usein kuvaamaan mitä tahansa terveyssuunnitelmaa, jolla on korkea vähennyskelpoisuus. Mutta kohtuuhintaisen hoidon lain mukaan se on tietyntyyppinen suunnitelma, jota tarjotaan yksittäisillä markkinoilla, ja se erottuu muista suurista vähennyskelpoisista vaihtoehdoista. ACA: n määritelmän mukaan katastrofaalisia suunnitelmia ei ole saatavilla työnantajan sponsoroimana kattavuutena (maallikkojen kannalta ihmiset usein viittaavat suuriin vähennyskelpoisiin työnantajan rahoittamiin suunnitelmiin "katastrofaalisena kattavuutena", mutta termiä käytetään vain virallisesti määritettäessä tietyntyyppistä yksilöä markkinoiden kattavuus).

Mikä määrittelee katastrofaalisen terveyssuunnitelman?

Katastrofinen sairausvakuutus, joka tarjotaan kohtuuhintaisen hoidon lakiin (ja vaihtojen ulkopuolella)

• On hyvin korkea vähennyskelpoinen.
• Kattaa kaikki olennaiset terveyshyödyt.
• Rajat, jotka voivat ilmoittautua. Kaikki eivät ole oikeutettuja ostamaan katastrofaalista suunnitelmaa.
• Ei voi käyttää sairausvakuutustukea maksamalla kuukausipalkkioita.

Valtion ja liittovaltion sairausvakuutuskeskuksissa tarjottavat katastrofaaliset suunnitelmat ovat erittäin korkea vähennyskelpoisuus verrattuna muihin suunnitelmiin. Esimerkiksi vuonna 2018 tarjottujen katastrofaalisten suunnitelmien vähennyskelpoisuus on 7 350 dollaria. Itse asiassa katastrofaalisten suunnitelmien vähennyskelpoisuus on sama kuin maksimi. Katastrofisen terveyssuunnitelman vähennyskelpoisuus kasvaa joka vuosi, kun hallitus sallii maksun enimmäismäärän kasvun (vuonna 2014 se oli 6 350 dollaria, ja se on kasvanut vuosittain sen jälkeen).

Kun olet maksanut riittävästi omasta taskustasi vähennyskelpoiseksi, katastrofaalinen terveyssuunnitelma alkaa maksaa terveydenhuollon kustannukset. Useimmissa tapauksissa, jos pysyt verkossa, katastrofaalinen suunnitelmasi maksaa 100 prosenttia katetuista terveydenhuollon kustannuksista, kun olet maksanut vähennyskelpoisen.

Mikä on katettu terveydenhuollon kustannus? Katastrofinen suunnitelma on katettava samat olennaiset terveyshyödyt, joita kaikkien muiden Obamacaren terveyssuunnitelmien on katettava. Esimerkiksi lääkärin käyntien, verikokeiden, äitiyshuollon, mielenterveydenhuollon ja huumeiden väärinkäytön hoidon on maksettava. Se ei kuitenkaan maksa näitä etuja, ennen kuin olet maksanut valtavan vähennyksen.

Tästä säännöstä on kaksi poikkeusta:

• Katastrofinen sairausvakuutus on maksettava ennaltaehkäisevästä terveydenhuollosta, vaikka et ole maksanut omavastuuta. Tähän sisältyy asioita, kuten vuotuinen flunssa, mammografian seulonta, hyvät naiset ja ehkäisy.
• Katastrofisilla terveyssuunnitelmilla on maksettava, että huollat ​​kolme kertaa vuodessa ilman, että ensin on maksettava vähennyskelpoista hoitoa.

Kuka voi ostaa katastrofaalisen suunnitelman?

Vain tietyt ihmiset voivat ostaa katastrofaalisen sairausvakuutuksen yksittäisillä vakuutusmarkkinoilla. ACA: n yksilöllisen toimeksiannon rangaistuksesta on oltava alle 30-vuotiaita tai heillä on vaikeuksia koskeva poikkeus (joka sisältää kohtuuhintaisia ​​poikkeuksia). Liittovaltion hallitus on laajentanut luetteloa olosuhteista, jotka saavat ihmiset oikeutetuksi vaikeuksiin, joten useammat ihmiset kuin koskaan ennen voivat ostaa katastrofaalisia suunnitelmia.

Kuinka paljon katastrofaaliset suunnitelmat maksavat?

Jos olet oikeutettu saamaan sairausvakuutustukea maksamaan kuukausittaiset sairausvakuutusmaksut, sinä ei voi käyttää tätä tukea katastrofaalisen terveyssuunnitelman avulla. Sinun täytyy valita pronssi-, hopea-, kulta- tai platina-suunnitelma käyttääksesi tukea. Lisätietoja siitä, kuka voi saada sairausvakuutustukea, ja millaisia ​​tukia on saatavilla "Voinko saada apua sairausvakuutuksesta?"

Joissakin pronssisuunnitelmissa on vähennykset lähes yhtä suuria kuin katastrofaaliset suunnitelmat (ja kokonaiskustannukset, jotka ovat yhtä suuria kuin katastrofaalisten suunnitelmien kustannukset), mutta ei kattavuutta perushoitokäynteihin ennen vähennyskelpoista. Vaikka palkkio-apurahoja ei voida käyttää katastrofaalisiin suunnitelmiin, terve nuori, joka ei täytä palkkio-tukia, saattaa löytää katastrofaalisen suunnitelman olla parempi sopimus kuin pronssisuunnitelma.

Vaikka pronssisuunnitelmilla on taipumus olla maksuttomia, jotka ovat samat kuin katastrofaaliset suunnitelmat, katastrofaaliset suunnitelmat ovat yleensä halvempia. Tämä johtuu suurelta osin siitä, että katastrofaaliset suunnitelmat yhdistetään erikseen riskien sopeuttamislaskelmiin (tässä on vuoden 2017 riskien sopeuttamisraportti; voit nähdä, että katastrofaaliset suunnitelmat jakavat vain riskinmuutos dollareita muiden katastrofaalisten suunnitelmien kanssa). Pronssisuunnitelmat valitaan yleensä melko terveiden hakijoiden toimesta, mutta se tarkoittaa, että vakuutusyhtiöiden, joilla on merkittävä pronssisuunnitelma, on yleensä lähetettävä rahaa (riskisopeutusohjelman kautta) vakuutuksenantajille, jotka pyrkivät rekisteröimään vähemmän terveitä ihmisiä, jotka voivat valita hopea- tai kulta-terveyden suunnitelmia. Mutta katastrofaalisten suunnitelmien, jotka myös yleensä valitsevat nuorten, terveiden ihmisten, ei tarvitse lähettää riskinmuutosrahaa riskien tasapainottamiseksi metallitason suunnitelmissa. Tämä auttaa pitämään hintojen alenemisen katastrofaalisten suunnitelmien osalta.

Katastrofisen sairausvakuutuksen piilotettu hyöty

Vaikka et viettää tarpeeksi terveydenhuoltoon katastrofaalisen terveyssuunnitelman vähennyskelpoisuuden maksamiseksi, maksat yhä vähemmän sairaanhoitokustannuksista katastrofillisella suunnitelmalla kuin jos sinulla ei olisi lainkaan sairausvakuutusta. Useimmat katastrofaaliset suunnitelmat ovat HMO, PPO, EPO tai POS suunnitelma. Näissä suunnitelmissa neuvotellaan alennushinnoista lääkäreiden, sairaaloiden, laboratorioiden ja apteekkien kanssa. Katastrofisen terveyssuunnitelman tilaajana saat nämä alennushinnat edes ennen kuin olet maksanut vähennyskelpoisen.

Tässä esimerkki. Oletetaan, että et ole saavuttanut katastrofaalisen suunnitelmasi 7 350 dollaria vähennyskelpoista. Voit vahingoittaa nilkkaa ja tarvitset nilkan röntgensäteilyä. Sinun röntgenkuvasi on 200 dollaria. Ilman teidän katastrofaalista sairausvakuutustasi sinun on maksettava 200 dollaria taskusta. Nyt sanotaan, että verkkoalueen diskonttokorko terveydenhuollon suunnitelman jäsenille on 98 dollaria. Koska olet terveydenhuollon suunnitelman jäsen, joka käyttää verkko-röntgenlaitosta, sinun on maksettava vain 98 dollarin alennettu hinta. Maksat 102 dollaria vähemmän kuin maksatte, jos olisit vakuutettu.

Varokaa, kun ostat katastrofaalista sairausvakuutusta

On helppo tehdä virhe, kun ajatellaan, että katastrofaalinen sairausvakuutussuunnitelma on sama kuin korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma tai HDHP. Katastrofisella suunnitelmalla on loppujen lopuksi suuri vähennyskelpoisuus, joten sen on oltava korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma, eikö?

Väärä.

Pätevä HDHP on hyvin erityinen sairausvakuutustyyppi, joka on suunniteltu käytettäväksi terveystalletustilillä. Opi ero HDHP: n ja katastrofaalisen suunnitelman välillä ja mitä voi tapahtua, jos ostat katastrofaalisen suunnitelman, kun ajattelin, että ostat HDHP: n.