Korkea vähennyskelpoinen vs. katastrofaalinen sairausvakuutusohjelma

Joka vuosi näyttää siltä, ​​että sairausvakuutuksen kustannukset nousevat. Joten kun on kyse oikean sairausvakuutussuunnitelman valinnasta, on erittäin houkuttelevaa valita suunnitelma, jolla on pienin kuukausipalkkio.

Kuitenkin myös pienimmät kuukausipalkkiot ovat suunnitelmia, joilla on myös suurimmat kustannukset. Perheesi terveydestä riippuen ne voivat olla älykkäitä vaihtoehtoja tai ne voivat olla terveydellisiä ja / tai taloudellisia katastrofeja.

Nimityksen "katastrofaalinen" on tarkoitus viitata siihen, että jos saat erittäin sairas tai loukkaantuu pahasti - katastrofaalinen tapahtuma - niin sinulla on ainakin vähintään sairausvakuutus, joka auttaa sinua maksamaan ylimääräisen rahamäärän, joka tällainen tapahtuma on maksaa sinulle. "Korkea vähennyskelpoiset" ja "katastrofaaliset" sairausvakuutussuunnitelmat ovat kaksi saman tyyppistä suunnitelmaa.

Tässä on joitakin taustatietoja siitä, miten nämä katastrofaaliset tai vähennyskelpoiset vakuutussuunnitelmat toimivat ja miten voit päättää, ovatko he oikeat tai väärät valinnat.

Miten he toimivat

Paras tapa selvittää, onko korkea vähennyskelpoinen sairausvakuutusohjelma oikea valinta, on ymmärtää, miten he toimivat.

Aloitetaan joitakin määritelmiä:

• palkkio on kuukausimaksusi vakuutuksestasi.
• vähennyskelpoinen Kuinka paljon maksat oman sairaanhoidon ennen kuin vakuutusyhtiö maksaa mitään.
• On olemassa kahdenlaisia copays. Ensimmäinen on kuin "ovelle pääseminen" -maksu - se on yleensä 12 tai 25 dollaria tai jonkin verran nimellismäärää, joka useimmiten saa sinut ajattelemaan kahdesti siitä, että teet tämän nimityksen tai ostat tämän lääkkeen. Se tarkoittaa, että ymmärrät, että terveydenhuolto ei ole vapaa - että ensimmäinen copay vain käynnistää loput maksuprosessista. Toinen laji on prosenttiosuus copaysta, kuten 80/20, jota kutsutaan myös "rinnakkaisvakuutus, "tarkoittaa, että kun olet ohi vähennyskelpoisen rajan, maksat 20% muusta laskusta ja vakuutuksenantajasi maksaa 80%.

Sinun sairausvakuutusyhtiö haluaa kerätä niin paljon rahaa kuin voit ja voit maksaa mahdollisimman vähän rahaa puolestasi. He ovat liiketoiminnassa voiton saamiseksi, joten niiden kaava on, ottaa, ottaa - mutta älä maksa liikaa.

Ongelmana on, että jos et ole varaa palkkioihin (maksut, joita teet kuukausittain), et osta niitä vakuutusta lainkaan. Joten he mieluummin antavat sinulle vaihtoehdon, joka maksaa sinulle pienempiä palkkioita kuukaudessa ja vaatia maksamaan enemmän ulos taskusta, kun tarvitset lääketieteellisiä palveluja. Tämä tarkoittaa, että heidän ei tarvitse maksaa ketään puolestasi, kunnes tietty, erittäin korkea kynnysarvo täyttyy.

Joten vakuutusyhtiöt perustavat erilaisia ​​suunnitelmia, jotka edellyttävät sinun riskin arvioimista - mahdollisuudet sairastua tai loukkaantua, mahdollisuudet joutua käyttämään vakuutusta, mahdollisuudet maksaa liian paljon terveydelliset ongelmat.

Säännöllinen suunnitelma, jossa on korkeampi palkkio mutta pienempi vähennyskelpoisuus, tarkoittaa sitä, että maksat vakuutusyhtiölle enemmän ja he maksavat enemmän puolestasi. Olet päättänyt, että riski sairastua tai satuttaa on riittävän suuri, jotta se kannattaa maksaa kuukausittain enemmän.

Korkea vähennyskelpoinen, katastrofaalinen suunnitelma, jossa on hyvin vähennyskelpoinen ja pienempi palkkio, tarkoittaa, että maksatte paljon enemmän rahaa ennen kuin vakuutusyhtiö alkaa maksaa maksuja puolestasi. Olet päättänyt, että sairastumis- tai loukkaantumisriski on pienempi ja voit säästää rahaa maksamatta niin paljon rahaa vakuutukseen.

esimerkit

säännöllinen vakuutussuunnitelma voi pyytää sinua maksamaan vakuutusyhtiölle kuukaudessa 1000 dollaria, ja vähennyskelpoinen on 500 dollaria. Kun olet jo maksanut tämän vähennyskelpoisen, kun menette lääkärille ja hän kirjoittaa reseptin, he kertovat sinulle, "Okei potilas - maksat 25 dollarin verran lääkärisi käyntiä ja 15 dollaria reseptistäsi ja maksamme loput." Kuukauden lopussa, jos et näe lääkäriä enempää kuin se, niin se on maksanut sinulle 1,040 dollaria terveydenhuollosta tuona kuukautena.

Korkea vähennyskelpoinen / katastrofaalinen vakuutussuunnitelma voi pyytää sinua maksamaan 500 euroa kuukaudessa vakuutusyhtiölle, mutta vähennyskelpoinen on 2500 dollaria. Sama skenaario - menet lääkärille ja hän kirjoittaa reseptin. Vain tällä kertaa olet maksanut toimiston vierailusta ($ 100) ja huumeesta (15 dollaria), mutta koska vähennyskelpoinen on niin korkea, et ole käyttänyt sitä vielä samana vuonna, joten vakuutusyhtiö ei maksa mitään vielä puolestasi. Kuukauden kokonaiskustannukset ovat 500 dollaria ($ 100 + $ 15 = $ 615).

Nyt jos sinun tarvitsee vain mennä lääkäriin kerran samana kuukautena, osoittautuu, että suuri vähennyskelpoinen suunnitelma oli sinulle parempi tarjous, koska jos olisit maksanut kalliimmasta terveyssuunnitelmasta, olisit viettänyt $ 435 kuin olet maksanut katastrofaalisen / korkean vähennyskelpoisen terveyssuunnitelmasi kanssa.

Oletetaan kuitenkin, että poikasi putoaa rullalautaltaan. Hän kärsii aivotärähdyksestä, joka lyö hänet ulos. Pahempaa on, että hän rikkoo kätensä kolmeen paikkaan, mikä vaatii leikkausta käsivartensa asettamiseksi ja pintaa niin, että se paranee hyvin. Kustannukset! Nämä alkuperäiset kopiot ovat vähiten huolenne. Maksat sen koko 2500 dollaria plus 20% lisää - mahdollisesti tuhansia dollareita. Säännöllisen sairausvakuutussuunnitelman mukaan taskusi määrä olisi paljon pienempi.

Miten päätät, jos suuri vähennyskelpoinen / katastrofaalinen suunnitelma toimii sinulle

Jos sinä ja perheenjäsenesi ovat suhteellisen terveitä eivätkä vaadi monta lääkärikäyntiä, sairaalahoitoa tai lääkehoitoa vuodessa, niin korkea vähennyskelpoinen suunnitelma voisi toimia hyvin sinulle.

Toisaalta, jos sinulla ja perheenjäsenillänne on sellaisia ​​lääketieteellisiä haasteita, kuten suuri herkkyys tarttua mihin tahansa haukkuun tai krooniseen sairauteen, niin korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma todennäköisesti maksaa sinulle enemmän taskustasi pitkällä aikavälillä.

Jos uskot korkean vähennyskelpoisen / katastrofaalisen sairausvakuutussuunnitelman tarpeisiisi, voit säästää vieläkin enemmän rahaa käyttämällä säästötiliä (HSA). HSA: iden avulla voit säästää rahaa verottomasti maksamaan kaikenlaista lääketieteellistä kulutusta. Toisin kuin muut vähennyskelpoiset säästötilit, rahat eivät mene loppuvuodesta, jos et käytä sitä, ja sitä voidaan käyttää milloin tahansa muun elämäsi aikana sairaanhoitokuluihin. Lisäksi se on kannettava, joten voit vaihtaa työpaikkoja tai jäädä eläkkeelle ja säästämäsi rahat ovat edelleen käytettävissäsi.