2017 sairausvakuutusmaksu kasvaa

Jos olet kiinnittänyt huomiota sairausvakuutusotsikoihin viime kuukausina, olet luultavasti nähnyt hälyttäviä uutisia vuoden 2017 sairausvakuutusmaksusta. Tässä on tiedettävä, jotta yksityiskohdat asetetaan kontekstiin

Otsikot koskevat yksittäisiä markkinoita

Lähes kaikki silmiinpistävät otsikot ovat olleet yksittäisten markkinoiden sairausvakuutusmaksuja. Siellä ihmiset ostavat oman sairausvakuutuksensa, jos heillä ei ole pääsyä työnantajan sponsoroimaan suunnitelmaan tai kattavuuteen hallitukselta (Medicaid, Medicare, CHIP jne.).

ACA: n maaliskuussa 2016 tekemän analyysin mukaan yksittäiset markkinat sisältävät noin 18,2 miljoonaa ihmistä eli noin 5,6 prosenttia Yhdysvaltojen kokonaisväestöstä.

Jos saat sairausvakuutuksen työnantajalta tai hallituksen ohjelmasta, korotukset vuodelle 2017 eivät ole niitä, jotka ovat tehneet otsikoita tänä kesänä (vaikka pienten ryhmien palkkioarviointiprosessi toteutetaan samanaikaisesti, keskimääräinen ehdotettu pienen ryhmäkorko Useimmissa maissa kasvu on huomattavasti alhaisempi kuin ehdotetut korotukset yksittäisille markkinoille).

ACA: n rekisteröitymisessä Charles Gaba on seurannut ehdotettua koron korotusta vuodelle 2017 ja painottanut ne kunkin lentoliikenteen harjoittajan markkinaosuuden perusteella. Tulos - heinäkuun lopulla, 37 maassa ja Columbian alueella - on keskimäärin lähes 23 prosenttia. Mutta taas tämä koskee vain yksittäisiä markkinoita; yli 94 prosenttia amerikkalaisista, näitä ehdotettuja korotuksia ei sovelleta.

Hinnat eivät ole valmiita

Lähes kaikissa valtioissa sääntelyviranomaiset tarkastelevat edelleen, mitä sairausvakuutusyhtiöt ovat toimittaneet vuodelle 2017. Kaliforniassa ja Oregonissa heinäkuussa 2016 saatiin päätökseen verokantojen tarkistamisprosessi, mutta monet valtiot eivät tee prosessia loppuun syys- tai lokakuussa.

Neljässä osavaltiossa (Missouri, Oklahoma, Texas ja Wyoming) liittovaltion hallitus vastaa yksittäisten ja pienten ryhmämarkkinoiden korkojen tarkistamisprosessista (Alabama siirtyi omaan korkojen tarkistamisprosessiinsa huhtikuussa 2016, ja Missouri alkaa käsittelemään omaa korkojen tarkistamisprosessia vuodesta 2017 alkaen).

Muut valtiot ja Columbian piiri suorittavat omat verokertomuksensa, mutta näiden tarkastelujen laajuus vaihtelee huomattavasti valtiosta toiseen.

Monet valtiot pyytävät julkisia kommentteja ehdotetusta korotuksesta, ja jotkut pitävät julkisia kuulemistilaisuuksia keskustellakseen kurssiehdotuksista ja keräävät palautetta kuluttajilta.

Sääntelyviranomaisilla ei ole magneettisia sauvoja

Vaikka sääntelyviranomaiset tutkivat ehdotettuja sairausvakuutusmaksuja, hyväksytyt korotukset voivat silti päätyä paljon suuremmiksi kuin kuluttajat voivat odottaa. Jos ehdotetut hinnat ovat vakuutusmatemaattisesti perusteltuja korvauskustannusten perusteella, sääntelyviranomaiset eivät voi tehdä mitään palkkioiden alentamiseksi.

Vaikka valtion ja liittovaltion vakuutusmatemaatikot kamppailevat vakuutusyhtiöiden hinnoittelujen avulla selvittääkseen, ovatko he oikeutettuja, joillakin valtioilla ei ole valtuuksia hylätä tai muuttaa (joko ylös tai alas, riippuen tiedoista) korkoilmoituksia, jotka ne katsovat olevan perusteettomia.

Liittovaltion vähimmäisvaatimus korkojen tarkistamisprosessille on se, että sääntelyviranomaiset tarkastelevat ehdotettuja korkoja ja todistusasiakirjoja ja päättävät, ovatko hinnat aktuaarisesti perusteltuja. Jos näin ei ole, tiedot toimitetaan sairausvakuutusyhtiölle, ja jos vakuutuksenantaja ryhtyy toteuttamaan uusia maksuja ilman muutoksia, sääntelyviranomaiset ilmoittavat yleisölle, että hinnat eivät ole perusteltuja. Monissa valtioissa on kuitenkin vakaampia verokantojen tarkistamismenettelyjä, joiden avulla sääntelyviranomaiset voivat merkittävästi valvoa, muutetaanko ehdotetut hinnat ennen hyväksymistä.

Valtion sääntelyviranomaiset voivat kuitenkin muuttaa ehdotettuja hintoja vain, jos hinnat eivät ole perusteltuja. Koska korvauskulut kasvavat, niin myös sairausvakuutusmaksut.

Yksittäisten ja pienten ryhmämarkkinoiden sairausvakuutusyhtiöiden on käytettävä vähintään 80 prosenttia sairausvakuutuskustannuksista ja parannettava terveydenhuollon laatua (suurille ryhmille vaatimus on vähintään 85 prosenttia palkkioista). Jos vakuutusyhtiöt käyttävät enemmän hallinnollisiin kustannuksiin kuin ne sallitaan, heidän on annettava alennuksia omille henkilöilleen.

Kun sairausvakuutusyhtiöt laskevat tulevaa vuotta, he tietävät, että sääntelyviranomaiset tutkivat tiedot ennen suunnitelmien ostamista, ja he tietävät myös, että heidän lääketieteellisiin kustannuksiinsa ja hallinnollisiin kustannuksiinsa liittyvät menot analysoidaan sen jälkeen, kun suunnitelman vuosi on päättynyt.

Lyhyesti sanottuna sairausvakuutusyhtiöt eivät voi vain myydä suunnitelmia mihin hintaan he haluavat. Mutta jos tiedot osoittavat, että vakuutusmaksut eivät vastaa vaateiden kuluja, vakuutuksenantajilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin korottaa vakuutusmaksuja. Ja jopa niissä valtioissa, joissa on hyvin vankat kurssikatseluohjelmat, sääntelyviranomaisilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin hyväksyä ehdotettu korko, jos he ovat vakuutusmatemaattisesti perusteltuja.

Tuet kompensoivat korkojen nousun miljoonille ihmisille

Premium-tuet ovat edullisen hoidon lain (ACA) kulmakivi. Vaikka lopulliset hyväksytyt korot ovat yhtä korkeat kuin nykyinen 23 prosentin keskimääräinen ehdotettu koronnosto, palkkio-tuet kompensoivat merkittävän osan tästä koron noususta.

Maaliskuun 31 päivään 2016 mennessä yli 11 miljoonaa ihmistä oli ilmoittautunut sairausvakuutusyhtiöiden kautta koko maassa, ja 84,7 prosenttia heistä sai palkkiotukea. Niille henkilöille - sekä ihmisille, jotka tulevat vasta tukikelpoiseksi vuonna 2017 - tuet alentavat vertailusuunnitelman hintaa tasolle, joka on ACA: n mukaan edullinen.

Kun pöly laskeutuu uusiin hintoihin vuodelle 2017, määritetään vertailuohjelma, joka on toiseksi alhaisin kustannuksin toimiva hopeaohjelma. Jos vertailusuunnitelman keskihinta on vuonna 2017 korkeampi kuin vuonna 2016, keskimääräiset tuet nousevat samoin kuin vuonna 2016.

Vaihdonvalvojien on tärkeää kirjautua takaisin tilillään avoimen ilmoittautumisen yhteydessä ja varmistaa, että ei ole uutta suunnitelmaa, joka tarjoaa parempaa arvoa vuodelle 2017. Ja vaikka tietyn suunnitelman palkkion lisäys voi olla melko korkea, tukien tällä alueella asuvat ihmiset lisääntyvät merkittävästi vain, jos vertailuarvosuunnitelmassa on huomattava hinnankorotus (ottaen huomioon, että vertailuarvosuunnitelma voi olla täysin uusi suunnitelma, se on vain toisen alueen halvin hopeaohjelma, ja ei välttämättä ole sama suunnitelma vuodesta toiseen).

Koska suunnitelmat voivat siirtyä ympäri vuoden suhteessa siihen, miten niiden hinnat verrataan toisiinsa vuosittain, ei ole mitään keinoa tietää, että saat parhaan arvon tukiohjelmasta kirjautumatta takaisin vaihtotiliin ja vertaamalla nykyinen suunnitelmasi seuraavien vuosien käytettävissä oleviin valintoihin (ikkunaostokset ovat tyypillisesti saatavilla avoimeen ilmoittautumiseen viikolla), mutta kaikki vuoden 2017 suunnitelmat ovat käytettävissä selaamiseen ja / tai ostamiseen 1. marraskuuta alkaen 2017).

Off-Exchange Enrollees

Jos olet ilmoittautunut yksilölliseen markkinavakuutussuunnitelmaan pörssien ulkopuolella (tai jos sinulla on vaihto-ohjelma, mutta ansaitset liian paljon tukia), saatat kohdata merkittävän korotuksen vuodelle 2017 riippuen siitä, missä asut ja mitä sairausvakuutusyhtiötä käytät.

Jos on mahdollista, että olet tukikelpoinen, sinun kannattaa harkita vaihto-vaihtoehtoja avoimen ilmoittautumisen aikana. Vuosien 2013 ja 2014 pörssejä vaivaavat häiriöt ovat enimmäkseen ratkenneet, ja vaihto on ainoa paikka, johon voit saada palkkion.

Jos et ole tukikelpoinen, voit tehdä ostoksia joko vaihtaessasi tai pois käytöstä, mutta haluat varmasti vertailla käytettävissä olevia vaihtoehtoja avoimen ilmoittautumisen aikana, eikä yksinkertaisesti anna nykyisen suunnitelmasi automaattisesti uudistaa.