Mikä on upotettu omavastuu ja miten se toimii?

Sulautettu vähennys on järjestelmä, joka yhdistää yksilön ja perheen vähennykset perhe-sairausvakuutussopimukseen. Korkeasti vähennyskelpoiset terveyssuunnitelmat käyttävät usein yhteenlaskettuja vähennyksiä, mutta sulautetut vähennykset ovat yleisiä kaikille muille suunnitelmille, kun useat perheenjäsenet ovat mukana yhdessä suunnitelmassa.

Kun terveyssuunnitelmassa on sulautetut vähennykset, se tarkoittaa vain sitä, että yhden perheenjäsenen ei tarvitse täyttää koko perheen vähennyskelpoista etua vähennyskelpoisista etuuksista. Sen sijaan henkilön vähennyskelpoiset edut tulevat voimaan heti koska hän on täyttänyt yksilön vähennyskelpoisen, vaikka kattavuus on perhesuunnitelman kautta.

Vuodesta 2016 lähtien on olemassa uusia sääntöjä, jotka koskevat kokonaiskustannukset että jokaisella suunnitelmassa olevalla henkilöllä voi olla velvollisuus maksaa tasku- kustannuksia vuoden aikana. Aggregaatti omavastuuosuudet ovat edelleen sallittuja, mutta kaikilla perhesuunnitelmilla on oltava upotetut yksittäiset maksimit. Tämä tarkoittaa, että vuonna 2018 yhdenkään perheenjäsenen ei voida vaatia maksamaan yli 7 350 dollaria taskukustannuksissa vuoden aikana (verkossa). Ylempi raja nousee 7 900 dollariin vuodelle 2019, vaikka monissa suunnitelmissa on edelleen taskuja, jotka ovat pienemmät kuin lain sallima enimmäismäärä.

Miten upotettava vähennyskelpoinen työ toimii?

Sisäänrakennetulla vähennyskelpoisuudella terveyssuunnitelmassasi seurataan kahta eri tyyppistä sairausvakuutusta koskevaa vähennysoikeutta jokaiselle perheenjäsenelle: yksilön vähennyskelpoisuus ja perheen vähennyskelpoisuus. Perhe vähennyskelpoinen on yleensä kaksi kertaa korkeampi kuin yksilön vähennyskelpoinen. Kun perheenjäsenellä on terveydenhuollon kustannuksia, hänen omalle vähennykselleen maksamansa rahat hyvitetään myös perheen vähennyskelpoiseksi.

Kattavuus tulee olemaan kaksi tapaa, ja terveyssuunnitelma alkaa maksaa jonkin perheenjäsenen terveydenhuollon kustannuksista:

1. Perheenjäsenellä on ollut tarpeeksi henkilökohtaisia ​​terveydenhoitokustannuksia, jotka hän on täyttänyt yksilöllisen vähennyskelpoisuuden. Tässä tapauksessa terveydenhoitosuunnitelma alkaa maksaa tämän henkilön kuluista, mutta ei muiden perheenjäsenten terveydenhuollon kustannuksista (ellei se ole hoitoa, joka kattaa ennen vähennyskelpoista, kuten tiettyjä ennaltaehkäiseviä hoitoja tai hoitoa, joka on peitetty kopiolla eikä lasketa kohti vähennyskelpoista).
2. Useat erilaiset perheenjäsenet ovat maksaneet riittävän paljon yksittäisistä vähennyksistä, jotka yhteenlaskettuina ovat perheen vähennyskelpoisia. Tässä tapauksessa terveydenhoitosuunnitelma alkaa maksaa koko perheelle, jopa perheenjäsenille, jotka eivät ole maksaneet mitään omaan vähennykseen, terveydenhuollon kustannuksia.

Embedded-perheen vähennyskelpoiset edut ja haitat

Sulautetun perheen vähennyskelpoinen ongelma on se, että ainoa tapa, jolla voit periä perheen vähennyskelpoisuuden ja saada kattavuutta koko perheelle, on yhdistää useiden perheenjäsenten (tai ainakin kahden perheenjäsenen, yksittäiset vähennyskelpoiset kulut, jos he molemmat täyttävät yksilönsä) vähennyskulut. omavastuuosuudet). Tämä ei koske vähennyskelpoista aggregaattia; yksi henkilö voi täyttää vähennyskelpoisen vähennyskelpoisen, kunhan se on riittävän alhainen, ettei henkilö ylitä taskukustannuksia, jotka ovat sallittuja kohtuuhintaisen hoidon lain (ACA) mukaisesti.

Sisäänrakennetulla vähennyskelpoisuudella, vaikka yhdellä perheenjäsenellä olisi hyvin korkeat terveydenhuoltokustannukset, nämä kustannukset eivät yksin riitä täyttämään perheen vähennyskelpoisia. Miksi? Koska heti, kun kyseinen henkilö täyttää alemman yksilöllisen vähennyskelpoisuuden, hänen sairausvakuutuksensa saavat potkia ja alkaa maksaa. Silloin häneltä voidaan vaatia maksamaan muita kustannusten jakamista, kuten maksuja tai vakuutusmaksuja, mutta muut kulut, jotka eivät ole taskussa, eivät saa hyvitystä perheen vähennyskelpoisiksi. Vain rahat, jotka hän maksoi omalle vähennyskelpoisuudelleen, hyvitetään perheelle vähennyskelpoiseksi.

Koska henkilökohtainen vähennyskelpoisuus on pienempi kuin perheen vähennyskelpoinen, yksi perheenjäsen ei voi tyydyttää koko perhettä itse.

Tämä tarkoittaa sitä, että ainakin yhden perheenjäsenen olisi täytettävä myös vuoden aikana vähennyskelpoinen henkilö, jotta perheen vähennyskelpoisuus täytettäisiin ja vähennyskelpoiset edut tulisivat periksi kaikille perheenjäsenille.

Sulautetun perheen vähennyskelpoinen etu on, että vähennyskelpoiset sairausvakuutusetuudet tulevat perheen sairaimpiin jäseniin aikaisemmin kuin muiden perheenjäsenten osalta. Koska näillä sairailla perheenjäsenillä on korkeampia terveydenhoitokustannuksia, he saavuttavat henkilökohtaisen vähennyskelpoisuuden ennemmin kuin ne olisivat, jos suunnitelmalla olisi yhteenlaskettu vähennyskelpoisuus, ja sairausvakuutus alkaa maksaa kokonaan tai osittain terveydenhuollon kustannuksistaan. Sisäänrakennetun vähennyskelpoisen järjestelmän ansiosta heidän vakuutusetujensa alkaa ja alkaa maksaa ennen kuin perhe on vähennyskelpoinen.

Muutokset, jotka tulivat voimaan vuonna 2016

Kaikkia edellä mainittuja seikkoja sovelletaan edelleen, mutta sen uuden vaatimuksen rajoissa, että kenellekään yksittäiselle henkilölle ei voida vaatia maksamaan enemmän taskussa olevia kustannuksia (verkossa) kuin kyseisen vuoden enimmäismäärä. Se oli 6 850 dollaria vuodelle 2016, 7 150 dollaria vuonna 2017, 7 350 dollaria 2018: lle ja 7 900 dollaria 2019: lle.

Joten esimerkiksi ennen vuotta 2016 oli mahdollista laatia terveyssuunnitelma, jolla ei ollut sulautettuja vähennyksiä tai upotetut maksimi-tasot.Sanotaan, että suunnitelmalla oli 10 000 dollarin perhevähennyskelpoinen ja sen jälkeen 100 prosentin kattavuus (tällainen suunnitelman suunnittelu oli vain yleinen HDHP: eissä). Jos vain yhden perheenjäsenen sairaanhoitokulut kärsivät vuoden aikana, hän olisi joutunut maksamaan 10 000 dollaria ennen peiton alkamista. Tällainen suunnitelmasuunnittelu ei ole enää sallittua, koska hänen taskukustannukset olisi rajattava $ 7,350 vuonna 2018. Suunnitelmalla voisi edelleen olla 10 000 dollarin perheen vähennyskelpoisuus, mutta useammalla kuin yhdellä henkilöllä pitäisi olla lääketieteellisiä kuluja, jotta tämä vähennyskelpoinen.