Miten haitallinen valinta toimii terveydenhuollossa

Sairausvakuutuksen haitallinen valinta tapahtuu silloin, kun sairaat ihmiset tai ne, jotka aiheuttavat riskin vakuutuksenantajalle, ostavat sairausvakuutusta, kun taas terveemmät ihmiset eivät osta sitä. Haitallinen valinta voi tapahtua myös, jos sairaammat ihmiset ostavat enemmän sairausvakuutuksia tai vakaampia terveyttä koskevia suunnitelmia, kun taas terveemmät ihmiset ostavat vähemmän kattavuutta.

Haitallinen valinta asettaa vakuutuksenantajalle suuremman riskin menettää rahat korvausvaatimusten kautta kuin mitä hän oli ennustanut. Tämä johtaisi korkeampiin palkkioihin, mikä puolestaan ​​johtaisi haitallisempaan valintaan, koska terveemmät ihmiset eivät halua ostaa yhä kalliimpaa kattavuutta. Jos kielteiset valinnat sallittaisiin jatkaa tarkistamatta, sairausvakuutusyhtiöt muuttuisivat kannattamattomiksi ja lopulta menettäisivät toimintansa.

Miten haitallinen valinta toimii

Tässä on jokseenkin yksinkertaistettu esimerkki. Sanotaan, että sairausvakuutusyhtiö myy terveyttä koskevan suunnitelman jäsenyyden 500 dollaria kuukaudessa. Terveet 20-vuotiaat miehet voisivat tarkastella tätä kuukausittaista palkkioa ja ajattelevat, "Heck, jos jään edelleen vakuuttamattomaksi, en todennäköisesti käytä 500 dollaria vuodessa terveydenhoitoon. En aio tuhlata rahaa 500 dollarin kuukausipalkkioihin, kun tilaisuus, jota tarvitsen leikkaus tai kallis terveydenhoitomenettely on niin pieni."

Sillä välin 64-vuotiaasta lihavista diabeetikoista, joilla on sydänsairaus, todennäköisesti tarkastellaan 500 dollarin kuukausipalkkioita ja ajattelevat: "Vau, vain 500 dollaria kuukaudessa, tämä sairausvakuutusyhtiö maksaa suurimman osan terveydenhuoltolainoistaan ​​vuoden ! Jopa maksettuaan vähennyksen, tämä vakuutus on vielä paljon. Minä ostan sen!"

Tämä haitallinen valinta johtaa terveyssuunnitelmaan, joka koostuu pääasiassa terveydentilasta kärsivistä ihmisistä, joiden mielestä he todennäköisesti viettävät yli 500 dollaria kuukaudessa, jos he joutuvat maksamaan omat terveydenhuoltolaskunsa. Koska terveyttä koskeva suunnitelma on vain 500 dollaria kuukaudessa jäsentä kohden, mutta maksaa yli 500 dollaria kuukaudessa jäsentä kohden, terveyttä koskeva suunnitelma menettää rahaa. Jos sairausvakuutusyhtiö ei tee jotain estääkseen tätä haitallista valintaa, se menettää lopulta niin paljon rahaa, että se ei voi enää maksaa korvauksia.

ACA: n rajoitettu vakuutuksenantaja kykenee ehkäisemään haitallisia valintoja

Vakuutusyhtiöillä on useita tapoja välttää tai estää haitallinen valinta. Valtion säädöksillä estetään kuitenkin, että terveydenhuollon tarjoajat käyttävät joitain näistä menetelmistä ja rajoittavat muiden menetelmien käyttöä.

Sääntelemättömissä sairausvakuutusmarkkinoilla, sairausvakuutusyhtiöt käyttäisivät merkintäsitoumuksia yrittäessään välttää haitallista valintaa. Vakuutuksenottajan aikana vakuutuksenottaja tutkii hakijan sairaushistoriaa, väestötietoa, aiempia väitteitä ja elämäntapavalintoja. Se yrittää selvittää riskin, jonka vakuutuksenantaja joutuu vakuuttamassa sairausvakuutusta hakevan henkilön.

Vakuutuksenantaja voi sitten päättää olla myymättä sairausvakuutusta sellaiselle henkilölle, joka aiheuttaa liian suurta riskiä tai maksaa riskialttiimpia henkilöitä korkeammille palkkioille kuin se veloittaa jollekin todennäköisesti vähemmän vaatimuksia. Lisäksi sairausvakuutusyhtiö voi rajoittaa riskiä asettamalla vuosittain tai elinikäisen rajoituksen kattavuuden määrälle, joka tarjoaa jonkun, sulkemalla pois olemassa olevat ehdot kattavuudesta tai sulkemalla tietyt kalliit terveydenhuollon tuotteet tai palvelut kattavuudelta.

Yhdysvalloissa sairausvakuutusyhtiöt eivät enää käytä useimpia näistä tekniikoista, vaikka niitä käytettiin laajalti yksittäisissä (ei-konserneilla) markkinoilla ennen vuotta 2014. Edullinen hoitolaki

• kieltää terveydenhuollon vakuutuksenantajat kieltäytymästä myymästä sairausvakuutusta henkilöille, joilla on ennenaikaisia ​​olosuhteita.
• kieltää vakuutuksenantajia veloittamasta aiemmin olleita henkilöitä enemmän kuin se maksaa terveille ihmisille.
• kieltää terveydenhuoltosuunnitelmien asettamasta vuosittaisia ​​tai elinikäisiä etuuksia.
• edellyttää, että terveyttä koskevat suunnitelmat kattavat yhtenäiset olennaiset terveysetuja; terveyttä koskevat suunnitelmat eivät voi sulkea pois tiettyjä kalliita terveydenhuollon palveluja tai tuotteita kattavuudesta.
• (vakuutus on edelleen sallittua kattavuudelle, jota ACA ei ole sääntelemässä, mukaan lukien esimerkiksi lyhytaikaiset sairausvakuutukset, rajoitetut etuudet ja Medigap-suunnitelmat, jotka on ostettu enrollleen alkuselvitysikkunan jälkeen)

ACA oli myös suunniteltu auttamaan vakuutuksenantajia estämään haitalliset valinnat

Vaikka edullinen hoitolaki poistaa tai rajoitti monia työkaluja, joita terveydenhuollon vakuutusyhtiöt käyttivät estääkseen haitallisen valinnan yksittäisillä markkinoilla (ja jossain määrin pienryhmämarkkinoilla), se luotiin myös muita keinoja estääkseen valittujen haitallisten valintojen estämisen.

• Se edellyttää, että kaikki Yhdysvalloissa olevat lailliset asukkaat saavat sairausvakuutusta tai maksavat verorangaistuksen. Tämä kannustaa nuorempia, terveellisempia ihmisiä, jotka muuten joutuisivat houkuttelemaan säästämään rahaa menemällä ilman sairausvakuutusta rekisteröimään terveyttä koskevaan suunnitelmaan. Jos he eivät kirjaudu, he maksavat voimakkaan verorangaistuksen. Sakko poistuu vuoden 2018 loppuun, mutta se johtuu vuoden 2017 lopulla käyttöön otetuista veronkevennyksistä ja työehdoista.Kongressin budjettitoimisto arvioi, että yksittäisen toimeksiannon seuraamuksen poistaminen johtaa yksittäisiin markkinapalkkioihin, jotka ovat 10 prosenttia korkeammat kuin ne olisivat olleet, jos rangaistus olisi jatkunut. Tämä ennustettu palkkion korotus on suoraa seurausta haitallisesta valinnasta, koska se on terveitä ihmisiä, jotka todennäköisesti heikentävät kattavuuttaan, kun rangaistus poistuu, mikä johtaa sairausryhmään, joka jää sairausvakuutuskassaan.
• Se tarjoaa tukia auttaakseen kohtuullisen tulotason saaneita ostamaan sairausvakuutuksia sairausvakuutusvaihtoihin, jotta he todennäköisemmin ilmoittaisivat terveydenhuoltosuunnitelmasta. Tämä tekijä on ensisijainen syy siihen, että ACA: n vaatimusten mukaiset yksittäiset markkinat eivät ole useimmilla alueilla kuoleman kierteen edessä, vaikka viime vuosina on tapahtunut merkittäviä korotuksia. Palkkioavustukset kasvavat vastaamaan palkkioita, mikä tarkoittaa, että kattavuus pysyy edullisena tukikelpoisille henkilöille riippumatta siitä, kuinka korkeita vähittäishintojen hinnat ovat (valitettavasti tällä hetkellä ei ole käytössä mekanismia, jolla kattavuus olisi edullinen ihmisille, jotka ovat oikeutettuja palkkioihin, terveillä väestöryhmillä todennäköisemmin heikentää vakuutusturvansa palkkioiden korottamisena).
• Se asettaa rajoituksia, kun ihmiset saavat ilmoittautua terveyttä koskevaan suunnitelmaan, jotta ihmiset eivät voi odottaa ostaa sairausvakuutusta, kunnes he ovat sairaita ja tietävät, että he aiheuttavat terveydenhoitokuluja. Ihmisillä on oikeus allekirjoittaa sairausvakuutus vuosittain avoimen ilmoittautumisjakson aikana joka syksyllä tai määräaikainen erityinen ilmoittautumisjakso, jonka aiheuttavat tietyt elämäntapahtumat, kuten työperäisen sairausvakuutuksen menettäminen, naimisiin meneminen tai uuteen alueelle siirtyminen (ja myöhemmät säännöt ovat tiukentaneet näitä erityisiä ilmoittautumisjaksoja koskevia sääntöjä, jotka edellyttävät todistusta täyttävästä tapahtumasta ja monissa tapauksissa edellyttäen, että henkilöllä oli jo jonkinlainen peittoalue ennen kilpailevaa tapahtumaa).
• Se sallii lyhytaikaisen odotusaikana, kun henkilö kirjautuu sairausvakuutukseen ja aikataulu alkaa.
• Sallii terveydenhoitovakuutuslaitokset maksamaan tupakoitsijoille korkeintaan 50 prosenttia korkeamman palkkion kuin ei-tupakoitsijat (jotkut valtiot ovat rajoittaneet tai poistaneet tämän säännöksen).
• Sallii terveydenhuollon tarjoajien veloittaa ikääntyneitä jopa kolme kertaa enemmän kuin nuorten palkkaaminen, koska vanhemmilla ihmisillä on yleensä enemmän lääketieteellisiä kuluja kuin nuoremmilla, joten heillä on suurempi riski vakuutuksenantajalle.
• Se vahvisti vakuutusmatemaattisen arvon perusteella yhtenäiset vakuutustasot, joiden ansiosta vakuutusyhtiöt voisivat maksaa enemmän terveydenhoitosuunnitelmista, joilla on suurempi vakuutusmatemaattinen arvo. Platinumsuunnitelmat maksoivat enemmän kuin pronssi-suunnitelmat, joten kuluttajat, jotka haluavat platinaa koskevan suunnitelman tarjoaman entistä voimakkaamman kattavuuden, joutuvat maksamaan enemmän saadakseen sen.