Miten perheesi sairausvakuutus on vähennyskelpoinen

Perhevähennykset suunniteltiin niin, että suuret perheet eivät menisi rikkoutumaan maksamalla yksittäisiä sairausvakuutusmaksuja perheenjäsenille. Sinun on ymmärrettävä, miten perheen vähennyskelpoinen toimii, joten voit budjetoida perheen terveydenhuollon kulut.

Miten perhekelpoiset työt

Useimmissa perhe-sairausvakuutuksissa on sekä yksilöllisiä vähennyksiä että perhevähennyksiä. Joka kerta, kun perheessä oleva henkilö maksaa omaa vähennysoikeuttaan, tämä summa hyvitetään myös perheen vähennyskelpoiseksi.

Perhevähennyskelpoisuus alkaa kunkin yksittäisen jäsenen osalta heti, kun hänen henkilökohtainen vähennyskelpoisuus on saavutettu. Kun perheen vähennyskelpoisuus on saavutettu, kaikki perheenjäsenet on katettu, vaikka henkilökohtainen vähennyskelpoisuus ei täyty.

Perhe-sairausvakuutussopimuksessa on kaksi tapaa maksaa perheelle etuja tietylle henkilölle.

• Jos henkilö täyttää yksilöllisen vähennyskelpoisensa, terveyssuunnitelman edut tulevat nousemaan ja alkavat maksaa terveydenhuollon kustannuksia vain kyseiselle henkilölle, mutta ei muiden perheenjäsenten osalta.
• Jos perheen vähennyskelpoisuus on saavutettu, terveyssuunnitelman edut tulevat voimaan jokainen jäsen perheen riippumatta siitä, ovatko he täyttäneet omia omavähennyksiä.

Tällainen perheen vähennyskelpoinen järjestelmä tunnetaan sulautettavana vähennyskelpoisena, koska yksittäiset vähennykset ovat sulautettujen sisällä ja laskea kohti suurempaa perhettä, joka voidaan vähentää.

Esimerkki viidestä perheestä

Oletetaan, että viiden perheen yksilöllinen vähennyskelpoisuus on 500 dollaria ja perheen vähennyskelpoisuus on 1500 dollaria:

Tammikuussa:

• Isä maksaa 500 dollaria vähennyskelpoisista kustannuksista.
• Isä on täyttänyt yksilöllisen vähennyskelpoisensa.
• Perhe-vähennyskelpoisella on $ 500 hyvityksiä, 1000 dollaria, ennen kuin se on saavutettu.
• Terveyssuunnitelma maksaa nyt isän terveydenhuollosta.
• Terveyssuunnitelmassa ei ole vielä hyötyä äidille ja lapsille.

Helmikuussa:

• Lapsi maksaa 500 dollaria vähennyskelpoisista kustannuksista.
• Lapsi on täyttänyt hänen yksilöllisen vähennyskelpoisensa.
• Perhe-omavastuulla on nyt $ 1000 hyvitystä, 500 dollaria ennen kuin se on saavutettu.
• Terveyssuunnitelma maksaa nyt isän ja lapsen terveydenhuollosta.
• Terveyssuunnitelmassa ei makseta etuja äidille, lapselle kahdelle tai lapselle kolmelle.

Maaliskuussa:

• Äiti maksaa 200 dollaria vähennyskelpoisista kustannuksista.
• Äiti ei ole vielä tavannut omaa vähennyskelpoista, 300 dollaria.
• Perhe-omavastuulla on nyt 1200 dollaria, 300 dollaria, ennen kuin se on saavutettu.
• Terveyssuunnitelma maksaa vain isän ja lapsen terveydenhuollosta.
• Terveyssuunnitelmassa ei vielä makseta etuja äidille, lapselle kahdelle tai lapselle kolmelle.

Huhtikuussa:

• Kaksi lapsi maksaa 300 dollaria vähennyskelpoisista kustannuksista.
• Kaksi lasta ei ole vielä täyttänyt omaa vähennyskelpoista, 200 dollaria.
• Perhe-vähennysoikeus on nyt 1500 dollaria.
• Terveyssuunnitelmassa maksetaan etuja kaikille perheenjäsenille.

Koska perhe tapasi perheensä vähennyskelpoisen, terveydenhoitosuunnitelma alkoi maksaa etuja kaikille perheenjäsenille, vaikka kolmesta heistä ei ollut vielä täytetty omia vähennyksiä.

Kustannusnäkökohdat

Useimmissa sairausvakuutussopimuksissa perheen vähennyskelpoisuus on kaksi tai neljä kertaa yksilön vähennyskelpoinen.

Ellei perheesi ole pieni, perheen vähennyskelpoisuus on yleensä pienempi kuin kaikkien yksittäisten vähennysten summa. Kahden perheen osalta perheen vähennyskelpoisuus on yleensä yhtä suuri kuin yksittäisten vähennysten summa.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on viisi perheenjäsentä, henkilökohtainen vähennys on 1000 dollaria ja perheen vähennys 2 000 dollaria, kaksi kertaa yksittäinen vähennyskelpoinen summa. Jos perhevähennyskelpoisia ei ollut, ja jokaisen perheenjäsenen oli täytettävä vähennyskelpoiset yksilöt ennen kuin terveyssuunnitelma alkoi maksaa etuuksia hänelle, viiden perheenne maksaisi 5000 dollaria ennen kuin sairausvakuutus kesti jokaiselle perheenjäsenelle.

Kuitenkin, koska peittoedut potkivat koko perheelle, kun perheen vähennyskelpoisuus on 2 000 dollaria, perhe säästää jopa 3 000 dollaria vähennyskelpoisissa kustannuksissa.

Mitä ei ole vähennyskelpoisena

Asiat, joita sairausvakuutus ei kata, eivät lasketa vähennyskelpoisuuteen, vaikka maksat ne omalta taskulta. Esimerkiksi rasvaimu ei yleensä kuulu sairausvakuutuksen piiriin. Jos maksat $ 1,500 rasvaimun takia, 1,500 dollaria ei hyvitetä omalle tai perheellesi vähennyskelpoiseksi, koska se ei ole terveydenhuoltosuunnitelmasi katettu etu.

Ennaltaehkäisevät hoitopalvelut eivät edellytä vähennyskelpoista, kopiointia tai vakuutusturvaa edullisen hoidon lain (ACA) ansiosta. Näitä ovat mm. Mammografiat, flunssakuvat tai lapsuusrokotteet, vaikka et ole vielä vastannut vähennyskelpoisuuteen.

Toimistokäyntien ja lääkemääräysten kopiot eivät yleensä kuulu vähennyskelpoisuuteen, mutta erityispiirteet voivat vaihdella suunnitelman mukaan. Soita vakuutusyhtiölle ja keskustele asiakaspalveluun, jos et ole varma, mikä on tai ei kuulu.

Poikkeukset suurista vähennyskelpoisista suunnitelmista

Jos sinulla on korkeasti vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP), perheen vähennyskelpoisuus voi toimia eri tavalla. Useimmat HDHP: t käyttävät yhteenlaskettua vähennyskelpoista pikemminkin edellä kuvattua sulautettavaa vähennyskelpoista järjestelmää.

Huomaa, että suunnitelmasi ei ehkä ole HDHP vain siksi, että vähennyskelpoinen tuntuu todella suurelta. HDHP on erityinen terveyssuunnitelma, ei pelkästään kuvaileva termi. Koska HDHP-laitteet on yleensä yhdistetty verohelpotettuun terveydenhuollon säästötiliin, niillä on erityissäännöt, jotka erottavat ne muista kuin HDHP-terveyssuunnitelmista.

Vuodesta 2016 lähtien ei-isännöimättömissä terveyssuunnitelmissa on sovellettava ACA-yhteensopivia yksilöllisiä maksutasoja kaikille perheen terveyssuunnitelman jäsenille, vaikka se olisi HDHP, jossa on yhteenlaskettu perhe.

Vuonna 2018 suurin sallittu tasku on 7 350 dollaria yksittäiselle henkilölle ja 14 700 dollaria perheelle. Siten HDHP: n perhe voi vähentää esimerkiksi 7 000 dollarin perheen perheen, mutta sillä ei voi olla yhteenlaskettua perhettä, joka on 10 000 dollaria, koska se mahdollisesti vaatisi yhden perheenjäsenen maksamaan 10 000 dollaria, ennen kuin hän saa etuuksia suunnitelman alla, ja se ei enää ole sallittua.

Terveys- ja inhimillisten palveluiden laitos on ehdottanut, että yksittäiset taskukustannukset korotetaan vuoteen 2019 mennessä 7 900 dollaria vuodessa. Säännöt, jotka rajoittavat yksittäisen perheenjäsenen kustannuksia enintään kyseiseen määrään, ovat edelleen voimassa.

Muutokset republikaanien terveydenhuollon uudistuksessa

Republikaanien lainsäätäjät käyttivät suurta osaa vuonna 2017 työskentelemällä ACA: n kumoamiseksi ja korvaamiseksi. Nämä ponnistelut olivat epäonnistuneita lukuun ottamatta GOP-verolaskua, jolla kumotaan ACA: n yksittäiset valtuudet vuodesta 2019 alkaen.

Laskut, jotka otettiin käyttöön vuonna 2017, eivät yleensä vaatineet muutoksia sääntöön, jossa perheen suunnitelmiin on sisällytetty erilliset taskut. He eivät myöskään yleensä olisi muuttaneet taskuja, joita ACA asettaa terveystavoitteisiin.

On kuitenkin tärkeää huomata, että ACA: n korkki, joka koskee taskukustannuksia, koskee vain palveluja, joita pidetään olennaisina terveyshyötyinä.

GOP-ehdotukset antavat valtioille yleensä mahdollisuuden määritellä uudelleen olennaiset terveyshyödyt. Jos tällainen lasku hyväksyttiin, vakuutuksenantajat voivat kieltää äitiyshuollon, reseptilääkkeiden, opioidihoidon ja muiden ACA: n tarjoamien etujen kattamisen.

Jos näin tapahtuu, terveyssuunnitelmat voisivat tulla vähemmän kestäviksi, ja perheet saattavat joutua kattamaan kokonaan ACA-vaatimusten mukaisten suunnitelmien piiriin kuuluvien hoitojen kustannukset. Tällöin kustannukset, jotka ovat aiheutuneet sellaisista asioista, joita suunnitelma ei kata, eivät laskisi suunnitelman vähennyskelpoisuuteen tai maksimi-tasoon.

Sen sijaan ne johtaisivat paljon korkeampiin todellisiin kustannuksiin niille jäsenille, jotka tarvitsevat palveluja, joita ei enää kateta, koska terveydellisiä etuja koskevat vähäisemmät säännöt johtuvat.

Olemassa olevat olosuhteet ja terveydenhuollon uudistus