Miten sairausvakuutuksen vähennyskelpoinen budjetti on

Ei ole epätavallista, että sairausvakuutuksen maksaminen on vähäistä - jotkin vähennykset ovat tuhansia dollareita. Ja jos sinulla ei ole niin paljon säästöjä, se voi tuntua siltä, ​​että vähennyskelpoisuus on aivan liian korkea.

Vaihtoehtoiset kustannukset ovat riippuvaisia ​​siitä, oletko velkaa vähennyskelpoisia juuri nyt vai valmisteletko etukäteen. Jos etsit tulevaisuutta ja ymmärrät, että joudut tekemään tämän muutoksen lopulta, tässä on muutamia vaihtoehtoja, joilla voit tehdä vähennyskelpoisen budjettisi.

Joustava käyttötili (FSA)

Jos sinulla on työpaikkaan perustuva sairausvakuutus, voit ehkä osallistua joustavaan menotiliin. Rahoitustarkastus on erityinen verohelpotettu säästötili, jota voidaan käyttää vain terveydenhuollon kustannuksiin, kuten vähennyskelpoisten, maksujen ja kolikoiden maksamiseen.

Kuinka se toimii? Rekisteröidy FSA: han avoimen ilmoittautumisen yhteydessä, kun rekisteröidyt sairausvakuutukseen. Työnantaja ottaa tällöin pienen määrän veroja ennen verojasi ja sijoittaa sen FSA: han. Kun haluat maksaa vähennyskelpoisen, voit käyttää rahaa FSA: ssa.

Vähennyskelpoinen maksu on helpompi maksaa FSA: lla, koska sen sijaan, että tarvitsisit saada paljon rahaa yhdestä palkasta, rikkotte tämän taloudellisen taakan paljon pienempiin summiin koko vuoden ajan.

Lisäksi FSA: hun sijoittamasi rahat tulevat ulos palkkastasi ennen veroja. Tämä pienentää verotettavaa tuloa - maksat vähemmän tuloveroa. Koska jokaisesta palkkiosta on otettu vähemmän tuloveroja, FSA-maksusi eivät vaikuta kotisi maksuun niin paljon kuin sanoa, että sama rahamäärä lasketaan säännölliseen säästötiliin.

Esimerkiksi saatat laittaa 40 dollaria per paycheck FSA: een ja alentaa tuloveroa 8 dollarilla.Kotisi maksu on vain 32 dollaria vähemmän kuin aikaisemmin, vaikka olisitkin poissa $ 40. (Tarkat luvut riippuvat tuloverotuksestasi.)

Mitä tapahtuu, jos se on alkuvuonna ja et ole tallentanut tarpeeksi FSA: ssasi, jotta voit vastata vähennyskelpoisuuteen? Voit peruuttaa sen määrän, jonka olet aikoo osallistua koko vuoden ajan ja käytä tätä rahaa vähennyskelpoiseksi, ennen kuin se on otettu palkkastasi. Sitten, koko loppuvuoden aikana, maksat edelleen FSA: lle, jolloin se palautuu nollaan vuoden loppuun mennessä. Näin FSA voi toimia eräänlaisena lainajärjestelmänä, jos tarvitset lääkärinhoitoa alkuvuodesta. On kuitenkin joitakin varoituksia:

• Jos et viettää kaikkia varoja FSA: han vuoden loppuun mennessä, saatat menettää sen. Voit laskea 500 dollaria ensi vuoden FSA: han tai siirtää jäljellä olevan saldosi ja käyttää sitä seuraavan kahden ja puolen kuukauden aikana. Mutta paitsi nämä poikkeukset menetät FSA: ssa jäljellä olevat rahat vuoden lopussa.
• Liittovaltion hallitus rajoittaa, kuinka paljon rahaa sinulla on oikeus sijoittaa FSA: han vuosittain. Joten jos vähennyskelpoisuus on yli 2650 dollaria vuonna 2018, FSA: nne kattaa vain osan siitä (2650 dollaria on FSA: n rahoitusraja vuonna 2018, IRS indeksoi tämän määrän vuosittain).

Terveyden säästötili (HSA)

HSA on erityinen säästötili, joka toimii hyvin vähennyskelpoisilla terveyssuunnitelmilla (HDHP). Voit laittaa rahaa HSA: hon ja käyttää sitä lääketieteellisiin kuluihin, kuten vähennyskelpoinen. Rahasi, jonka annat HSA: lle, on verovähennyskelpoisia ja ansaitut korot on vapautettu liittovaltion veroista.

IRS rajoittaa, kuinka paljon voit osallistua HSA: han. Vuonna 2018 raja on 3,450 dollaria, jos sinulla on HDHP-kattavuus vain itsellesi, ja 6,900 dollaria, jos sinulla on HDHP-kattavuus itsellesi ja vähintään yhdelle muulle perheenjäsenelle (55-vuotiaat tai vanhemmat voivat maksaa ylimääräisiä 1000 dollaria vuodessa).

Jos et käytä HSA-rahastojasi vuoden loppuun mennessä, ei hiki. Se pysyy HSA-tililläsi ja kerää verotonta korkoa, kunnes käytät sitä. Et menetä sitä vuoden lopussa, kuten rahat FSA: ssa.

Itse asiassa, jos olet terve ja älä päädy käyttämään kaikkia rahaa, joita annat HSA: lle joka vuosi, on mahdollista kasvattaa melko paljon verohelpotettuja säästöjä. Jotkut ihmiset pitävät jopa HSA: ta toisena eläketurvana.

Työnantaja voi myös maksaa veroja ennen veroja HSA: hon, vaikka kaikki työnantajat eivät tee sitä. Toisin kuin FSA, sinun HSA: n ei tarvitse liittyä työhön perustuvaan sairausvakuutukseen. Voit asettaa itsesi itsellesi niin kauan kuin sinulla on pätevä korkeasti vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP).

Jos haluat saada HSA: n nopeasti käyttöön, voit siirtää rahaa IRA: lta (yksilöllinen eläketili) HSA: lle kerran elämässäsi ilman seuraamuksia, jos noudatat kaikkia sisäisen tulopalvelun (IRS) sääntöjä huolellisesti. Voit siirtää maksun enimmäismäärän sen vuoden osalta, jona siirrot tehdään, olettaen, että et ole antanut HSA: n lisärahoituksia tänä vuonna. Jälleen on olemassa varoituksia:

• Sinulla on oltava pätevä korkeasti vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma HSA: n avaamiseksi. Ei jokainen terveyssuunnitelma, joka näyttää korkealta vähennyskelpoiselta, on itse asiassa HDHP. Jos et ole varma, että sairausvakuutus on HDHP, tarkista terveydenhuoltosuunnitelmasta tai työntekijäetujen osastosta ennen määrittelet HSA: n.
• Jos käytät HSA: n rahaa jollekin muulle kuin pätevälle lääketieteelliselle kustannukselle, sinun tulee kohdistaa vero-seuraamuksia.
• On olemassa rajoituksia siitä, kuinka paljon rahaa voit sijoittaa HSA: han millä tahansa vuodella, mutta ei rajoituksia siihen maksimiin, joka voi kerääntyä siihen ajan mittaan.

Terveydenhuollon korvausjärjestely (HRA)

HRA on sinun ja työnantajan välinen järjestely, jonka avulla työnantaja voi korvata sinulle sairaanhoitokulut, myös vähennyskelpoiset. Se on samanlainen kuin HSA: n tai FSA: n kanssa, paitsi että vain työnantajasi voi maksaa siihen rahaa - et voi rahoittaa sitä itse.

Koska työnantajasi rahoittaa tilin, se ei ole rahasi, kuten HSA: n varat ovat. Jos lopetat työpaikkasi, saatat joutua pitämään tiliäsi - riippuen siitä, miten työnantajasi on järjestänyt HRA: n. Tilille jääneet varat siirtyvät yleensä seuraavaan vuoteen, mutta työnantajasi on.

Kustannusten jakamista koskeva tuki

Edullinen hoitolaki antoi tukia, joilla autettiin vaatimattomia tuloja (ja jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa, toisin kuin työnantajan kautta), maksamaan sairausvakuutuksen vähennysoikeutensa, maksunsa ja vakuutuksensa. Voit saada tuloja koskevat suuntaviivat, ja sinulla on oltava hopeatasoinen sairausvakuutusohjelma, jonka ostit valtion sairausvakuutuksesta.

Jos olet oikeutettu kustannusten jakamista koskevaan tukeen, voit saada varmasti myös palkkio-tuen, jonka tarkoituksena on auttaa maksamaan kuukausittaiset sairausvakuutusmaksut. Voit käyttää rahaa, jonka säästät palkkio-kustannuksissa, jotta voit ottaa vähennyksen.

Älä unohda tätä tukea vain siksi, että nykyinen terveyssuunnitelma ei ole hopeatason vaihtopohjainen suunnitelma. Jos luulet olevasi oikeutettu, tutustu siihen nyt, jotta voit valita kelpoisuussuunnitelman seuraavan avoimen ilmoittautumisjakson aikana (1. marraskuuta - 15. joulukuuta, kattavuus, joka on voimassa tammikuun 1. päivänä tulevana vuonna). Se ei auta sinua tänä vuonna, mutta ensi vuonna sinun ei tarvitse huolehtia.

Talousarvio hätäapua varten

Jos olet kurinalaista, voit squirrel pois määrätyn summan jokaisesta palkasta, jotta voisit siirtää vähennyskelpoisia.Vaikka et saa mitään erityisiä veroetuja, kuten FSA: n tai HSA: n kanssa, sinua ei rajoita monet IRS-säännöt siitä, miten voit tallentaa ja mitä sinun on käytettävä joko.

Voi olla helpompaa rakentaa hätärahasto maksettavaksi vähennyskelpoiseksi, jos ajattelet sen maksavan laskun etukäteen sen sijaan, että se lähestyisi sitä säästöinä. Kaiken kaikkiaan todennäköisyys, että tarvitset lopulta lääkärinhoitoa, on korkea, ja sinun on maksettava vähennyskelpoisuus hoidon jälkeen. Tämä lakiesitys tulee lopulta erääntymään. Maksa se itsellesi etukäteen.

Määritä erityinen tili, jolla voit pitää vähennyskelpoisia varoja. Joka kuukausi, kun maksat vuokran, apuohjelmat, autovakuutukset ja muut laskut, laita rahaa myös sairausvakuutusrahastoon. Jos pankkisi siirtää sen automaattisesti tilitililtäsi säästö- tai rahamarkkinatilille, voit tehdä sen johdonmukaisesti.