Tekijöitä, jotka on otettava huomioon sairausvakuutuksen saamisessa

OP tarjoaa syntyvälle lapselle Terveysvakuutuksen maksutta osana #Perheenlisä-etuja (Tammikuu 2025)

Miksi tarvitsen sairausvakuutusta?

On tärkeää saada sairausvakuutus itsellesi ja perheenjäsenillesi. Vakuutus auttaa sinua suojelemaan korkeat terveydenhuoltokustannukset, erityisesti kroonisiin sairauksiin tai sairaalahoidon tarpeeseen.

Sinun pitäisi saada sairausvakuutus samasta syystä, että sinulla on autovakuutus tai asuntovakuutus - säästää säästöjä ja tuloja. Mutta tarvitset myös sairausvakuutusta sen varmistamiseksi, että sinulla on mahdollisuus saada korkeatasoista lääketieteellistä hoitoa, jos sitä tarvitset. Sellaisten sairaaloiden osalta, jotka hyväksyvät Medicaren (joka on useimmat sairaalat), liittovaltion laki edellyttää, että he arvioivat ja vakauttavat kaikki, jotka näkyvät hätätilanteissa, mukaan lukien aktiivisen työntekijä. Hätäosaston arvioinnin ja vakauttamisen lisäksi sairaaloiden ei tarvitse vaatia hoitoa ihmisille, jotka eivät voi maksaa siitä. Siten sairausvakuutuksen puute voi olla merkittävä este hoidon saamiselle.

Miten saan sairausvakuutuksen?

Vanhusi, työtehtäväsi ja taloudellinen tilanne riippuen on monia tapoja saada sairausvakuutus, mukaan lukien:

Työnantajan antama sairausvakuutus. Ison-Britannian suurten yritysten on tarjottava kohtuuhintaista sairausvakuutusta työntekijän etuna, ja monet pienet työnantajat tarjoavat myös kattavuutta työntekijöilleen. Sinun on todennäköisesti maksettava osa kuukausipalkkiosta tai sairausvakuutuksen kustannuksista, varsinkin jos lisäät perheesi suunnitelmaan.
Terveysvakuutus, jonka ostat yksin. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työskentelet pienessä yrityksessä, joka ei tarjoa sairausvakuutusta, sinun täytyy ostaa se itse. Voit saada sen sairausvakuutusvaihdon kautta omassa valtiossasi tai suoraan vakuutusyhtiöltä, mutta palkkio-avustukset (alentamaan kattamallesi maksettavaa summaa) ja kustannusten jakamista koskevat tuet (alentaa maksettavaa summaa) kun tarvitset lääketieteellistä hoitoa) ovat käytettävissä vain, jos saat kattavuutesi.
Hallituksen antama sairausvakuutus. Jos olet 65-vuotias tai vanhempi, vammainen tai jos sinulla on vähän tai ei lainkaan tuloja, voit saada sairausvakuutuksen, jonka hallitus maksaa, kuten Medicare ja Medicaid.

Jos sinulla ei ole sairausvakuutusta tai sairausvakuutusta, joka ei ole riittävä, maksatte kaikki terveydenhuollon laskut. Maaliskuussa 2010 käyttöön otettu potilasturva- ja edullinen hoitolaki (ACA) varmistaa, että useimmilla amerikkalaisilla on pääsy kohtuuhintaiseen sairausvakuutukseen.

Tästä on kuitenkin joitakin poikkeuksia. Jotkut ovat seurausta ACA: n suunnitteluvirheistä, mukaan lukien perheiden häiriöt ja se, että palkkio-avustukset ovat rajattuja 400 prosenttiin köyhyystasosta, mikä aiheuttaa kohtuuttoman kattavuuden joillekin tulotuloille hieman yli tämän rajan. Mutta jotkut ovat seurausta asetuksista, tuomioistuinten päätöksistä ja ACA: n vastarinnasta, mukaan lukien 18 valtiossa esiintyvä Medicaid-kattavuusero, jotka ovat kieltäytyneet hyväksymästä liittovaltion rahoitusta laajentamaan Medicaidia.

Miten voin valita terveyssuunnitelman?

Terveysvakuutusta valittaessa on otettava huomioon monia tekijöitä. Nämä tekijät voivat olla erilaisia, jos valitset yhden useista työnantajan terveystavoitteista tai ostat oman sairausvakuutuksen.

Tee kotitehtäväsi ennen kuin ostat sairausvakuutuksen! Varmista, että tiedät, mitä sairausvakuutusohjelma maksaa … ja mitä se ei.

Työnantajan tukema sairausvakuutus

Jos työnantajasi tarjoaa sairausvakuutusta, voit ehkä valita useita sairausvakuutussuunnitelmia. Useimmiten nämä suunnitelmat sisältävät jonkinlaista hallittua hoitosuunnitelmaa, kuten terveydenhuollon organisaatio (HMO) tai ensisijainen tarjoajaorganisaatio (PPO). Jos valitset HMO: n, suunnitelma maksaa vain hoidosta, jos käytät lääkäriä tai sairaalaa kyseisessä suunnitelman verkossa. Jos valitset PPO: n, suunnitelma maksaa yleensä enemmän, jos saat terveydenhuollon suunnitelman verkossa. PPO maksaa edelleen osan hoidostasi, jos siirryt verkon ulkopuolelle, mutta joudut maksamaan enemmän.

Työnantaja voi tarjota useita erilaisia terveyttä koskevia suunnitelmia, jotka maksavat enemmän tai vähemmän riippuen siitä, kuinka monta taskukustannusta sinulla on vuosittain. Nämä kustannukset voivat sisältää kopiomaksun aina, kun otat lääkärisi tai saatte reseptin täydennetyn sekä vuosittaisen vähennyskelpoisen, mikä on summa, jonka maksat terveydenhuollon palveluista kunkin vuoden alussa ennen sairausvakuutuksen aloittamista.

Yleensä suunnitelma, jossa vaaditaan verkko-operaattorin käyttämistä, on korkea vähennyskelpoinen ja korkeat maksumäärät ovat alhaisempia. Suunnitelma, jonka avulla voit käyttää mitä tahansa palveluntarjoajaa, on vähäisempiä omavastuita, ja pienemmillä maksuilla on korkeampia palkkioita.

Jos olet nuori, sinulla ei ole kroonista tautia ja terveellinen elämäntapa, voit harkita terveydenhuoltosuunnitelman laatimista, jossa on korkeat vähennykset ja kopiomaksut, koska et todennäköisesti tarvitse hoitoa ja kuukausipalkkionne voi olla pienempi.

Jos olet vanhempi ja / tai sinulla on krooninen sairaus, kuten diabetes, joka vaatii monia lääkärikäyntejä ja reseptilääkkeitä, voit harkita terveyssuunnitelmaa, jossa on vähäiset vähennykset ja kopiomaksut. Voit maksaa kuukausittain enemmän palkkiosi osuudestasi, mutta tämä voi korvata vähemmän taskukustannuksia ympäri vuoden. Rikastakaa numerot nähdäksesi, kuinka paljon saatat joutua maksamaan taskukustannuksista (kiinnitä huomiota tähän maksimi summaan, jos luulet, että tarvitset paljon lääkärinhoitoa) ja lisää se palkkioiden kokonaismäärä, jotta voit verrata useita suunnitelmia. Et halua vain olettaa, että korkeampi kustannussuunnitelma (tai tilanteesta riippuen edullisempi suunnitelma) toimii paremmin.

Jos haluat lisätietoja terveyssuunnitelman vaihtoehdoista, tapaa henkilöstöosaston edustaja tai lue terveyssuunnitelman toimittamat materiaalit. Jos sekä sinä että puolisosi / kumppanisi työskentelevät sairausvakuutusta tarjoavilla yrityksillä, sinun pitäisi verrata sitä, mitä kukin yritys tarjoaa, ja valitse suunnitelma jostakin yhtiöstä, joka vastaa tarpeitasi. Huomaa kuitenkin, että joissakin yrityksissä on lisämaksu, jos puolisolla on pääsy omaan työnantajansa suunnitelmaan, mutta päätti lisätä sen suunnitelmaan. Tässä on enemmän tietoa puolisoiden sairausvakuutuksen sisä- ja ulkopuolelle.

Yksilöllinen sairausvakuutus

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, työnantajasi ei tarjoa riittävää sairausvakuutusta, tai olet vakuuttamaton eikä ole oikeutettu valtion sairausvakuutusohjelmaan, voit ostaa itsellesi sairausvakuutuksen.

Voit ostaa sairausvakuutuksen suoraan sairausvakuutusyhtiöltä, kuten Anthemilta tai Kaiser Permanentelta, vakuutusasiamiehen välityksellä, joka edustaa vakuutusyhtiötä tai sairausvakuutuskeskuksen kautta. Kysy vakuutusasiamieheltäsi, joka voi auttaa sinua löytämään tarpeitasi vastaavan sairausvakuutuksen.

Koska kustannukset ovat usein tärkein tekijä terveyssuunnitelman valinnassa, vastaukset seuraaviin kysymyksiin voivat auttaa sinua päättämään, mitkä suunnitelmat ostaa.

Kuinka paljon kuukausipalkkio (mikäli olet oikeutettu palkkiohyvityksiin) on 2018, ja tukea saavat henkilöt, jotka ansaitsevat jopa $ 48,240, ja viisi perhettä, jotka ansaitsevat jopa 115 120 dollaria.

Kuinka paljon minun on maksettava, ennen kuin terveyssuunnitelma käynnistyy?

Kuinka paljon lääkärin käyntiä ja reseptilääkkeitä on?

Jos valitsen PPO: n, kuinka paljon minun on maksettava, jos käytän lääkärit tai sairaalat PPO: n verkon ulkopuolella?

Mikä on kaikkein eniten maksettava, jos tarvitsen paljon huolta? Tämä on rajoitettu kaikkiin ACA-yhteensopiviin suunnitelmiin, joiden arvo on 7 350 dollaria yksittäiselle henkilölle vuonna 2018.

Onko terveyssuunnitelmassa huumeformulaatio, joka sisältää käyttämäni lääkkeet?

Onko lääkäri terveyssuunnitelman tarjoajaverkostossa?

Varo muita kuin ACA-yhteensopivia suunnitelmia

Kaikkien yksittäisten suurten lääketieteellisten terveyssuunnitelmien, jotka ovat voimassa tammikuussa 2014 tai myöhemmin, on oltava ACA: n mukaisia.Tämä pätee kaikkiin valtioihin, ja se koskee vaihto-omaisuudessa myytäviä suunnitelmia sekä suunnitelmia, jotka ostetaan suoraan sairausvakuutusyhtiöiltä.

Mutta on paljon suunnitelmavaihtoehtoja, jotka eivät ole ACA-yhteensopivia. Ja joskus nämä suunnitelmat myydään kyseenalaisella taktiikalla, jolloin kuluttajat uskovat, että he ostavat todellista sairausvakuutusta, kun he itse asiassa eivät ole.

Jos tarkastellaan lyhyen aikavälin suunnitelmia, rajoitettuja etuussuunnitelmia, onnettomuuksien täydennyksiä, kriittisiä sairauksia koskevia suunnitelmia, lääketieteellisiä alennuksia koskevia suunnitelmia tai muita ei-vaatimustenmukaisia suunnitelmia, sinun kannattaa kiinnittää erityistä huomiota hienoon tulokseen, ja varmista, että ymmärrät, mitä todella ostat. Huomaa, että näiden suunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n keskeisiä terveyshyötyjä, sinun ei tarvitse kattaa olemassa olevia ehtoja, voi rajoittaa kokonaistulojasi vuoden aikana tai eliniän aikana, ja sinulla on yleensä pitkä luettelo kattavuuden poissulkemisista.