Täytyykö minun maksaa omalta vähennykseltäni ennen kuin voin saada lääketieteellistä hoitoa?

Viime vuosina on kerrottu uutisia sairaaloista, jotka pyytävät potilaita maksamaan vähennysoikeutensa ennen lääketieteellisten palvelujen tarjoamista. Miksi näin tapahtuu, ja mitä kuluttajien on tiedettävä navigoidakseen nykyiseen terveydenhuoltojärjestelmään?

Niin kuin se on tavannut olla

Aiemmin oli yleisesti hyväksytty, että potilaiden odotettiin maksavan kopiot palvelusajankohtana, mutta vähennyskelpoiset laskutukset laskutetaan sen jälkeen. Joten jos terveyssuunnitelmassasi oli 20 dollarin copay toimistokäynnille, lääkärin toimisto keräisi sen, kun tulit nimittämiseen. Mutta jos suunnitelmallasi oli 2 000 dollaria vähennyskelpoinen ja olet menossa leikkaukseen, et maksaisi mitään leikkauksen aikana, mutta saisit laskun sairaalasta muutaman viikon kuluttua.

Ensinnäkin he lähettävät vaatimuksen vakuutusyhtiöllesi, jossa neuvoteltu hinta laskettaisiin ja määrät ylittävät. Sitten vakuutuksenantaja maksaa osuutensa ja ilmoittaa sairaalalle potilaan osuudesta laskusta. Silloin sairaala lähettäisi sinulle laskun omasta vähennyskelpoisuudesta ja kaikista sovellettavista vakuutuksista.

Miksi potilaat ovat yhä enenevässä määrin laskutettuja?

Saatat silti huomata, että sairaalasi käyttää perinteistä menetelmää odottamaan lähettämistäsi laskun, kunnes menettely on valmis ja vakuutusyhtiösi on käsitellyt laskusi. Mutta sairaaloissa on yhä yleisempää pyytää maksua - osittain tai kokonaan - omasta vähennyskelpoisuudesta ennen säännöllistä lääketieteellistä palvelua.

Tämä johtuu monista eri tekijöistä, kuten lääketieteellisten kustannusten kasvattamisesta ja vähennysten lisäämisestä sekä taskujen kokonaiskustannuksista.Mutta yleensä ajatuksena on, että sairaalat eivät halua jäädä maksamatta laskuja. He tietävät, että kun menettely on saatu päätökseen, potilaat voivat maksaa tai olla maksamatta osa veloista. Sairaala voi lähettää potilaita kokoelmiin, mutta maksun saaminen etukäteen on tehokkaampi tapa varmistaa laskun maksaminen.

Mitä minun pitäisi tehdä, jos sairaala pyytää maksua etukäteen?

Ihannetapauksessa tämä on jotain, josta haluat keskustella sairaalan laskutusviraston kanssa hyvissä ajoin ennen menettelyn aloittamista. 18 tuntia ennen leikkausta on selvää, että sairaala haluaa, että maksat 4 000 dollarin vähennyskelpoisuuden välittömästi.

Jos suunnittelet lääketieteellistä menettelyä, jossa vähennyskelpoisia sovelletaan, tiedustele sairaalan käytännöistä heti alusta alkaen. Keskustele vakuutuksenantajan kanssa, onko heillä neuvotteluja sairaalan kanssa, jotka edellyttävät laskun lähettämistä vakuutuksenantajalle ennen potilaan veloittamista. Jos ei, sairaala voi hyvin haluta, että maksat vähintään osan vähennyskelpoisesta etukäteen.

Epäilemättä on myös viisasta ottaa yhteyttä valtion vakuutusosastoon, jos heillä on neuvoja siitä, mitä sääntöjä ja määräyksiä lääketieteelliseen laskutukseen liittyy. Mitä enemmän tiedät, sitä paremmin voit navigoida järjestelmässä.

Kuinka paljon olet itse asiassa?

Pyydä sairaalaa antamaan sinulle arvio siitä, mitä olet velkaa, ottaen huomioon, että neuvoteltu lääketieteellinen kustannus on paljon pienempi kuin vähittäismyyntihinnat. Oletetaan esimerkiksi, että vähennyskelpoinen on 5 000 dollaria, sinä ajoit MRI: n ja et ole vielä maksanut mitään vähennyskelpoiseksi vuodeksi. MRI: n keskimääräiset kustannukset ovat yli 2 600 dollaria, vaikka se vaihtelee huomattavasti sairaalasta toiseen. Ja riippumatta siitä, kuinka paljon sairaalamaksut ovat todennäköisesti melko korkeampia kuin neuvoteltu hinta, jonka vakuutuksenantajasi on sairaalassa. Sairaala saattaa laskuttaa 2 000 dollaria, mutta vakuutuksenantajan neuvoteltu hinta voi olla esimerkiksi 1 295 dollaria. Tällöin määrä, joka sinun olisi maksettava vähennyskelpoiseksi, olisi 1 295 dollaria, ei 2 000 dollaria.

Tämä ei ole oikeastaan ​​ongelma, jos sinulla on menettely, joka on monta kertaa kalliimpaa kuin vähennyskelpoinen. Jos sinulla on polven korvaaminen, joka on keskimäärin lähes 50 000 dollaria, ja vähennyskelpoinen on 5000 dollaria, sinun on maksettava koko vähennyskelpoinen. Sairaala saattaa pyytää sinua maksamaan sen kokonaan tai osittain, tai he saattavat laskuttaa sinut sen jälkeen, kun ne ovat toimittaneet vaateensa vakuutusyhtiöllesi, mutta ei tule kiertämään sitä, että joudut maksamaan koko 5 000 dollaria.

Edellisessä esimerkissä MRI: stä tosiasiallinen summa, joka sinun on maksettava, ei ole varmaa ennen kuin vakuutuksenantajasi on käsitellyt väitteen. Jos sairaala pyytää sinua maksamaan osan vähennyskelpoisuudesta etukäteen ja on epäselvää, kuinka paljon olet itse velkaa, varmista, että keskustelet vakuutuksenantajan kanssa ennen kuin annat rahaa sairaalaan. Tavalla tai toisella, sinun kannattaa varmistaa, että maksat vain sen summan, jonka vakuutuksenantajan EOB lopulta sanoo velkaa, eikä sairaalamaksun määrää.

Onko käytettävissä maksusuunnitelma?

Sairaalat työskentelevät yhä enemmän pankkien kanssa maksusuunnitelmien laatimiseksi potilaille, jotka niitä tarvitsevat, usein ilman mielenkiintoa ja saatavuutta, joka ei riipu potilaan luottotietoja. Jos sairaala pyytää sinua maksamaan vähennyskelpoisen etukäteen ennen lääketieteellistä menettelyä ja ei ole realistista tapaa tehdä niin, kysy heiltä maksusuunnitelman mahdollisuudesta.

Sairaala haluaa, että saat tarvitsemasi hoidon ja saat hyvin, mutta he eivät myöskään halua olla juuttuneet huonoon velkaan, jos et pysty maksamaan osaa laskusta. Maksusuunnitelma, jonka avulla potilaat voivat laskea laskunsa useiden kuukausien tai jopa vuosien ajan, on parempi, jos potilas menee ilman hoitoa tai sairaala ei saa lainkaan maksua. Jos et voi maksaa summaa, jota he pyytävät, ehdottaa summaa, jonka voit maksaa, ja kysyisivätkö he ajastako maksuja muille.

Kysy, onko sairaalassa asiajohtaja tai sosiaalityöntekijä, joka voi auttaa potilasta laskutus- ja maksuprosessissa. Sinun ei tarvitse selvittää tätä yksin, ja se voi osoittautua, että sairaalan maksuvaatimukset voisivat olla joustavampia kuin ne ensin näkyvät.

Taloudellisesta tilanteestasi riippuen sinun pitäisi kysyä myös sairaalan hyväntekeväisyyshuolto-ohjelmasta tai pystyvätkö he poistamaan osan kustannuksistasi tulosi perusteella.

Voivatko sairaalat kieltää hoidon maksukyvyn perusteella?

Joskus on väärinkäsitys siitä, että sairaaloiden velvollisuudet huolehtia riippumatta potilaan maksukyvystä. Vuodesta 1986 lähtien hätä- ja työlainsäädäntö (EMTALA) on vaatinut kaikkia sairaaloita, jotka hyväksyvät Medicaren (joka on lähes kaikki USA: n sairaalat) tarjoamaan seulonta- ja vakautuspalveluja kaikille potilaille, jotka saapuvat hätätilaan, mukaan lukien aktiivisen työvoimasta riippumatta potilaan vakuutustilanteesta tai kyvystä maksaa hoitoa.

Hätätilojen on näytettävä kaikki potilaat selvittämään, mikä ongelma on, ja tarjoamaan vakautuspalveluja - he eivät voi antaa potilaan verenvuodon lattialle varojen puutteen vuoksi. Mutta heidän ei tarvitse tarjota mitään vakauttamisen ulkopuolella, jos he eivät ole varmoja siitä, että potilas pystyy maksamaan sen, ja EMTALA ei ulotu hätäpalveluihin.

Näin ollen ennalta ajoitettu lääketieteellinen menettely ei koske sääntöjä, jotka edellyttävät sairaaloilta hoitoa riippumatta potilaan maksukyvystä.

Vähennysten lisääminen Aseta potilaat ja sairaalat tiukalle paikalle

Vakuuttamaton korko on vähentynyt huomattavasti kohtuuhintaisen hoidon lain täytäntöönpanon jälkeen. Yhdysvaltain väestötietojen mukaan 14,5 prosenttia Yhdysvaltain väestöstä oli vakuutettu vuonna 2013, ja se oli laskenut 8,6 prosenttiin vuoteen 2016 mennessä. Vaikka tämä on epäilemättä hyvä asia, joillakin uusilla vakuutetuilla on erityisen korkea tasku kustannuksia.

ACA rajoittaa sitä, kuinka suuret verkkokustannukset voivat olla, mutta raja itse on melko korkea. Vuonna 2018 terveyssuunnitelmilla voi olla kustannuksia, jotka ovat jopa 7 350 dollaria yksittäiselle henkilölle ja 14 700 dollaria perheelle. Ja vuonna 2019 HHS on ehdottanut näiden ylemmien korkojen nostamista 7 900 dollariin ja 15 800 dollariin. Monissa terveyssuunnitelmissa on raja-arvot, jotka ovat selvästi näiden määrien alapuolella, mutta yksittäisten markkinoiden suunnitelmien vähennykset ovat usein useita tuhansia dollareita (kustannusten jakamisen vähennykset vähentävät näitä vähennyksiä ihmisille, jotka ovat oikeutettuja heidät, kunhan he valitsevat hopean suunnitelman vaihtoon).

Työnantajan sponsoroimien suunnitelmien on myös noudatettava ACA: n ylärajaa taskukustannuksissa, mutta niillä on yleensä vähennyskelpoisia kustannuksia, jotka ovat alhaisempia kuin yksittäisten markkinoiden kustannukset. Vuonna 2017 työnantajan rahoittaman sairausvakuutuksen omaavien henkilöiden keskimääräinen vähennyskelpoisuus oli 1 221 dollaria, mutta siihen sisältyi 19 prosentin onnettomuus, joka ei sisällä vähennyskelpoista työntekijää. Kun harkitsemme vain 81 prosenttia katetuista työntekijöistä, joilla on vähennyskelpoisia, niiden keskimääräinen vähennyskelpoisuus on yli 1500 dollaria.

Federal Reserve raportoi kuitenkin vuonna 2017, että 44 prosenttia kotitalouden taloustieteen ja päätöksentekonsa kyselyyn vastanneista ei kyennyt saamaan 400 dollaria odottamattoman laskun kattamiseksi tai että sen olisi myytävä jotain kustannusten kattamiseksi. Tämä on kohtalokas, kun ihmisillä on odottamaton mutta välttämätön lääketieteellinen menettely ja melko korkea vähennyskelpoisuus.

Siinä esitetään myös sairaaloihin liittyvä pulma, jonka tehtävänä on toisaalta tarjota paikallisille asukkaille terveydenhuoltoa, mutta joka tarvitsee myös tuottamaan riittävästi tuloja taloudellisesti kannattavaksi. Vähintään vähennyskelpoisen ennakkomaksun vaatimus on yksi tapa, jolla sairaalat voivat välttää tilanteita, joissa potilaat eivät pysty maksamaan laskujaan.

Harkitse HSA: ta, jos sinulla on pääsy HDHP: hen

Jos työnantajasi tarjoaa HSA: n hyväksymän korkean vähennyskelpoisen terveyssuunnitelman (HDHP) tai jos ostat oman sairausvakuutuksen yksittäisillä markkinoilla, harkitse ilmoittautumista HDHP: hen. Ne eivät ole oikein sopivia kaikille, mutta jos olet HDHP: n piirissä, voit maksaa ennakkomaksun rahaa HSA: lle, ja se on siellä, jos sitä tarvitset.

Vuonna 2018 HSA: lle voidaan myöntää enintään 6 900 dollaria, jos sinulla on perheen kattavuus HDHP: n alaisuudessa ja enintään $ 3,450, jos sinulla on itsenäinen kattavuus HDHP: n alla. Vaikka voit maksaa vain pienen summan joka kuukausi, se kasvaa ajan myötä, eikä siinä ole "käytä tai menetä sitä" -välinettä - rahat jäävät tilillesi vasta, kun ja milloin sinun täytyy peruuttaa se. Voit rakentaa tyynyn HSA: ssa, kun sinulla on kattavuus HDHP: n alla, ja peruuttaa sen myöhemmin kattamaan tulevia lääketieteellisiä kustannuksia, vaikka sinulla ei olisi enää HDHP-kattavuutta.

Niinpä täältä löytyy se, että jos sinulla on pääsy HSA-pätevään suunnitelmaan, sen rekisteröinti ja HSA: n maksaminen helpottaa mahdollisen tulevan tilanteen käsittelyä, jossa sairaala pyytää yhtäkkiä maksamaan merkittävän osuuden rahaa etukäteen, ennen kuin saat hoitoa.

Jos työnantajasi tarjoaa ja FSA, se on myös hyvä vaihtoehto, mutta pidä mielessä, että käyttämättömät varat HSA: ssa pysyvät tilillä vuodesta toiseen - se ei ole FSA: n varojen tapauksessa.