Onko sairausvakuutusyhtiöt saaneet voittoa?

Yksi yksityisten sairausvakuutusyhtiöiden yhteistä kritiikkiä on se, että he hyötyvät sairaiden kustannuksella. Katsotaanpa tarkemmin tietoja ja katsomme, mihin se vie meidät. Ovatko yksityiset sairausvakuutusyhtiöt todella kohtuuttomia voittoja?

Kuinka yleinen on yksityinen sairausvakuutus?

Ennen voittoa koskevan kysymyksen käsittelemistä on tärkeää tarkastella, miten yleinen yksityinen sairausvakuutus todella on Yhdysvalloissa. Toisin sanoen, kuinka monta ihmistä saattaa vaikuttaa tähän kysymykseen.

Kaiser Family Foundationin tietojen mukaan noin kolmanneksella amerikkalaisista oli kansanterveysvakuutus vuonna 2016 (lähinnä Medicare ja Medicaid). Muita 9 prosenttia oli vakuuttamattomia, mutta muilla oli yksityinen sairausvakuutus, jonka he joko ostivat joko omilla markkinoillaan (7 prosenttia) tai työnantajan tarjoaman kattavuuden (49 prosenttia). Lähes puolet amerikkalaisista on työnantajan tarjoama kattavuus, vaikka 60 prosenttia heistä on työnantajan osittain tai kokonaan rahoittama kattavuus (mikä tarkoittaa sitä, että työnantajalla on oma rahasto sairaanhoitokustannusten kattamiseksi sen sijaan, että se olisi ostanut kattavuutta sairausvakuutuksesta) lentoliikenteen harjoittaja, useimmissa tapauksissa työnantaja tekee sopimuksia kaupallisen vakuutusyhtiön kanssa etujen hallinnoimiseksi, joten enrolleesillä voi olla esimerkiksi suunnitelman henkilökortteja, jotka sanovat Humanaa tai Anthemia, mutta työnantajan rahat, joita käytetään korvaamaan maksut, kuten vastoin vakuutusyhtiön rahaa).

Monilla Medicare- ja Medicaid-edunsaajilla on kuitenkin kattavuus, jota tarjotaan yksityisen sairausvakuutusyhtiön kautta, vaikka he ovat kirjautuneet julkisesti rahoitettaviin terveydenhoitosuunnitelmiin. 33 prosenttia Medicare-edunsaajista on kirjattu Medicare Advantage -suunnitelmiin, joita hoitavat yksityiset sairausvakuutusyritykset, ja 39 valtiolla on Medicaidin hoitamat hoitosopimukset yksityisten liikenteenharjoittajien kanssa joidenkin tai kaikkien Medicaid-enrollees-yhtiöiden kattamiseksi. Myös alkuperäisten Medicare-saajien joukossa neljännes on Medigap-suunnitelmia, jotka on ostettu yksityisiltä sairausvakuutusyhtiöiltä, ​​ja tämä määrä kasvaa (se kasvoi vain 6 prosenttia vuodesta 2013 vuoteen 2015).

Kun teemme kaiken tämän yhteen, on selvää, että merkittävällä määrällä amerikkalaisia ​​on terveydenhuollon kattavuus, jota yksityinen sairausvakuutusyhtiö tarjoaa tai hallinnoi. Ja yksityiset sairausvakuutusyhtiöt pyrkivät saamaan huono rap, kun on kyse terveydenhuollon kustannuksista.

Ovatko vakuutuksenantajan voitot kohtuuttomia?

Lukuisat artikkelit ovat kirjoittaneet ihmisiä, jotka yrittävät löytää kattavuutta avoimen ilmoittautumisen aikana. Jotkut näistä näyttävät lieventävän tuloja tuotoilla, jotka lisäävät sekaannusta. Suurimmilla sairausvakuutusyrityksillä on tietenkin merkittäviä tuloja, koska he keräävät palkkioita niin monilta vakuutetuilta.

Mutta riippumatta siitä, kuinka paljon tuloyhtiöt keräävät palkkioita, heidän on käytettävä suurinta osaa lääketieteellisiin vaatimuksiin ja terveydenhuollon laadun parantamiseen. Ja vaikka yleinen kritiikki on, että sairausvakuutusyhtiöt maksavat toimitusjohtajansa liikaa, se heijastaa paremmin sitä, että toimitusjohtajan palkankorotus on yleisesti ottaen ylittänyt yleisen palkankorotuksen viime vuosikymmeninä.Eniten maksettuja toimitusjohtajia edustavien 40 yrityksen joukossa ei ole terveydenhuollon harjoittajia, vaikka lääkealan yrityksiä on useita.

Joten kun seitsemän tai kahdeksan numeron toimitusjohtajan palkka näyttää keskitason työntekijälle järjetöntä, se on varmasti yrityksen normin mukainen. Ja sairausvakuutusyhtiön toimitusjohtajat eivät ole suurimpien yritysten suurimpien palkattujen toimitusjohtajien joukossa. Tosiasia on, että palkat ovat osa hallinnollisia kustannuksia, joita sairausvakuutusyhtiöiden on rajoitettava kohtuuhintaisen hoidon lain (MLR) sääntöjen mukaisesti. Ja niin ovat voitot.

MLR-sääntöjen mukaan vakuutusyhtiöt, jotka myyvät yksilöllistä ja pientä ryhmää sairausvakuutusturvaa, käyttävät vähintään 80 prosenttia vakuutusmaksuista ja jäsenten laadun parantamisesta. Yli 20 prosenttia maksutuloista voidaan käyttää hallintokustannuksiin, mukaan lukien voitot ja palkat. Suurille ryhmävakuutuksia myyville vakuutusyhtiöille vähintään MLR-kynnysarvo on 85 prosenttia. Vakuutusyhtiöiden, jotka eivät noudata näitä ohjeita (eli ne käyttävät enemmän kuin sallittua prosenttiosuutta hallinnollisista kustannuksista, on syystä lähetettävä palautuksia jäsenilleen). MLR-sääntöjen täytäntöönpanon kuuden ensimmäisen vuoden aikana vakuutuksenantajat laskivat kuluttajille 3,24 miljardia dollaria.

Kuinka paljon sairausvakuutusyhtiöt hyötyvät?

Jos tarkastelemme teollisuuden keskimääräisiä voittomarginaaleja, sairausvakuutusyhtiöt ovat yksinumeroisia. Oikeus-, kiinteistö- ja kirjanpitoteollisuudella on näkökulmasta keskimäärin yli 17 prosentin voittomarginaali. Terveydenhuollon osalta on varmasti joitakin erittäin kannattavia aloja, kuten lääketieteelliset ja diagnostiset laboratoriot sekä lääketeollisuus.

Sairausvakuutuksella ei kuitenkaan ole sellaista kannattavuutta, jota nämä teollisuudenalat pystyvät tuottamaan - osittain siksi, että sairausvakuutus on paljon säännelty. Kuten edellä on kuvattu, ACA rajoittaa tosiasiallisesti vakuutusyhtiöiden tuottamia voittoja rajoittamalla hallintokustannuksia (mukaan lukien voitto) prosentteina tuloista. Mutta sairaaloille, laitevalmistajille tai lääkevalmistajille ei ole vastaavaa vaatimusta.

Terveydenhuollon vakuutusalan voitot ovat kuitenkin kasvaneet viime vuosina, mikä on johtanut suurelta osin Medicare Advantage- ja Medicaid-hoitomarkkinoiden kasvuun. ACA: n lääketieteellisten tappioiden suhdelainsäädäntöä ei sovelleta yksityisiin suunnitelmiin, jotka osallistuvat Medicare- ja Medicaid-markkinoihin, vaikka näiden suunnitelmien on voitettava sopimukset hallitusten kanssa (valtionhallitukset Medicaidin hoitamiin hoitosopimuksiin ja liittovaltion hallitus Medicare Advantage -suunnitelmiin)). Niinpä niiden on annettava hallitukselle nettoarvo voittaakseen nämä sopimukset.

Yksityisten vakuutusyhtiöiden voittojen alin linja: kohtuullinen tai kohtuuton?

Terveydenhuollon kustannukset ovat sairausvakuutusmaksujen veturina. On totta, että yksityiset sairausvakuutusyhtiöt maksavat toimitusjohtajille kilpailukykyisiä palkkoja, ja niiden on pysyttävä kannattavina, jotta he voivat pysyä liiketoiminnassa. Mutta niiden voitot ovat vaatimattomia moniin muihin toimialoihin verrattuna.

On varmasti perusteltu argumentti siitä, että terveydenhuollon voittoon liittyvä motiivi poistettaisiin kokonaan, mikä edistää yhden maksajan tukemisen kasvua Yhdysvalloissa. Yhden maksajajärjestelmän ylläpitäjät väittävät yleensä, että terveydenhuolto on luonnostaan ​​erilainen kuin muut toimialat, ja ei pitäisi olla voittoa tavoittelevia. Toisaalta voittoa tavoittelevan terveydenhuoltojärjestelmän kannattajat uskovat, että voitto on välttämätöntä innovoinnin ja laadun parantamisen edistämiseksi.

Terveysvakuutusyhtiöt ovat tällä hetkellä ainoa terveydenhuoltoalan segmentti, jossa voittoja lyhennetään suoraan. Muualla teollisuudessa (ts. Sairaalat, laitevalmistajat, lääkkeet jne.) Käytetään vapaamman markkinamallin lähestymistapaa. On varmasti väitteitä, jotka koskevat sairausvakuutusalan tuottojen poistamista tai vähentämistä, mutta samankaltainen argumentti terveydenhuollon voittojen vähentämisestä tai poistamisesta yleensä.

Jos sinulla on lisäkysymyksiä voittojen lukemisen jälkeen, tutustu parhaisiin resursseihin saada tietoa sairausvakuutuksesta ja terveyspolitiikasta.