Terveysvakuutus: Korkean riskin altaiden ymmärtäminen

Useimmat amerikkalaiset saavat sairausvakuutuksen työnantajansa kautta, ja monet muut osallistuvat hallituksen ohjelmiin, kuten Medicaid, Medicare, CHIP ja asevoimiin liittyviin terveyssuunnitelmiin. Myös monet itsenäiset ammatinharjoittajat ostavat oman terveyssuunnitelmansa suoraan sairausvakuutusyhtiöltä.

Lisäksi yli 40 miljoonalla amerikkalaisella ei ole sairausvakuutusta, koska he työskentelevät osa-aikaisesti, heidän työnantajansa ei tarjoa sairausvakuutusta, tai he eivät voi varata sairausvakuutusmaksuja, mutta tehdä liikaa rahaa, jotta he voisivat saada Medicaidia.

On myös huomattava määrä ihmisiä, joilla on varaa vakuutukseen, mutta jotka vakuutusyhtiöt hylkäävät, koska heillä on vakava jo olemassa oleva sairaus, kuten syöpä, diabetes tai HIV-infektio. Useimmissa valtioissa ei ole lakeja, jotka vaativat sairausvakuutusyhtiötä tarjoamaan kattavuutta yksilölle.

Korkean riskin altaat

35 valtiota on kuitenkin luonut erityisohjelmia sellaisille asukkaille, joille yksityiset vakuutusyhtiöt eivät ole peitelleet terveyteen liittyviä kysymyksiä. Nämä ohjelmat, jotka tunnetaan suuririskisinä aluksina, takaavat suurelta osin, että yksilöt voivat ostaa ja rekisteröidä terveyssuunnitelman terveydentilasta riippumatta.

Tohtori Mike's Bottom Line

Jos olet nuori ja terveellinen ja sinulla ei ole terveydellisiä riskitekijöitä (kuten tupakointia), sinulla on todennäköisesti helppo aika löytää kohtuuhintaisia ​​sairausvakuutus- ja terveyssuunnitelmia, jotka ovat innokkaita sinua asiakkaaksi. Jos sinulla on kuitenkin hoidettu kroonista terveydentilaa tai sinulla on terveyteen liittyviä suuria riskitekijöitä (kuten ylipainoisia tai pureskeltavia tupakkaa), et välttämättä pysty saamaan sairausvakuutusta millään hinnalla. Useimmat terveyssuunnitelmat ovat liiketoiminnassa ansaita rahaa ja he eivät halua rekisteröidä "sairaita" ihmisiä, jotka aikovat hyödyntää eniten palveluja.

Mitä tapahtuu korkean riskin altaille terveysuudistuksen yhteydessä?

Yksi merkittävimmistä säännöksistä, jotka on annettu maaliskuussa 2010 lakiin allekirjoitetussa terveydenhuollon uudistamista koskevassa lakiesityksessä (potilaiden suojelu ja edullinen hoitolaki), on poistaa olemassa olevat ehtosäännöt ja tarjota kohtuuhintaisia ​​terveyssuunnitelmia, joilla ei voida kieltää terveydentilaan perustuvaa kattavuutta.

Jokaisella valtiolla on sairausvakuutus, joka tarjoaa vähintään kaksi terveyssuunnitelmaoptiota, joissa on erilaiset palkkioiden tasot ja taskukustannukset. Vaihtoehdot voivat korvata tai täydentää valtion nykyistä korkean riskin aluetta.

Kuinka paljon riskialttiita Pool Insurance vakuutus maksaa minulle?

Korkean riskin terveyssuunnitelmat ovat erittäin kalliita, kun valtio toimii. Tämän takia valtion riskialttiit varat veloittavat todennäköisesti enemmän kuin perinteisen yksilöllisen sairausvakuutuksen ostokustannukset. Tavallisesti suuririskiset poolit tarjoavat 4–8 terveyssuunnitelmaa valtion ja yhden tai useamman yksityisen sairausvakuutusyhtiön välisellä sopimuksella.

Valtion mukaan kuukausipalkkio korkean riskin terveyssuunnitelmasta on 125% - 200% samanlaisen yksityisen suunnitelman palkkiosta, joka on samanlainen kuin terveydenhuollon suunnitelma, joka kielsi sinua kattamasta.Jos esimerkiksi perinteinen henkilökohtainen suunnitelma maksaa 500 dollaria kuukaudessa, Kaliforniassa sinun on ehkä maksettava 625 dollaria korkean riskin suunnitelmasta (125%), Länsi-Virginia 750 dollaria korkean riskin suunnitelmasta (150%) ja Marylandissa 1000 dollaria korkean riskin suunnitelmasta (1000 dollaria).

Useimmissa valtioissa, joissa on korkean riskin altaat, vakuutusyhtiö voi myös muuttaa palkkion kustannuksia henkilökohtaisista ominaisuuksistasi, kuten ikä, sukupuoli, tupakointitilanne, missä asut valtiossa ja terveydentilasi. He eivät voi kieltää peittoa, jos sinulla on terveysongelma, mutta he voivat veloittaa korkeamman palkkion!

Kuukausipalkkion lisäksi olet vastuussa myös taskukustannuksista, kuten vuosittaisista vähennyksistä, kopioista ja yhteisvakuutuksista. Voit odottaa olevan vuosittain vähennyskelpoinen vähintään 500 dollaria, mutta monissa valtioissa vähennyskelpoisuus voi olla $ 1000 - 3000 dollaria.

Onko korkean riskin altaat hyvä idea?

Korkean riskin allas voi olla erittäin hyödyllinen, jos sinulla on jo olemassa oleva ehto, jolle ei ole annettu kykyä ilmoittautua terveyssuunnitelmaan, ja voi varaa maksaa kuukausipalkkion. Koska jotkin valtiot tarjoavat myös taloudellista apua palkkioilla, korkean riskin allas voi toimia turvaverkkona, jos et voi varata yksityisen terveyssuunnitelman ostamista.

On kuitenkin olemassa merkittäviä ongelmia suuririskisten poolien kanssa. Vaikka useat miljoonat ihmiset 35 valtiossa, joissa on korkean riskin allas, voivat olla oikeutettuja osallistumaan, todellinen ilmoittautuminen - noin 190 000 - on ollut hyvin alhainen. Tämä johtuu pääasiassa palkkioiden suurista kustannuksista ja vuosittaisista kustannuksista - monet ihmiset eivät yksinkertaisesti voi varaa ostaa kattavuutta suuririskisen poolin kautta.

Koska korkean riskin altaat ovat niin kalliita käyttää, monet valtiot ovat joko rajoittaneet tai lopettaneet ihmisten rekisteröimisen pooleihin.

voimavarat

Koska jokaisella 35 valtiolla, joilla on riskialttiita pooleja, on erilaiset säännöt, on tärkeää, että ymmärrät valtion tukikelpoisuusvaatimukset, käytettävissä olevat suunnitelmat, jotka tarjoavat vakuutuksen korkean riskin poolille, vuosikustannukset ja mahdollisuudet suunnitelmien parhaillaan suljettu.

Valtion korkean riskin altaat: yleiskatsaus - Kaiser Family Foundationin erinomainen asiakirja, joka sisältää luettelon valtioista, joissa on korkeat poolit, ja joitakin perustietoja näistä valtion ohjelmista.

Kansallisten kattavien sairausvakuutussuunnitelmien kansallinen liitto antaa luettelon valtioista, joissa on korkean riskin altaat, mukaan lukien suora yhteys kullekin ohjelmalle.