Miten yhdistyksen terveyssuunnitelmat voivat vaikuttaa vakuutukseen

Yhdistyssuunnitelmat (AHP) ovat olleet jo vuosikymmeniä, ja ne perustuvat vuoden 1974 työntekijöiden eläketurvan lakiin (ERISA), ja ne ovat suurelta osin valtion sääntelyn alaisia ​​1980-luvun alussa voimaan tulleiden uusien sääntöjen mukaisesti. Edullinen hoitolaki (ACA) otti käyttöön uusia säännöksiä, joiden tarkoituksena on tarjota lisäsuojaa AHP: n jäsenille.

Mutta Trump-hallinto haluaa rentoutua AHP: iden sääntöjä, minkä vuoksi he ovat viime aikoina tehneet uusia otsikoita. Lokakuussa 2017 presidentti Trumpin "terveydenhuollon valinnan ja kilpailun" toimeenpaneva järjestys vaati muun muassa uusia säännöksiä, joilla pyritään "laajentamaan pääsyä" AHP: ille pienyrityksille ja itsenäisille ammatinharjoittajille, joita nykyisin koskee ACA: n pieni ryhmä ja yksittäiset markkinamääräykset.

Ja tammikuun alussa 2018 työministeriö julkaisi ehdotukset asetuksiksi, jotka perustuivat presidentin lokakuussa antamaan toimeenpanovirastoon, ja se avasi 60 päivän julkisen kommentointiajan (voit lähettää kommentin täällä).

Nutshell: Miten AHP voi muuttaa sairausvakuutustasi

Jos sinulla on kattavuus suuri työnantaja, Medicaid tai Medicare, ehdotetut uudet säännöt eivät vaikuta kattavuuteen. Jos sinulla on kattavuus yksittäisillä tai pienillä ryhmämarkkinoilla, ehdotetut säännökset saattavat vaikuttaa omaan kattavuuteenne asuinpaikan mukaan.

Sääntöjä ei ole vielä saatettu päätökseen, ja on epäselvää, kuinka paljon liikkumavaraa valtioiden on rajoitettava uudet säännöt, jos ja kun ne on viimeistelty. Laajempi pääsy AHP: hen voisi kuitenkin johtaa pienempiin sairausvakuutusmaksuihin pienille ryhmille ja itsenäisille ammatinharjoittajille, jotka liittyvät AHP: tä tarjoaviin yhdistyksiin. Näiden alempien vakuutusmaksujen avulla voitaisiin kuitenkin saada vastaavia vähennyksiä sairausvakuutusetuuksissa.Sanaa "saat mitä maksat" on vaikea välttää.

Toisaalta yksityishenkilöt ja pienyritykset älä liittyä yhteenliittymiin ja saada kattavuutta AHP: iden kautta voi nähdä korkeampia palkkioita tulevina vuosina ja / tai vähemmän vakaa vakuutusmarkkinat, joissa on vähemmän vakuutusyhtiöitä, jotka tarjoavat kattavuutta. Tämä johtuisi siitä, että AHP: t suunnitellaan todennäköisesti houkuttelemaan terveempiä, nuorempia työntekijöitä edustavia yrityksiä ja jättämään vanhemman, nopeamman markkinan ACA: n mukaisille suunnitelmille.

Ne, jotka eivät liity AHP: hen, sisältävät pienyrityksiä ja itsenäisiä ammatinharjoittajia, jotka haluavat säilyttää entistä vahvemman ACA-yhteensopivan kattavuuden, ja henkilöt, jotka eivät ole itsenäisiä ammatinharjoittajia, eivätkä siksi voi liittyä AHP: hen, mukaan lukien varhaiseläkeläiset.

Jos työskentelet tällä hetkellä pienen työnantajan palveluksessa, joka ei tarjoa terveydenhuollon kattavuutta, ja saat kattavuutesi, voit saada palkkio-apurahoja (palkkion verohyvitykset) kotitalouksien tulojen perusteella. Mutta jos työnantajasi liittyisivät yhteenliittymään ja tarjoavat AHP: n kattavuutta, joka täyttää ACA: n kohtuuhintaisen määritelmän, et enää olisi oikeutettu palkkiotukiin.

Nykyiset säännöt: Säännöt riippuvat konsernin koosta

Ehdotettujen asetusten otsikko, "Työnantajan määritelmä" ERISAn 3 §: n 5 momentin (Association Health Plans) mukaan "tiivistää ongelman ydin: olennaisesti kuka saa liittyä yhteen muodostamaan suuren ryhmän, työnantajan -suunniteltu suunnitelma?

Tämä on tärkeää, koska ACA sääntelee suuria ja pieniä ryhmiä eri tavalla. "Pieni ryhmä" tarkoittaa jopa 50 työntekijää useimmissa maissa, mutta enintään 100 työntekijää Kaliforniassa, Coloradossa, New Yorkissa ja Vermontissa. ACA: n mukaiset pienryhmäsäännöt (suunnitelmat, jotka ovat voimassa tammikuussa 2014 tai myöhemmin) ovat yleensä samat kuin yksittäisten markkinoiden kattavuutta koskevat säännöt: Suunnitelmat on taattava, ja vakuutusmaksut vaihtelevat vain sijainnin, työntekijöiden iän mukaan (enimmäisosuussuhteessa 3: 1 vanhemmille ja nuoremmille työntekijöille), riippumatta siitä, onko työntekijällä huollettava suunnitelma ja tupakointi.

Sellaisia ​​tekijöitä kuin sukupuoli, teollisuuden tyyppi ja ryhmän yleinen terveys ei voi käyttää palkkioiden määrittämiseen. Ja vuodesta 2014 lähtien toteutettujen pienten ryhmien suunnitelmien on katettava ACA: n olennaiset terveyshyödyt ja sovitettava yhteen ACA: n metallitasoista (pronssi, hopea, kulta tai platina), jotka ovat vakuutusmatemaattisen arvon mitta.

Joitakin ACA-määräyksiä sovelletaan suuriin ryhmäsuunnitelmiin ja itse vakuutettuihin suunnitelmiin (jotka ovat erityisen suosittuja erittäin suurissa työnantajissa), mutta säännöt eivät ole niin tiukkoja. Suurille ryhmille ja itsevakuutetuille suunnitelmille maksettavat palkkiot eivät kuulu saman tarkasteluprosessin piiriin, joka koskee yksittäisten ja pienten ryhmien suunnitelmia, voi vaihdella ryhmän sairausvaatimusten historian mukaan, eikä niiden tarvitse vastata 3: 1-ikäryhmää pienille ryhmämarkkinoille (eli vanhemmille työntekijöille maksettavat palkkiot voivat olla yli kolme kertaa nuoremmille työntekijöille perittävät palkkiot).

Ja suurten ryhmien ja itsevakuutettujen suunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n keskeisiä terveyshyötyjä.

Lisäksi vaikka monet ACA: n vaatimuksista eivät koske suuria ja itsenäisiä vakuutuksia, itse vakuutetut suunnitelmat eivät myöskään kuulu valtion määräysten piiriin. Sen sijaan niitä hallinnoi liittovaltion hallitus, ERISAn suuntaviivojen mukaisesti. Voit siis ajatella, että sääntelykehys on kaikkein tiukin yksittäisille ja pienryhmille suunnatuille suunnitelmille, jotka ovat vähiten tiukkoja itsevakuutettujen suunnitelmien osalta, ja jonnekin keskellä suurille ryhmille, jotka ostavat vakuutusyhtiöltä itsensä vakuuttamisen sijasta kattavuutta, koska vakuutusyhtiöt, jotka myyvät näitä suunnitelmia, ovat valtion sääntelyn alaisia, vaikkakin ACA: n mukaiset säännöt ovat rento sääntöjä verrattuna yksittäisiin ja pieniin ryhmähankkeisiin (yleisesti ottaen mitä suurempi organisaatio on, sitä todennäköisemmin heillä on oma vakuutus).

Ehdotetut AHP-ohjeet sujuisivat säännöt

Nykyisten sääntöjen mukaan AHP: t voivat tarjota jäsenilleen suuria ryhmittymiä tai itsevakuutettuja suunnitelmia, mutta säännöt ovat melko tiukat: työnantajien tulee liittyä yhteen muuhun tarkoitukseen kuin pelkästään AHP: n luomiseen (tätä kutsutaan nimellä "yhteisyys") mielenkiintoisia, "mikä tarkoittaa yleensä, että heidän on oltava samassa teollisuudessa", heillä on oltava määräysvalta AHP: ssä, ja jäsenten työnantajilla on oltava useampi kuin yksi työntekijä (eli he eivät voi olla yksityishenkilöitä, joilla ei ole työntekijöitä).

Ehdotetut asetukset lieventävät näitä sääntöjä. Jos uudet säännöt saataisiin valmiiksi ehdotetulla tavalla, työnantajat voisivat liittyä yhteen luomaan AHP: n, joka perustuu jaettuun teollisuuteen tai yhteiseen maantieteelliseen alueeseen, joka voisi olla valtio tai paikallisempi alue, kuten läänin tai suurkaupunkiseudun alue. että jotkut suurkaupunkialueet ulottuvat useammalle kuin yhdelle valtiolle). Joten monet pienet, monipuoliset autokorjaamot voivat liittyä yhteen, jotta voidaan luoda AHP, tai useat pienet, etuyhteydettömät yritykset, jotka kaikki sijaitsevat samassa kaupungissa tai osavaltiossa, voisivat liittyä yhteen luodakseen AHP: n.

Vaikka mekaniikkaryhmä sopisi yhdistyksen nykyiseen määritelmään, joka voisi liittyä yhteen kiinnostuksen kanssa, uudet säännöt antaisivat työnantajille mahdollisuuden muodostaa yhdistys, vaikka maantieteellinen sijainti olisi niiden ainoa kiinnostus.

Ehdotetuissa asetuksissa vaaditaan kuitenkin, että yhdistykset ovat "todellisia organisaatioita, joiden organisaatiorakenne on välttämätön osallistuvien työnantajien etujen mukaisesti". Yhdistyksellä olisi oltava sääntöjä ja hallintoa, ja sen olisi kuuluttava sen jäsenyydestä koostuvien yritysten alaisuuteen.Joten vaikka työnantajaryhmä voisi liittyä yhteen yleisen tarkoituksenaan saada suuri ryhmä- tai itsevakuutettu sairausvakuutus (ja siten välttää ACA: n yksittäiset ja pienet ryhmäsäännöt), heidän olisi luotava bonafide-yhdistys, jotta se voisi toimia.

Nykyisten sääntöjen mukaan itsenäiset ammatinharjoittajat, joilla ei ole työntekijöitä, eivät voi liittyä AHP: hen saadakseen ERISA-säännellyn terveydenhuollon kattavuuden (toisin kuin ACA: n mukaiset yksilölliset markkinat). Ehdotetut säännöt kuitenkin rentouttavat tätä sääntöä, jolloin "työskentelevät omistajat" voivat liittyä AHP: hen niin kauan kuin he eivät voi saada tukea toisesta työnantajan rahoittamasta suunnitelmasta, työskennellä vähintään 120 tuntia kuukaudessa ja ansaita tarpeeksi itsestään - työttömyys kattaa AHP: n tarjoaman kattavuuden kustannukset.

Minkälaista kattavuutta AHP: t tarjoavat?

Jos ehdotettu sääntö on saatettu päätökseen, uudet AHP: t voisivat alkaa näkyä melko pian, ja todennäköisesti niiden laajuus olisi laaja. AHP: iden laajentamisen koko piste on kuitenkin yleisesti ottaen terveydenhuollon kustannusten alentaminen. Ja koska ehdotetuilla asetuksilla ei vähennetä kustannuksia terveydenhuolto (mikä johtaa sairausvakuutuksen kustannuksiin), ainoa tapa, jolla heillä on alhaisempia palkkioita, on joko leikata kulmia tarjottujen hyötyjen suhteen tai kurittaa jäsenyyttä, joka on terveempää kuin keskimäärin.

Ehdotetut säännöt estäisivät AHP: itä syrjimästä suoraan terveydentilan perusteella, joten he eivät voisi hylätä yritystä tai työntekijää yhdistyksen jäsenyydestä (ja siten AHP: n kattavuudesta) sairaushistorian perusteella. AHP: illä olisi kuitenkin huomattava leveysaste, jotta ne voivat suunnitella kattavuutensa tavalla, joka ei ole houkutteleva ihmisille, joilla on vakavia olemassa olevia olosuhteita. Vakuutusyhtiöt tekivät jo jonkin verran ennen ACA: ta - esimerkiksi tarjoamalla terveyssuunnitelmia, jotka koskivat vain geneerisiä lääkkeitä, tai jotka eivät lainkaan antaneet henkistä terveyttä.

ACA lopetti nämä käytännöt, ja kaikilla henkilökohtaisilla ja pienryhmävakuutuksilla, jotka ovat voimassa tammikuusta 2014 lähtien, on täytettävä vähimmäisvaatimukset. Monia ACA: n sääntöjä ei kuitenkaan sovelleta suuriin ryhmiin ja itse vakuutettuihin suunnitelmiin, minkä vuoksi ajatus laajentaa pääsyä AHP: hen on houkutteleva pienille yrityksille, joilla on terveitä työntekijöitä.

Amerikan aktuaarien akatemia ja vakuutusvaltuutettujen kansallinen yhdistys ilmaisivat huolensa vuonna 2017 (kun lainsäätäjät harkitsivat AHP: n laajentumista) laajennettujen AHP: ien vaikutuksesta yksittäisiin ja pieniin ryhmämarkkinoihin. Molemmat organisaatiot totesivat, että uudet ja laajennetut AHP: t saattavat johtaa kielteiseen valintaan valtion sääntelemissä (eli ei-AHP) yksittäisissä ja pienissä ryhmämarkkinoissa, koska AHP: t voisivat suunnitella suunnitelmiaan vetää pieniä yrityksiä (ja itsenäisiä ammatinharjoittajia) terveellisemmiksi, nuoremmat työntekijät, jättävät vanhemman, nopeamman väestön valtion sääntelemiin, ACA-vaatimusten mukaisiin yksittäisiin ja pieniin ryhmämarkkinoihin.

AAA ja NAIC toteavat myös, että menneiden vuosikymmenten AHP: t joutuivat usein maksukyvyttömyystilanteeseen. Koska kyseiset suunnitelmat eivät ole valtion vakuutusvaliokuntien sääntelemiä, jäsenillä olisi vain vähän mahdollisuutta turvautua, jos heidän AHP: nsä ei olisi kyennyt maksamaan saataviaan.

• Jaa
• Voltti
• Sähköposti
• Teksti

Oliko tämä sivu avuksi? Kiitos palautteestasi! Mitä mieltä olet? Artikkelin lähteet

• American Academy of Actuaries. Kirjeenanto lainsäätäjille yhdistyksen terveyssuunnitelmien laajentamisesta. 8. maaliskuuta 2017.
• Medicare- ja Medicaid-palvelujen keskukset, kuluttajavalistus- ja vakuutusvalvontakeskus. Markkinoiden arvioinnin uudistukset; Valtion erityiset luokitusmuutokset.
• Työvoiman laitos, Työsuhde-etuuksien turvallisuushallinto. "Työnantajan" määritelmä ERISAn 3 §: n 5 momentin mukaisesti - Association Health Plans. Julkaistu liittovaltion rekisterissä 4. tammikuuta 2018.
• Keith, Katie. Terveysasiat. Terveyssuunnitelman ehdotettu ehdotus: mitä se sanoo ja mitä se tekisi. 5. tammikuuta 2018.
• Vakuutuskomissioiden kansallinen yhdistys. Kirjeenanto lainsäätäjille yhdistyksen terveyssuunnitelmien laajentamisesta. 28. helmikuuta 2017.