Tapa, jolla HSA on parempi kuin FSA

Mietitkö, mikä on älykkäämpi siirto, rahan asettaminen Terveydenhuoltotilille tai joustavan kulutuksen järjestely? Vaikka saatat joutua valitsemaan toisen toisensa vuoksi tukikelpoisuussääntöjen takia, jos sinulla on valintasi, HSA tarjoaa useita etuja FSA: han nähden. Tässä on kuusi suurinta syytä, joiden vuoksi HSA on parempi kuin FSA.

1

Sinulla on HSA. Työnantaja omistaa FSA: n.

Joustava kulutusjärjestelysi on teknisesti omasi työnantajasi, ei sinä. Kun maksat rahaa FSA: lle, käytät rahaa tilillesi, jota et omista. Työnantaja käyttää rahaa maksamaan lääkärisi kulut, jotka eivät ole taskussa.Voit kuitenkin menettää rahaa FSA: ssa.

Jos jätät työsi ja että FSA: ssa on rahaa, rahat, jotka tulivat palkkakirjoistasi, menetetään työnantajalle. Lisätietoja tästä on kohdassa ”Mitä FSA: lla tapahtuu, kun jätän työni?”

Voit jopa menettää rahat FSA: ssa, jos et menetä työtäsi. Jokaisen vuoden lopussa FSA: ssa jäljellä olevat käyttämättömät varat menetetään työnantajalle. Vaikka työnantajalla on mahdollisuus siirtyä FSA: ssa 500 dollariin ensi vuoden FSA: lle tai sallia 2,5 kuukauden pituisen ajanjakson, jonka aikana voit käyttää rahaa uuden vuoden alussa, se ei ole velvollinen tee niin.

Sitä vastoin sen jälkeen omistat HSA: n, et koskaan menetä rahaa siihen. Kaikki on sinun. Voit hallita sitä. Voit päättää, miten se on käytetty. Soitat laukausta. Rahat kulkevat vain vuodesta toiseen, ja jos sinun ei tarvitse käyttää sitä lääketieteellisiin kuluihin, se vain kerääntyy.

2

Voit sijoittaa rahaa HSA: han, mutta ei FSA: han.

Kun laitat rahaa FSA: hun, rahat istuvat siellä tekemättä mitään, ennen kuin käytät sitä joko lääkinnällisten menojen ulkopuolella tai menetät sen.

Kun laitat rahaa HSA: han, voit sijoittaa tämän rahan. Sijoituksesi korko ja tulot kasvattavat veroa, jota lykätään kuin 401 (k) tai IRA.

Kun peruutat tulot ja käytät rahaa pätevälle lääketieteelliselle kustannukselle, et maksa siitä tuloveroja. On vaikea voittaa investointeja, jotka ovat verovähennyskelpoisia, kun raha menee sisään, kasvaa verotuksen lykkäämiseen ja on veroton, kun se peruutetaan (jos peruutat jotain muut kuin sairaanhoitokulut, sinun on maksettava siitä vero, lisättynä seuraamuksella, jos peruutat ennen 65 vuotta).

3

Voit saada HSA: n jopa ilman työtä.

FSA on linkitetty työsi. Et voi käynnistää FSA: ta yksin. Rahoitustarkastuslaitokset ovat osa työsuhde-etuusjärjestelmää.

HSA ei ole välttämättä sidoksissa työhön. Voit aloittaa HSA: n, vaikka olisit työttömänä. Vaikka jotkut työnantajat auttavat työntekijöitä perustamaan HSA: ta ja jotkut jopa antavat varoja työntekijöiden HSA: ille, HSA itse ei ole yhteydessä työhön. Jos menetät työn, HSA ja kaikki sen varat - myös työnantajan rahoittamat varat - ovat sinun.

Yksi varoitus: HSA: n käynnistämiseen tai siihen osallistumiseen tarvitaan pätevä korkean vähennyskelpoisen terveyssuunnitelma tai HDHP. Jos sinulla ei ole HDHP: tä, et voi osallistua HSA: han. Jos avaat HSA: n, kun sinulla on HDHP ja häviät myöhemmin HDHP: n, voit säilyttää HSA: n ja ottaa edelleen peruutuksia. Et voi kuitenkaan tehdä enempää osuuksia HSA: lle, ennen kuin olet palannut HDHP: hen.

4

Menettää työsi? Voit maksaa COBRA: sta HSA: lla, mutta ei FSA: lla.

COBRA-jatko-sairausvakuutusmaksut lasketaan HSA: lle hyväksyttäviksi lääketieteellisiksi kustannuksiksi. Jos menetät työpaikkasi ja päätät pitää työpohjaisen sairausvakuutusohjelmasi COBRA: n kautta, voit ottaa rahaa HSA: lta kuukausipalkkioiden maksamiseen. Sinun ei tarvitse maksaa tuloveroja tai seuraamuksia HSA: lta poistetuista varoista.

Et kuitenkaan saa käyttää FSA: n varoja maksamaan sairausvakuutusmaksuja, jopa COBRA: n osalta.

5

HSA on toinen tapa säästää eläkkeelle.

HSA: ta voidaan käyttää ajoneuvoina, jolla pysäytetään eläkkeelle siirtymisestä johtuvat säästöt, mutta niillä on kuitenkin vielä varoja, jos lääketieteellinen tarve syntyy.

Vaikka nämä varat on teknisesti varattu korvaamattomiin lääketieteellisiin kuluihin, kun otat 65 vuotta, voit ottaa markkinoiltasi irti mistä tahansa syystä ilman sakkoa. Jos käytät HSA-varoja tukikelpoisiin lääketieteellisiin kuluihin, et maksa veronpalautuksia. Jos otat varoja muuhun kuin lääketieteelliseen kulutukseen, kun olet 65-vuotias, maksat varoista tuloveroja, mutta ei sakkoja.

Kun otat 65-luvun, voit käyttää HSA-varojasi maksamaan Medicare-palkkioita, mutta et voi maksaa Medicare-lisäsuojausta, kuten Medigap HSA-varoilla.

Toisin kuin IRA: ssa, ei ole (toistaiseksi) mitään vaatimusta, että otat vähimmäisjakauman vuosittain HSA: lta. Voit jättää rahat sinne, kasvava vero lykätä niin kauan kuin haluat. Ja kyllä, se voi mennä nimettyyn edunsaajaasi kuolemasi jälkeen.

6

HSA: iden osuus on suurempi

Vuonna 2018, jos sinulla on HDHP-kattavuus vain itsellesi, voit maksaa jopa 3,450 dollaria HSA: lle, ja lisäksi 1000 dollaria, jos olet 55-vuotias tai vanhempi (osuus voi olla sinulta tai työnantajalta tai molempien yhdistelmä). Jos sinulla on perheen kattavuus HDHP: n alla, voit osallistua HSA: han jopa $ 9800: ssa vuonna 2018. Vuonna 2019 nämä ylärajat ovat 3500 dollaria ja 7 000 dollaria.

FSA: n maksuosuuden enimmäismäärä 2018: lle on kuitenkin 2650 dollaria (riippumatta siitä, onko työntekijällä perhe-sairausvakuutus tai yksittäinen kattavuus). Tämän rajan odotetaan olevan 2700 dollaria vuonna 2019.

Sekä FSA: n että HSA: n maksut pienentävät oikaistua bruttotuloa, mutta HSA: n maksut voivat alentaa AGI: tä enemmän kuin FSA: n maksut.