Mikä on sairausvakuutusasiakkaita?

Terveysvakuutusmarkkinoilla tunnettu sairausvakuutuskeskus on sairausvakuutuksen ostospaikka. Yksityiset sairausvakuutusyhtiöt laativat terveyttä koskevat suunnitelmansa pörssiin, ja ihmisten vertailukauppa vaihtoon käytettävissä olevien terveyssuunnitelmien joukosta.

Ilmaus sairausvakuutuksen vaihto viittaa yleisimmin julkinen terveydenhuoltovakuutukset, jotka hallitus on kehittänyt kohtuuhintaisen hoitolain (ACA, joka tunnetaan myös nimellä Obamacare) takia, vaikka yksityisiä sairausvakuutuksia onkin. Yksityisten sairausvakuutusvaihtojen tarkoituksena on tavallisesti palvella useita suuria työnantajia, joten useimmat ihmiset kohtaavat heidät vain rekisteröityessään työhön perustuvaan sairausvakuutukseen.

Kansanterveysvakuutuskeskuksia käytetään ACA: n mukaisten henkilökohtaisten ja perhe-sairausvakuutusten ostamiseen ("yksilö ja perhe" tai "yksittäiset markkinat" tarkoittaa sairausvakuutusta, jonka ihmiset ostavat yksin, eikä työnantajan kautta saavutettu kattavuus). tai hallinnoidun ohjelman kautta, kuten Medicare tai Medicaid). Nämä vaihtotapahtumat ovat ainoa paikka, jossa ihmiset voivat saada palkkiotukia ja kustannusten jakamista koskevia tukia, joilla vähennetään miljoonien tukikelpoisten osallistujien palkkioita ja kustannuksia.

Ihmiset, jotka ovat oikeutettuja Medicaidiin tulojensa perusteella, voivat ilmoittautua Medicaidiin vaihtamalla heidän tilansa. Pienyritysten pienet ryhmäsuunnitelmat ovat saatavilla myös pörssien välityksellä, vaikkakin kyseiset markkinat ovat houkutelleet vain vähän, ja liittovaltion hallitus ilmoitti toukokuussa 2017, että he eivät enää toimi pienyritysten rekisteröintijärjestelmässä (jota käytetään 33 valtiossa) vuoden 2017 jälkeen) vuoden 2017 lopun jälkeen. Sen sijaan vuodesta 2018 alkaen kyseisissä valtioissa toimivat pienyritykset kirjautuvat suoraan vakuutusyhtiöiden välityksellä tai välittäjän avulla ja maksavat vakuutusyhtiöille vakuutusmaksuja sen sijaan, että maksetaan palkkioita valuutanvaihdon kautta.

Tässä artikkelissa keskitytään kuitenkin ACA: n kansanterveysvakuutuskeskuksiin ja yksittäisiin markkina-sairausvakuutussuunnitelmiin, jotka muodostavat suurimman osan pörssien yksityisistä suunnitelmista. Se on "vaihtoja", monikko, koska jokaisella valtiolla on vaihto. Ja vaikka sana markkinat vetoaa sellaisen fyysisen paikan henkiseen kuvaan, jossa ostajat kulkevat holvista pysäyttääkseen myyjien tavarat, useimmat ihmiset pääsevät terveydenhuollon vaihtoon internetin välityksellä. Suurinta sairausvakuutusyhtiötä HealthCare.govia hoitaa liittovaltion hallitus, joka palvelee sairausvakuutuksen ostajia 39 osavaltiossa. Muut 11 valtiota ja Kolumbian piirikunta kulkevat kukin omalla vaihdollaan.

Vaihdot ovat ilmoittautumisportaaleja - he eivät ole vakuutuksenantajasi

On tärkeää ymmärtää, että vaihto-ohjelmat ovat vain foorumi ostopalvelujen ostamiseen. Jos ostat sairausvakuutuksen esimerkiksi katetun Kalifornian (Kalifornian osavaltion vaihto) kautta, Covered California ei ole vakuutusyhtiö. Sen sijaan vakuutusyhtiö on Health Net tai Blue Shield tai Anthem tai jokin muu yksityinen vakuutuksenantaja, joka tarjoaa kattavuuden Covered California -palvelun kautta.

Valtioilla oli mahdollisuus luoda omia vaihtojaan tai luottaa liittovaltion hallitukseen, jotta he saisivat vaihtoa. Joissakin valtioissa on hybridipörssejä, jotka ovat joko valtion ja liittovaltion välistä kumppanuutta tai liittovaltion rekisteröintialustaa (HealthCare.gov) käyttävää valtionvaihtoa. Vuonna 2018 ja 2019 on 12 täysin valtionhallintoa, viisi valtionvaihtoa, jotka käyttävät HealthCare.govia ilmoittautumiseen, kuusi valtion ja liittovaltion kumppanuusvaihtoa sekä 28 liittovaltion vaihtoa.

Ja selventää toista kohtaa, joka joskus aiheuttaa sekaannusta, termejä "vaihto" ja "markkinapaikka" käytetään vaihtelevasti. Termiä "markkinat" käytetään kuitenkin yleisemmin.Joten kun sairausvakuutusvaihto tai markkinapaikka viittaa nimenomaan portaaliin jokaisessa valtiossa, jota ihmiset voivat käyttää eri vaihtoehtojen vertailuun ja ilmoittautumiseen, termi "sairausvakuutusmarkkinat" koskee paljon laajemmin, ja se voi sisältää vaihtoehtojen ja työnantajan ulkopuolella myytäviä suunnitelmia -suunniteltuja suunnitelmia sekä isoäitiä ja vanhurskaita suunnitelmia.

Mitä eroa on "On-Exchange" ja "Off-Exchange" välillä?

Jos ostat sairausvakuutussuunnitelman yksittäisillä markkinoilla, kuulet luultavasti ihmisiä, jotka viittaavat "on-exchange" -suunnitelmiin verrattuna "off-exchange" -suunnitelmiin. "Vaihto" -suunnitelma on yksinkertaisesti sellainen, joka on ostettu vaihdon kautta. Ihmiset voivat tehdä ostoksia vaihtosuunnitelmista yksin tai he voivat saada apua välittäjältä tai navigaattorilta (ja joissakin tapauksissa "on-exchange" -suunnitelmia voi ostaa online-välittäjän verkkosivuston kautta, kysy paljon kysymyksiä, jos työskentelet välittäjän tai yksityisen verkkosivuston avulla, jotta saat vaihto-suunnitelman, jos se on sinun suosikkisi).

"Off-exchange" -suunnitelmat puolestaan ​​hankitaan ilman ACA-vaihtoa omassa valtiossasi. Ne voidaan ostaa suoraan vakuutusyhtiöltä tai välittäjän avulla. Maksutuki ja kustannusten jakamista koskevat tuet eivät ole käytettävissä, jos ostat vaihto-ohjelman, vaikka muuten olisit tukikelpoisia (ja et voi palata veroilmoituksellesi, jos olet ostanut vaihto-ohjelman).

Monissa tapauksissa suunnitelmat ovat kuitenkin identtisiä tai lähes syvällisiä, on-off ja off-exchange. Kaikkien yksittäisten suurten lääketieteellisten suunnitelmien, joiden voimassaoloaika on tammikuussa 2014 tai myöhemmin, on oltava täysin ACA: n mukaisia, riippumatta siitä, myydäänkö ne vaihto- tai vaihtotarjouksissa. Tämä osa on tärkeä: vakuutusyhtiöt eivät voi myydä vaatimattomia suuria lääketieteellisiä terveyttä koskevia suunnitelmia yksittäisillä markkinoilla, vaikka ne myyvät niitä myös pörssin ulkopuolella.

Riippuen siitä, miten valtio on järjestänyt vaihdonsa, vaihdettavien terveyssuunnitelmien on ehkä noudatettava muita vaatimuksia kuin pelkästään ACA-yhteensopiva.

Jotkut vakuutusyhtiöt haluavat tarjota vain suunnitelmansa myyntiin vaihtoon, toiset vain tarjoavat heille vaihto-vaihtoehtoja, ja toiset tarjoavat suunnitelmia sekä valuutanvaihdossa että muussa valuutassa (huomaa, että Washington DC ei salli suunnitelmia myydä vaihtoa; ACA sopivat yksilölliset ja pienryhmätyöskentelysuunnitelmat voi ostaa vain DC Health Linkin kautta, piirin sairausvakuutuskeskuksen kautta.

Suunnitelmat, jotka ovat parhaillaan myynnissä, mutta eivät ole ACA: n mukaisia, kuuluvat "poikkeuksellisten etujen" luokkaan, mikä tarkoittaa, että ne on nimenomaisesti vapautettu ACA: n säännöistä, eivätkä ne ole luonnollisesti yksittäisiä suuria sairausvakuutuksia. Poikkeuksellisia etuuksia ovat lyhytaikainen sairausvakuutus, rajoitetut etuusjärjestelyt, kiinteät korvaussuunnitelmat, onnettomuuksien täydennykset, kriittiset sairaudet / erityiset sairaussuunnitelmat ja hammas- / näkövakuutus. Lukuun ottamatta lyhyen aikavälin suunnitelmia kattavuuden väliaikaisen aukon täyttämiseksi, yksikään poikkeuksellisista eduista ei ole suunniteltu tarjoamaan erillistä lääketieteellistä kattavuutta; ne kaikki on suunniteltu täydentämään. Poikkeukselliset edut ovat käytettävissä useimmilla alueilla (ja hammaslääketieteen suunnitelmat ovat saatavilla eri alueilla).

Kuka voi käyttää vaihtoja?

Kaikki USA: n kansalaiset ja laillisesti asuvat asukkaat, jotka eivät ole vangittuja ja jotka eivät ole oikeutettuja palkkioon maksuttomaan osaan Medicare, ovat oikeutettuja ostamaan terveyssuunnitelman vaihdossa siinä valtiossa, jossa he asuvat. Asiakirjojen ulkopuoliset maahanmuuttajat eivät voi ilmoittautua peiton kautta, myös ilman palkkio-tukea.

Pienyritykset voivat myös ostaa vaihtoja; useimmissa valtioissa tämä koskee vain yrityksiä, joissa on enintään 50 työntekijää, vaikka on muutamia valtioita (Kalifornia, Colorado, New York ja Vermont), joissa enintään 100 työntekijän yritykset voivat käyttää vaihtoa turvaamiseksi. Huomaa, että valtioissa, jotka käyttävät HealthCare.govin pienyritysten vaihtoa, vaihto ei enää käsittele ilmoittautumista, ja sillä on yrityksiä, jotka ilmoittautuvat suoraan vakuutuksenantajiin.

ACA: n Grassley-tarkistuksen seurauksena kongressin ja heidän henkilöstönsä on saatava kattavuus. Jotta tämä vaatimus voitaisiin täyttää ja varmistaa, että kongressi ja henkilökunta eivät menettäneet työnantajan palkkioita, hallitus loi ongelman, jonka avulla kongressi ja henkilökunta voivat osallistua pienryhmäsuunnitelmiin Columbian alueen DC-linkin (DC Health Link) kautta.. DC Health Link raportoi huhtikuussa 2017, että noin 11 000 heidän pienryhmänsä enrolleesistä olivat kongressin jäseniä ja heidän henkilöstönsä.

Kuinka monella ihmisellä on kattavuus ACA: n vaihtojen kautta?

Avoimen ilmoittautumisen lopussa vuoden 2018 kattavuuteen (joka päättyi 15.12.2017, useimmissa valtioissa) kokonaismarkkinahinnoittelu yksittäisillä markkinajärjestelyillä oli 11,8 miljoonaa ihmistä, mukaan lukien HealthCare.govin ja 12 valtionvaihdon kautta tehdyt ilmoitukset.

Helmikuusta 2018 lähtien toteutunut ilmoittautuminen (eli voimassa olevat käytännöt, joille palkkiot oli maksettu) oli noin 10,6 miljoonaa ihmistä. Ilmoittautuminen on aina alhaisempi kuin niiden henkilöiden määrä, jotka kirjautuvat sisään avoimen ilmoittautumisen aikana, koska on aina joitakin ihmisiä, jotka eivät maksa alkuperäisiä palkkioita tai jotka peruuttavat peiton pian ilmoittautumisen jälkeen.

Pienyritykset voivat ilmoittautua suunnitelmiin vaihtojen kautta, mutta pienyritysten vaihto-ohjelmiin osallistui valtakunnallisesti alle 200 000 henkeä vuonna 2017, ja valtaosa ACA: n vaihto-ohjelmista on kattava yksittäisillä markkinoilla.

Miten sairausvakuutus vaihtaa

Pörssien tarkoituksena on lisätä kilpailua ja helpottaa vertailun ostamista. Vakuutusyhtiöt kilpailevat liiketoimintasi vaihdosta. Tämän suoran kilpailun tarkoituksena on säilyttää sairausvakuutusmaksujen kustannukset. Vaihto / markkinapaikka helpottaa suunnitelmien vertailua käyttämällä omenoita ja omenoita koskevaa lähestymistapaa:

• Kaikkien pörssien kautta tarjottavien sairausvakuutusten määrä tarjoaa vähimmäisluokan terveydellisiä etuja. Tämä on osa ACA-yhteensopivaa, joten alueellasi saatavilla olevat yksittäiset suuret lääketieteelliset suunnitelmat kattavat myös olennaiset terveyshyödyt:
  • Ambulatorinen hoito (avohoito)
  • Hätäpalvelut
  • sairaalahoitoa
  • Äitiys ja vastasyntynyt hoito
  • Psyykkinen terveydenhuolto, mukaan lukien lääkehoito t
  • Reseptilääkkeet
  • Kuntoutuspalvelut ja habilitatiiviset palvelut, mukaan lukien laitteet
  • Laboratoriopalvelut
  • Ennaltaehkäisevä hoito
  • Lasten näkökyky ja hammashoito (aikuisten hammas- ja näköpalvelujen kattavuus ei ole tarpeen. Lasten hammashoitoa koskevat säännöt eroavat hieman muista olennaisista terveyshyötyistä).
• Kaikkien tarjottavien sairausvakuutusten on täytettävä yksi viidestä etuasteesta: katastrofaalinen, pronssi, hopea, kulta tai platina.
• Joissakin valtioissa on saatavilla standardoituja suunnitelmia. Kalifornian vaihdossa kaikki suunnitelmat on standardoitu.

Sekä on-off- että off-exchange-käytäntö, politiikan etuusaste (pronssi, hopea, kulta tai platina) kuvaa suunnitellun terveydenhuollon kustannusten prosenttiosuutta, joka tunnetaan myös suunnitelman vakuutusmatemaattisena arvona (AV). Voit oppia lisää siitä, miten nämä hyötyrajat toimivat, "Pronssi, Hopea, Kulta ja Platina - Metalli-tason järjestelmän ymmärtäminen". Useimmilla alueilla platina-suunnitelmat ovat vähäisiä tai niitä ei ole lainkaan saatavilla. Hopea- ja kulta-suunnitelmat ovat saatavilla kaikilla maan alueilla (vakuutuksenantajien, jotka tarjoavat suunnitelmia pörssissä, on tarjottava heille vähintään hopea- ja kullataso) ja lähes jokaisella yhdysvaltalaisella alueella on pronssisuunnitelmia.

Katastrofiset suunnitelmat kattavat alle 60 prosenttia tavanomaiselle väestölle välttämättömien terveyshyötyjen kustannuksista, mutta niiden on kuitenkin noudatettava ACA: n ylärajaa taskukustannuksissa. Katastrofiset suunnitelmat sisältävät myös kolme ensiarvoisen hoidon käyntiä ennen vähennyskelpoista, ja tietyt ennaltaehkäisevät hoidot on katettu kokonaan, samoin kuin kaikissa ACA: n mukaisissa suunnitelmissa. Kaikki muu koskee vähennyskelpoista, ja se katetaan vasta sen jälkeen, kun se on täytetty. Sekä pörssin sisällä että sen ulkopuolella, katastrofaaliset suunnitelmat ovat käytettävissä vain 30-vuotiaille tai niille, jotka ovat oikeutettuja saamaan poikkeuksen valtuutuksesta ostaa kattavuutta

Pörssi tarjoaa tukea sairausvakuutuksen maksamiseen. Terveysvakuutusten vaihto on ainoa tukipiste julkisille tuille (palkkio verohyvitykset), jotka tekevät sairausvakuutuksesta edullisempaa amerikkalaisille, joilla on vaatimattomat tulot. Voit hakea valtion sairausvakuutustukea sairausvakuutusvaihdon kautta, ja tuki on hyväksi vain sairausvakuutuksesta ostetulle sairausvakuutukselle. Lue lisää sairausvakuutustuista, "Voinko saada apua sairausvakuutuksesta?"

Vaikka uskotkin, että olet oikeutettu palkkio-tukeen, mutta et ole varma tulojen vaihtelujen vuoksi, sinun kannattaa harkita suunnitelman ostamista vaihtojen kautta. Voit maksaa täyden hinnan ja palata myöhemmin takaisin ja vaatia tukea (koska se on vain verohyvitys) veroilmoituksestasi. Mutta et voi tehdä sitä, jos ostit suunnitelmasi vaihtoon.

Uusi kierre on kuitenkin alkanut soveltaa vuonna 2018: Ihmiset, jotka eivät ole oikeutettuja palkkio-tukeen ja jotka haluavat ostaa hopeatason suunnitelman, voivat huomata, että suunnitelmien vaihto-ohjelmat ovat halvempia. Tämä johtuu siitä, miten kustannusten jakamista koskevien tukien kustannukset lisätään palkkioihin. Muista kuitenkin, että et voi palata vaihtosuunnitelmaan vuoden puolivälissä, jos tulosi putoaa ja antaa sinulle tukikelpoisen (ellei sinulla ole oikeutettua tapahtumaa; tulojen muutos ei ole oikeutettu tapahtuma, ellet ole on jo ilmoittautunut vaihto-ohjelmaan).

Palkkiotukien lisäksi kustannusten jakamista tukevat tuet (tunnetaan myös nimellä kustannusten jakamista koskevat vähennykset) ovat käytettävissä vain, jos ostat hopeasuunnitelman vaihtamalla omassa valtiossasi. Jos tulosi on oikeutettu jakamaan tukipalkkioita ja / tai palkkio-tukia, sinun kannattaa ilmoittautua pörssien kautta (toisin kuin vakuutusyhtiön vaihtoon), jotta voit hyödyntää käytettävissä olevaa apua.

Terveysvakuutuksen vaihto

Valtio voi hoitaa oman sairausvakuutuksensa, kuten California, Covered California. Vaihtoehtoisesti valtio voi olla päättänyt olla luomatta sairausvakuutusvaihtoa tai luoda vaihtoa, mutta käyttää liittovaltion liittymisalustaa. Tällöin asukkaat käyttävät liittovaltion hallituksen vaihtoa HealthCare.govissa. Selvitä, miten voit ottaa yhteyttä oman valtion sairausvakuutusvaihtoon tai käyttääkö valtiosi asukkaita liittovaltion hallituksen vaihtoon.

Seuraavilla valtioilla on omat ilmoittautumissivustonsa, vaikka voit saada ne osoitteeseen HealthCare.gov ja napsauttamalla tilasi tai kirjoittamalla postinumero:

• Kalifornia
• Colorado
• Connecticut
• Kolumbian piiri
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New York
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

Jokaisessa valtiossa ilmoittautuminen vaihtoon (ja vaihtopaikan ulkopuolelle, jokaisen valtion lukuun ottamatta Nevadaa) on rajoitettu vuotuisiin avoinna oleviin ilmoittautumisikkunoihin ja erityisiin ilmoittautumisajoihin, jotka laukaisevat karsinnat.Avoin ilmoittautuminen 2019: n kattavuudelle kestää 1. marraskuuta 2018 15. joulukuuta 2018 jokaisessa valtiossa, joka käyttää HealthCare.govia, sekä useita valtioita, jotka hoitavat omia vaihtojaan.

Mutta on olemassa joitakin poikkeuksia, koska valtiot, jotka hoitavat omia vaihtojaan, voivat pidentää avoimen ilmoittautumisen kestoa. Ilmoittautumisikkuna on pidempi vuoden 2019 kattavuudelle Kaliforniassa, Coloradossa, DC: ssä, Massachusettsissa, Minnesotassa, New Yorkissa ja Rhode Islandissa.