Terveydenhuollon suuret vakuutukset

Suuri sairausvakuutus on sairausvakuutus, joka kattaa vakavaan sairauteen tai sairaalahoitoon liittyvät kulut.

Terveydenhuollon keskeinen sairausvakuutus on terminologia, jota käytettiin historiallisesti kuvaamaan kattavia terveyssuunnitelmia, jotka koskivat kaikkein tarpeellisinta hoitoa. Kun edullinen hoitolaki on pantu täytäntöön, termiä "välttämätön vähimmäiskattavuus" käytettiin usein sen sijaan, vaikka ne eivät ole täysin keskenään vaihdettavissa.

Minimi välttämätön kattavuus on se, mitä sinulla on oltava, jotta ACA: n rangaistusta vakuuttamattomuudesta ja lyhytaikaisia ​​sairausvakuutuksia lukuun ottamatta (ks. Jäljempänä) vältetään. Vakuuttamatta jättäminen poistetaan vuoden 2018 lopulla, vaikkakin on olemassa rangaistus, jota sovelletaan, jos olet vakuuttamattomana vuonna 2018 - sitä arvioidaan vuoden 2018 veroilmoituksissa, jotka toimitetaan vuonna 2019).

"Real" sairausvakuutus

Suuret lääketieteelliset sairausvakuutukset maallikkojen ehdoissa ovat sitä, mitä ihmiset yleensä pitävät "todellisena" sairausvakuutuksena. Siihen eivät sisälly rajoitetut etuussuunnitelmat, kiinteät korvaussuunnitelmat, hammas- / näköpiirisuunnitelmat, onnettomuuksien täydennykset tai kriittisten sairauksien suunnitelmat, joista ketään ei säännellä kohtuuhintaisen hoidon laki.

Suurimmilla lääketieteellisillä suunnitelmilla on tavallisesti määrätty määrä tai vähennyskelpoinen, joka potilaan vastuulla on maksaa. Kun tämä vähennys on maksettu, suunnitelma kattaa tyypillisesti suurimman osan hoidon jäljellä olevista kustannuksista, joihin sovelletaan potilaan suorittamaa yhteisvakuutusta. Monet suuret suunnitelmat maksavat myös joitakin palveluja.

Suurin osa suurista lääketieteellisistä suunnitelmista rajoittaa myös verkkopalveluihin kohdistuvan altistuksen. Vuonna 2018 kaikkien ACA: n vaatimusten mukaisten suunnitelmien on katettava verkon ulkopuolella olevat kustannukset (välttämättömien terveyshyötyjen vuoksi) enintään 7 350 dollarilla yksilölle ja 14 700 dollaria perheelle. Vuonna 2019 tämä yläraja taskukustannuksista nousee 7 900 dollariin yksilölle ja 15 800 dollaria perheelle.

Suuret lääketieteelliset suunnitelmat ei ACA-yhteensopivilla (ts. Isoäiti ja isoisäkkäisillä suunnitelmilla) voi olla korkeampia taskuja, mutta olisi erittäin epätavallista, että jopa näillä suunnitelmilla olisi rajoittamattomat taskukustannukset (huomaa, että perinteinen Medicare ilman Medigap-täydennystä), sillä ei ole ylärajaa taskukustannuksissa, mutta tämä ei ole malli, jota yksityinen vakuutus tyypillisesti seuraa).

Suuret lääketieteelliset suunnitelmat voivat olla erittäin kestäviä, ja niissä on alhaiset taskukustannukset, mutta niihin sisältyy myös suuria vähennyskelpoisia terveyssuunnitelmia, jotka ovat HSA-yhteensopivia, ja ACA: n määrittelemät katastrofaaliset suunnitelmat.

Major Medical Versus Suunnitelmat Eivätkö Suuri lääketieteellinen kattavuus

Ei ole olemassa virallista määritelmää suurelle sairaanhoidolle. On kuitenkin yleisesti hyväksytty, että suunnitelmat, jotka ovat välttämättömiä vähimmäisvaatimuksia (jotka on määritelty) tarjoavat suurta lääketieteellistä suojaa.

Mutta silti ei ole olemassa kovia ja nopeita sääntöjä, jotka koskevat välttämättömään vähimmäisvaatimukseen, mitä tulee suunnitelman piiriin. ACA-yhteensopivat suunnitelmat on määritelty selkeämmin, mutta ACA-yhteensopivat suunnitelmat ovat vain yksi osa vähimmäisvaatimusten kattavaa kattavuutta (ja suurta lääketieteellistä kattavuutta).

Erityisesti vanhemmille ja isoäidille suunnitellut terveyssuunnitelmat ovat suuria lääketieteellisiä kustannuksia, ja ne ovat välttämättömiä vähimmäisvaatimuksia, mutta niitä ei vaadita kattamaan kaikki asiat, joita ACA-yhteensopivat suunnitelmat edellyttävät.

Ja vaikka ACA-yhteensopivat suunnitelmat, säännöt ovat erilaisia ​​suurten ryhmäsuunnitelmien ja yksittäisten ryhmien suunnitelmien suhteen. Esimerkiksi suurten ryhmäsuunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n keskeisiä terveyshyötyjä, kun taas yksittäiset ja pienryhmät ovat. Ne kaikki lasketaan välttämättömiksi vähimmäisvaatimuksiksi, ja niitä pidetään suurina lääketieteellisinä.

Toisaalta rajoitetut etuussuunnitelmat, kiinteät korvaussuunnitelmat, onnettomuuksien täydennykset, hammas- / visio-suunnitelmat ja kriittisten sairauksien suunnitelmat ovat kuitenkin hyvin erilaisia. Niiden tarkoituksena on yleensä täydentää suurta lääketieteellistä suunnitelmaa sen sijaan, että se olisi henkilön ensisijainen kattavuus. Joten he auttavat kattamaan joitakin taskuista aiheutuvia kustannuksia, joita henkilö saattaa kärsiä suuresta lääketieteellisestä suunnitelmasta, tai antaa jonkin verran kattavuutta asioihin, joita ei ole käsitelty suurissa lääketieteellisissä suunnitelmissa, kuten hammas- ja näköhuolto, tai osa kustannuksista, jotka liittyvät matkustamiseen kaukoiseen paikkaan hoitoon. Mutta henkilö, joka luottaa täysin johonkin näistä suunnitelmista - ilman suurta lääketieteellistä suunnitelmaa - olisi heikosti aliarvioitu vakavan vammautumisen yhteydessä.

Poikkeuksellisten etuussuunnitelmien palkkiot ovat yleensä paljon pienempiä kuin suuret lääketieteelliset palkkiot, mutta siksi, että he kattavat niin paljon vähemmän (pidä mielessä, että ACA: n palkkio-avustukset tekevät suuresta lääketieteellisestä kattavuudesta paljon edullisempia miljoonille ihmisille kuin se jos he joutuivat maksamaan täyden hinnan).

Jotkut valtiot harkitsevat lyhyen aikavälin terveyssuunnitelmia tärkeimmistä lääketieteellisestä kattavuudesta

Lyhyen aikavälin sairausvakuutusta ei myöskään säännellä ACA, ja sitä pidetään poikkeuksellisena etuna. Mutta se poikkeaa muista poikkeuksellisista eduista siinä, että jotkin valtiot soveltavat yksittäisiä suuria sairausvakuutuslainsäädäntöjään lyhyen aikavälin suunnitelmiin (jotkut kuitenkin erottavat nimenomaisesti suuret sairaudet ja lyhyen aikavälin kattavuus). Vaikka jotkin valtion sääntelyviranomaiset pitävät lyhyen aikavälin sairausvakuutusta merkittävänä lääketieteellisenä vakuutena, sitä kutsutaan joskus "lyhytaikaiseksi lääketieteelliseksi", eikä sitä pidetä välttämättömänä vähimmäisvaatimuksena.

Lyhyen aikavälin sairausvakuutussuunnitelmat ovat lähinnä "todellisen" sairausvakuutuksen joukossa poikkeuksellisten etujen joukossa. Ne ovat monin tavoin samanlaisia ​​kuin vanhemmille ja isoisille suurille lääketieteellisille suunnitelmille, jotka myytiin ennen ACA: n käyttöönottoa ja toteuttamista, ja ne ovat edelleen myynnissä tänään (toisin kuin vanhemmille ja isoäiti-suunnitelmille, joita ei ole myyty vuodesta 2010 ja 2013). Trumpin hallinto on hiljattain keventänyt lyhyen aikavälin suunnitelmia koskevia sääntöjä; Lokakuun 2018 jälkeen lyhyen aikavälin suunnitelmilla voi olla enintään 364 vuorokauden alkuaikoja ja enintään 36 kuukautta kestäviä kokonaiskestoja (valtiot voivat asettaa tiukempia sääntöjä, ja monet ovat tehneet niin).

Kun lyhyen aikavälin suunnitelma voi kestää jopa 36 kuukautta ja se on verrattavissa joihinkin voimassa oleviin vanhempainhankkeisiin ja isoäitiöihin, on helppo nähdä, miten sitä voidaan pitää merkittävänä lääketieteellisenä suojana. Muita poikkeuksellisia etuja ei kuitenkaan koskaan pidetä suurina lääketieteellisenä vakuutena.

Mistä voit saada suurta lääketieteellistä kattavuutta?

Työnantajan saama kattavuus on luultavasti suuri sairausvakuutus. Jos työskentelet suuren työnantajan palveluksessa, heidän on tarjottava kattavuus, joka tarjoaa vähimmäisarvon ACA: n työnantajan toimeksiannon noudattamiseksi. Suunnitelma, joka tarjoaa vähimmäisarvon, katsotaan yleensä myös suureksi lääketieteelliseksi kattavuudeksi, koska se on melko kattava.

Mikä tahansa suunnitelma, jonka ostat vaihtosi omassa valtiossasi, katsotaan suureksi sairaanhoidoksi. Vaihtosuunnitelmat (ostettu suoraan vakuutusyhtiöltä sen sijaan, että olisit sairausvakuutuksen vaihdossa omassa valtiossasi) ovat myös tärkeitä lääketieteellisiä suunnitelmia, kunhan ne ovat täysin ACA: n mukaisia. Kaikkien uusien suurten lääketieteellisten suunnitelmien on oltava ACA-vaatimusten mukaisia ​​vuodesta 2014 alkaen, mukaan lukien ne, joita myydään pörssien ulkopuolella. Kuitenkin täydentävä kattavuus, rajoitetut etuussuunnitelmat ja lyhyen aikavälin suunnitelmat voidaan edelleen myydä pörssien ulkopuolella; näitä suunnitelmia ei säännellä ACA: lla eikä niitä pidetä merkittävinä lääketieteellisenä vakuutena.

Jos ostat kattavuuden valuuttasi omassa valtiossasi, saatat olla oikeutettuja palkkio-apurahoihin suurten sairausvakuutusten ostokustannusten korvaamiseksi. Vuonna 2018 tukikelpoisuus neljän perheen perheeseen ulottuu kotitalouksien tuloihin jopa 98 400 dollariin, ja vuonna 2019 neljän perheen tukikelpoisuus on 100 000 dollaria (tukikelpoisuus rajataan 400 prosenttiin köyhyysasteesta) tämä kaavio osoittaa, mitä eri dollareissa on eri dollareissa, sillä alhaisimmillaan tuet eivät ole käytettävissä, jos tulosi ovat köyhyystason alapuolella, tai jos olet oikeutettu Medicaidiin.

Medicare ja useimmat Medicaid -suunnitelmat ovat myös välttämättömiä vähimmäisvaatimuksia, joten niitä voidaan pitää merkittävinä lääketieteellisinä suunnitelmina (jotkut voivat saada rajoitetusti hyötyä Medicaid-kattavuudesta - Medicaid, joka kattaa vain raskauteen liittyvät palvelut, eikä tätä pidetä vähimmäisvaatimuksena olennainen kattavuus tai suuri sairausvakuutus).

Isoäiti ja vanhempainhoitosuunnitelmat ovat merkittäviä lääketieteellisiä vakuutuksia, vaikka niitä ei enää voi ostaa. Mutta jos sinulla on vielä kattavuus näiden suunnitelmien puitteissa, sinulla on vähintään välttämätön kattavuus (ja suuri sairausvakuutus), eikä niihin sovelleta ACA-rangaistusta. Isännöityjä suunnitelmia voi olla voimassa toistaiseksi, kunhan ne eivät ole olennaisesti muuttuneet. Isoäiti suunnitelmat voivat pysyä voimassa 31. joulukuuta 2019 asti valtioiden ja vakuutuksenantajien harkinnan mukaan.