Yleiskatsaus sairausvakuutusmaksuihin

Jos sairausvakuutuksessasi on yksi tai useampi omavastuu, maksat muutaman sadan dollarin useita tuhansia dollareita, jos tarvitset lääkärinhoitoa. Ymmärtäminen, mitä tämä vähennyskelpoinen on, miten se toimii, milloin sinun täytyy maksaa se ja milloin ei tarvitse maksaa se on osa sairausvakuutuksen käyttöä viisaasti.

Mikä on sairausvakuutus vähennyskelpoinen?

Vähennyskelpoinen on kiinteä summa, joka sinun on maksettava joka vuosi terveydenhuollon laskujen kustannusten varalta ennen kuin sairausvakuutuksen kattavuus alkaa ja alkaa maksaa (jos olet kirjautunut Medicareen, osa A vähennyskelpoinen perustuu etuusjaksoihin) kalenterivuoden sijasta).

Miten vähennyskelpoiset työt - esimerkki

Oletetaan, että sairausvakuutus vaatii 1000 dollarin vuosittaisen vähennyksen, ja kaikki ei-ennaltaehkäisevät palvelut lasketaan vähennyskelpoisiksi.

1. Tammikuussa saat bronkiitin.
   • Laskutus yhteensä = 200 dollaria. (Lääkäri, resepti.)
   • Maksat 200 dollaria.
   • Sinun sairausvakuutuksesi maksaa 0 dollaria.
   • 200 dollaria hyvitetään vähennyskelpoiseksi.
   • 800 dollaria jäljellä ennen vähennyskelpoisuuden täyttymistä.
2. Huhtikuussa löydät rintaasi. Kokonaisuus osoittautuu hyvänlaatuiseksi; olet terve.
   • Laskutus yhteensä = 4000 dollaria. (Lääkärit, testit, biopsia.)
   • Maksat 800 dollaria. (Nyt olet saavuttanut 1000 euron vähennyskelpoisen.)
   • Maksat hyvityksiä tai vakuussuunnitelmia, joita terveyssuunnitelmasi vaatii.
   • Sinun sairausvakuutus maksaa muun laskun.
3. Syyskuussa rikot käsivartesi.
   • Laskutus yhteensä = 2500 dollaria. (Hätähuone, lääkäri, röntgen, valettu.)
   • Maksat kopioita ja vakuutuksen, mutta ei vähennyskelpoista.
   • Terveysvakuutus maksaa koko laskun, josta on vähennetty kopiomaksut ja vakuutukset.
4. Seuraava tammikuu käynnistät prosessin uudelleen.

Useimmissa terveyssuunnitelmissa olet maksanut vähennyskelpoiset maksut ensi vuoteen, kun olet maksanut vähennyskelpoisen vuoden. Terveyssuunnitelmassa asetetaan vuosittain uusi vähennyskelpoisuus. Joskus se on sama määrä kuin edellisenä vuonna; joskus se nousee.

Erilaiset vähennyskelpoiset

Joillakin terveyssuunnitelmilla on useampi kuin yksi vähennyskelpoinen.

• Vuotuinen vähennys

Tämä on yleisin vähennyskelpoinen tyyppi ja se on kuvattu edellä olevassa esimerkissä.

• Vähennyskelpoinen jakso

Toisin kuin vuotuinen vähennyskelpoinen, vähennyskelpoinen jakso tapahtuu joka kerta, kun saat tietyntyyppisen palvelun. Esimerkiksi sairausvakuutus voi vaatia 1000 dollarin vähennyskelpoisuuden joka kerta olet sairaalassa (jotkin suunnitelmat viittaavat tähän kopioksi, mutta maksun suuruus tarkoittaa, että kuluttajan näkökulmasta se on samanlainen kuin vähennyskelpoinen).

Episodi-vähennykset ovat vähemmän yleisiä kuin vuotuiset vähennykset, vaikka kuten edellä todettiin, Medicare A-osassa arvioidaan etuusjaksojen perusteella suoritettavia vähennyksiä kalenterivuosien sijasta, joten on mahdollista joutua maksamaan vähennyskelpoisuus enemmän kuin kerran tiettynä vuonna. Toisaalta Medicare-järjestelmä varmistaa myös, että jos sairaalahoito tapahtuu joulukuussa ja pysyt sairaalahoidossa tammikuuhun, maksat vain vähennyskelpoisen kerran vain sen sijaan, että joutuisi maksamaan kaksi erillistä vähennystä tavalla, jolla olisit useimpien muiden terveydenhuollon tyyppien kanssa.

• Verkosta poistettava vähennys

Joillakin terveyssuunnitelmilla, erityisesti PPO: lla, on yksi vuosittainen vähennyskelpoisuus hoidosta, jota saat verkko-lääkäreiltä, ​​ja korkeampi vuotuinen vähennyskelpoisuus hoidosta, jota saat verkko-operaattoreilta.

Jos esimerkiksi terveyssuunnitelmassasi on 1000 dollarin verran vuosittainen vähennyskelpoisuus ja 2 000 dollarin verran vähennyskelpoinen, terveydenhuoltosuunnitelmasi alkaa maksaa verkko-terveydenhuollosta, kun olet maksanut 1000 dollaria verkkolaskuihinne. Jos aloitit tämän jälkeen verkon ulkopuolisen asiantuntijan näkemisen, sinun on maksettava 2 000 dollaria tähän verkkoihin kuulumattomaan hoitoon, ennen kuin terveyssuunnitelmasi alkaa maksaa mitään verkon ulkopuolisesta hoidosta. 1000 dollaria, jonka olet jo maksanut verkkoon kuuluvana vähennyskelpoisena, ei lasketa verkkoon vähennyskelpoiseksi.

Joissakin terveyteen liittyvissä suunnitelmissa kaikki verkon ulkopuolelle vähennyskelpoiset summat lasketaan myös verkkoon vähennyskelpoisena. Muissa terveyssuunnitelmissa nämä kaksi vähennysoikeutta ovat täysin erillisiä (huomaa, että jotkut suunnitelmat eivät yksinkertaisesti kata verkon ulkopuolista hoitoa, mikä tarkoittaa sitä, että olisit vastuussa koko laskusta - ilman ylävirtaa -pistokulut - ellei se ole hätätilanteessa).

• Perhe omavastuu

Jos sairausvakuutussopimus kattaa koko perheesi, se tulee todennäköisesti perheen vähennyskelpoiseksi. Perhevähennykset toimivat eri tavoin kuin yksittäiset vähennykset ja ne ovat eri tyyppisiä, kuten sulautettu vähennyskelpoisuus ja vähennyskelpoinen kokonaismäärä. Lisätietoja "Miten perheesi vähennyskelpoiset teokset." Huomaa, että edullinen hoitolaki edellyttää terveyssuunnitelmia rajoittaa yksittäisen henkilön kokonaiskustannukset (verkko-hoidossa) tietyllä vuodella, vaikka kyseinen henkilö kuuluu perhesuunnitelmaan, jossa on perheen vähennyskelpoisuus.

Vuoden 2018 yläraja on 7 350 dollaria, kun on kyse yksittäisen henkilön taskuista, mukaan lukien vähennyskelpoiset, kopiot ja kolikointivakuutukset. Vuonna 2019 se on 7 900 dollaria. Verkossa oleva vähennyskelpoinen, että yksittäinen henkilö voi joutua maksamaan, voi olla yhtä suuri kuin tämä määrä, mutta ei korkeampi.

Mitä vähennyskelpoinen toimii minulle parhaiten?

Terveysvakuutusten vähennysoikeudessa ei ole yhtä sopiva. Se riippuu terveydestänne, säästämistänne määrästä (että olisit halukas ja kykenevä käyttämään lääkärinhoitoa) ja kuukausipalkkioista, jotka sinun on maksettava erilaisista terveyttä koskevista suunnitelmistasi.

Jos työnantajasi tarjoaa sairausvakuutusta, he voivat antaa sinulle mahdollisuuden valita useista suunnitelmista, joissa on vaihteleva vähennys (tai he voivat tarjota vain yhden suunnitelman, jolloin sinulla ei ole sanottavaa vähennyskelpoisessa määrässä).

Jos ostat oman sairausvakuutuksen, voit valita kaikista alueellasi tarjottavista suunnitelmista, ja yleensä on lukuisia vähennyskelpoisia tasoja, joista voit valita. Jopa alueilla, joilla vain yksi vakuutuksenantaja tarjoaa suunnitelmia yksittäisillä markkinoilla, kyseiseltä vakuutusyhtiöltä on saatavilla suunnitelmia, joissa on vaihteleva vähennys.

Ja vaikka olet siirtymässä Medicareen, sinulla on vaihtoehtoja: Lähes kaikilla alueilla, Medicare Advantage -suunnitelmat ovat saatavilla vaihtelevilla vähennyksillä. Ja jos valitset sen sijaan alkuperäisen Medicaren, voit ostaa Medigap-täydennyksen, joka kattaa osa tai kaikki vähennyskelpoiset Medicare-osan A osalta (suunnitelmat, jotka kattavat osan B vähennyskelpoiset ovat tällä hetkellä saatavilla, mutta joita ei enää myydä vuoden 2019 jälkeen).

Joten olettaen, että sinulla on vaihtoehtoja, mitä pitäisi valita? Perinteinen viisaus on, että korkeammat vähennykset toimivat paremmin terveille ihmisille ja ilman lapsia, kun taas pienemmät vähennykset toimivat paremmin terveydelle ja / tai lapsille.Mutta se ei ole aina niin yksinkertaista, koska sinun on myös pohdittava asioita, kuinka paljon sinun on käytettävä kunkin suunnitelman ostamiseen (ts. Kuukausipalkkiot), ja onko sinulla riittävästi rahaa, jotta voit maksaa vähennyskelpoisen, jos ja kun tarvitsevat lääkärinhoitoa.

Sinun täytyy harkita, kuinka paljon sinun pitäisi viettää yhteensä jokaisen käytettävissä olevan suunnitelman mukaan sekä pahimmassa tapauksessa että rutiininomaisesti. Pahimmassa tapauksessa skenaariot vastaavat kunkin palkkion kokonaiskustannuksia ja maksamattomia kustannuksia. Rutiininomaisen vuoden aikana sinun on vielä lisättävä palkkioiden kokonaismäärä (koska maksat ne riippumatta siitä, kuinka paljon tarvitset terveydenhuoltoa), mutta harkitset enemmän rutiininomaisia ​​asioita., toisin kuin olettaen, että tapaat suunnitelman taskukorkin.

Joissakin tapauksissa saatat huomata, että suunnitelma, jossa on korkeampi vähennyskelpoinen ja alempi vakuutusmaksu, päätyy todellakin parhaaksi ratkaisuksi (maksujen kokonaismäärärahojen ja taskukustannusten osalta), jos odotat, että sinulla on merkittäviä lääketieteellisiä laskuja vuoden aikana. Siksi sinun täytyy itse käyttää numeroita - älä vain oleta, että pienempi vähennyskelpoisuus on aina tapa mennä, jos olet ennakoimassa paljon lääketieteellisiä kustannuksia. Joskus palkkiot ovat niin paljon korkeampia niissä suunnitelmissa, että päädyt käyttämään enemmän kuin mitä sinulla olisi korkeamman vähennyskelpoisen suunnitelman kanssa.

Jos olet kiinnostunut säästämään rahaa säästötilille, on hyvä muistaa, että sinun täytyy ilmoittautua korkealle vähennyskelpoiseen terveyssuunnitelmaan (HDHP). Nämä ovat IRS: n tarkasti määrittelemiä; et voi vain valita mitään suunnitelmaa, jolla on korkea vähennyskelpoisuus.

Riippumatta siitä, mitä suunnitelmaa valitset, sinun on kysyttävä itseltäsi, miten voit kattaa vähennyskelpoisuuden tarvittaessa. Vaikka olet täysin terve ja et ole koskaan tarvinnut enempää kuin ennaltaehkäisevää hoitoa aiemmin, et koskaan tiedä, milloin vakava vamma tai sairaus voi iskeä. Jos valitset suunnitelman, jossa on 5 000 dollarin vähennysoikeus, koska sillä on alhaisin palkkio, onko sinulla 5 000 dollaria, jota käytettäisiin maksamaan vähennyskelpoinen, jos tarpeen? Jos ei, tässä on joitakin ajatuksia, jotka on pidettävä mielessä.

Kun älä Maksatko vähennyskelpoisen?

Yhdysvalloissa edullisen hoidon lain takia sinun ei tarvitse maksaa vähennyskelpoista, kun saat ennaltaehkäiseviä palveluita verkko-lääkäriltä, ​​kunhan terveyttä koskeva suunnitelma ei ole vanhempi. Vähennyskelpoisia ei ole sellaisten asioiden kaltaisessa tilanteessa, kuten vuosittain tehty mammografia, kolonoskopia, jonka saat 50-vuotiaana, ja vuotuinen flunssa. Terveyssuunnitelmassasi maksetaan näistä ennaltaehkäisevistä palveluista, vaikka et ole vielä vastannut vähennyskelpoisuuteen.

Jotkut terveyssuunnitelmat, erityisesti joidenkin HMO: iden, eivät vaadi lainkaan vähennyskelpoisia. Nämä suunnitelmat veloittavat yleensä kopioita asioista, kuten lääkärikäynnistä, lääkemääräyksistä, hätätilanteista ja sairaaloista.

Mitä ei lasketa kohti vähennyskelpoista?

Terveydenhuoltokulut, jotka eivät ole terveydenhuoltosuunnitelmasi katettu etu, eivät sisälly terveydenhoitovakuutukseen, vaikka olet maksanut niistä. Esimerkiksi jos sairausvakuutuksesi ei kata ortopedisiä kenkäkoristeita, 400 dollaria, jonka maksit podiatristin määräämästä ortopedistä, ei lasketa vähennyskelpoisuuteen. Vastaavasti, jos terveyssuunnitelma ei kata verkon ulkopuolista hoitoa, mitään summaa, jota maksat verkon ulkopuolisesta hoidosta, ei lasketa vähennyskelpoiseksi.

Jos sairausvakuutus vaatii vähennyskelpoisen jaksotuksen ja vuosittaisen vähennyskelpoisen, rahaa, jota maksat kohti vähennyskelpoista jaksoa, ei ehkä lasketa vuotuiseen vähennykseen.

Jos sinulla on erillinen vähennysverkko verkon hoitoon ja verkon ulkopuoliseen hoitoon, summa, jota olet jo maksanut verkko-omaisuudellasi, ei lasketa verkkosi ulkopuolelle. Terveyssuunnitelmasi sääntöjen mukaan verkkoon vähennyskelpoiseksi maksamasi summa ei välttämättä lasketa verkkoon vähennyskelpoiseksi.

Useimmissa terveyttä koskevissa suunnitelmissa copayments ei lasketa vuotuiseen vähennyskelpoisuuteen, vaikka ne lasketaan kulujen kokonaismäärästä. Lisätietoja on kohdassa "Tee kopiomäärärahoja omasta sairausvakuutuksesta?"