COBRA vs. Obamacare: Mikä on parempi?

Tietoja menettää työpaikkasi sairausvakuutus? Kun otetaan huomioon COBRA, mutta et ole varma, mikä on parempi, COBRA tai Obamacare? (Obamacare on vain uusi nimi Affordable Care Actille.) Vastaus riippuu tilanteestasi, mutta tässä on miten COBRA ja Obamacare vertaavat.

Sama terveyttä koskeva suunnitelma vs. erilainen terveyttä koskeva suunnitelma

Kun valitset COBRA: n, maksat jatkaa kattavuutta juuri saman työnantajan sponsoroidun sairausvakuutussuunnitelman mukaan. Tiedät miten se toimii ja mitä odottaa. Ainoa oppimiskäyrä on oppiminen, milloin ja miten COBRA-palkkio maksetaan.

Jos valitset Obamacaren terveyttä koskevan suunnitelman valtion sairausvakuutusvaihtoehdosta (tai vaihtoehdon ulkopuolelle, jossa suunnitelmat ovat myös ACA-vaatimusten mukaisia), luoput vanhasta suunnitelmastasi ja sinulla on useita uusia suunnitelmia, joista valita. Sinun tulee ostaa suunnitelma yksittäisillä markkinoilla, toisin kuin työnantajan sponsoroimat markkinat (joita usein kutsutaan ei-ryhmiksi verrattuna ryhmään). Joten sinun on tutkittava, jotta ymmärrät, miten uusi terveyttä koskeva suunnitelma toimii, jos kyseessä on erilainen suunnitelma kuin vanha. Esimerkiksi jos työnantajan suunnitelma oli PPO, mutta uusi Obamacare-suunnitelma on EPO, sinun on ymmärrettävä, miten ne eroavat toisistaan, jotta voit käyttää uutta suunnitelmaa tehokkaasti.

Jos jatkat nykyistä suunnitelmaa COBRA: n alla, tiedät, että lääkärisi on verkossa, koska et muuta terveyttäsi. Jos valitset uuden Obamacare-suunnan, sinun on varmistettava, että lääkäri on verkossa uuden suunnitelman kanssa tai sinun on vaihdettava lääkäreitä. Sinun on tarkistettava, että omat reseptilääkkeesi kuuluvat uuden suunnitelmasi huumeiden muodossa tai sinun on ehkä maksettava niistä ulos. Tämä kaikki on totta, vaikka yksittäinen suunnitelma, jonka valitset, tarjoaa sama vakuutusyhtiö, joka on toimittanut työnantajan sponsoroidun suunnitelman.

Esimerkiksi työnantajallasi saattaa olla omassa valtiossaan Blue Cross Blue Shield -vakuutuksenantajan tarjoama suunnitelma ja voit päättää siirtyä kyseisen Blue Cross Blue Shield -vakuutuksen tarjoajan tarjoamaan yksilölliseen suunnitelmaan. Uusi suunnitelma voi kuitenkin olla täysin erilainen kuin vanha suunnitelma. Hyödyt, palveluntarjoaja, katettu huumelista, suunnitelman tyyppi (HMO, PPO, EPO jne.) - kaikki voivat olla hyvin erilaisia ​​yksittäisten markkinoiden ja työnantajan sponsoroimien markkinoiden välillä myös silloin, kun tarkastelet sama vakuutusyhtiö.

Maksat Full Premium vs. saada avustusta, jonka avulla maksat

Jos valitset COBRA-jatkopaketin, maksat koko kuukausipalkkion tästä kattavuudesta sekä 2 prosentin hallinnollisen maksun (muista, että täysi palkkio tarkoittaa sitä osuutta, jonka maksoit työnantajan maksaman osan lisäksi, mikä on todennäköisesti merkittävä osa palkkio). COBRA-maksut eivät ole tukia, ja ne ovat kalliita.

Jos luovutte COBRA: ta ja osta sairausvakuutuksesi sairausvakuutuskannasta, saatat olla oikeutettu tukeen, joka auttaa kuukausittaisten palkkioiden alentamiseen. Lisäksi saatat olla oikeutettu tukeen alentamaan tasoriportin enimmäismäärää tai vähentämään omavastuuta, yhteissijoituksia ja yhteisrahoitusta. Nämä tuet ovat saatavilla vain sairausvakuutuksessa, joka on ostettu valtion omavastuullisen sairausvakuutuslain kautta (jos ostat ACA: n mukaisen suunnitelman vaihtoa ulkopuolelle, et voi saada tukea).

Kaikki nämä tuet perustuvat tuloihin. Mitä enemmän ansaitset, sitä alhaisempi tuki on. Jos ansaitset paljon, et voi saada tukea. Mutta jos tulosi ovat kohtalaisia, olet todennäköisesti saada apua.

Ottaa toinen mahdollisuus valita

Jos olet COBRA: n käytettävissä, sinulla on vain rajoitetusti aikaa ilmoittautua. Kello alkaa rynnätä tapahtumapäivän, joka sai sinut COBRA: ksi, esimerkiksi päivä, jolloin erositte tai lomautettiin. Jos et toimita ennen määräaikaa, menetät tilaisuutesi. Et saa toista mahdollisuutta.

Jos menetät työperäisen sairausvakuutuksen, voit saada erityisestä ilmoittautumisjaksosta valtion sairausvakuutusvaihtoon (tai vaihtoehdon ulkopuolella tarjottavaan yksittäiseen markkinasuunnitelmaan, jos se on sinun mielestäsi), riippumatta siitä, onko COBRA-jatkuminen saatavilla sinulle.COBRA-vaalikauden tapaan tämä erityinen ilmoittautumisaika on määräaikainen. Kuitenkin, jos menetät määräajan, sinulla on toinen mahdollisuus allekirjoittaa sairausvakuutus vaihtoon vuosittaisen avoimen ilmoittautumisjakson joka syksyllä. COBRA: lla ei ole avointa ilmoittautumisaikaa.

Kattavuuden kesto

COBRA ei kestä ikuisesti. Se on suunniteltu ohjelmaksi, jolla pääset sinne läpi, kunnes varmistat toisen kattavuuden. Riippuen siitä, minkä tyyppistä käynnistystapahtumaa olet tehnyt oikeutesi COBRA-järjestelmään, COBRA-kattavuus kestää 18-36 kuukautta. Tämän jälkeen sinun on löydettävä muu sairausvakuutus.

Voit rekisteröidä Obamacare (yksittäiset markkinat) -suunnitelman kalenterivuodelle (vaihtoon tai pois päältä). Jos ilmoittaudut erityiseen ilmoittautumisaikaan, voit siirtyä uuteen suunnitelmaan seuraavan vuosittaisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana. Jos haluat jatkaa uutta suunnitelta yli vuoden ja vakuutuksenantaja jatkaa sen tarjoamista, voit uudistaa sen. Jos vakuutuksenantaja lopettaa suunnitelman, voit vaihtaa vaihtoehdon vaihtoon tai suoraan terveydenhuollon vakuutuksenantajan kanssa, jos haluat off-exchange-kattavuutta (muista, että avustukset eivät ole käytettävissä, jos ostat suunnitelman ulkopuolelta. vaihto).

Premium Payment Grace -jakso

COBRA ei salli toisen mahdollisuuden. Jos olet myöhässä aloitusmaksun yhteydessä, menetät oikeutesi COBRA-kattavuuteen ja et voi saada sitä takaisin. Jos olet myöhässä kuukausittaisella palkkiojärjestelmällä, joka ei ole ensimmäinen maksu, sairausvakuutustasi perutaan kyseisenä päivänä. Jos teet maksusi 30 vuorokauden aikana, COBRA-kattavuus voidaan palauttaa. Jos et kuitenkaan maksa maksua armonaikaisesti, et voi saada COBRA-sairausvakuutustasi takaisin.

Jos tämä tapahtuu sinulle, olet todella sitova. COBRA-kattavuuden menettäminen olemalla maksamasi vakuutusmaksut ei johda siihen, että sinulla on erityinen ilmoittautumisaika valtion sairausvakuutuskassaan tai vaihdon ulkopuolelle. Sinun täytyy odottaa syksyn avointa ilmoittautumista (useimmissa valtioissa 1.-15.12.) Ilmoittautua Obamacare-suunnitelmaan. sinä luulet olevasi vakuuttamaton tällä välin.

Vakuutuksenantajat, jotka myyvät sairausvakuutustasi valtion sairausvakuutusvaihtoehdoissa, tulevat maksettaviksi ajoissa joka kuukausi, mutta myöhästymisten lykkäysjakso on pitempi kuin COBRA: n joillekin henkilöille. Edullinen hoitolaki mahdollistaa 30 päivän pidennyskauden viivästyneille maksuille kaikkiin vaihtoihin myydyistä terveyssuunnitelmista. Mutta tämä pidennetään 90 päivään, jos saat sairausvakuutusavustuksen (vaikka sinun on maksettava siitä kokonaan 90 päivän loppuun mennessä, se ei salli sinun olla pysyvästi kolmen kuukauden kuluttua vakuutusmaksuista).

Kuka on johtokunta?

COBRA-suunnitelmia ja työperäistä sairausvakuutusta säätelee työministeriö. Jos COBRA-suunnitelmallasi on huomattava ongelma, kun olet noudattanut suunnitelman muutoksenhakua ja valitusprosessia, voit joutua käsittelemään työministeriötä ongelman ratkaisemiseksi.

Valtion sairausvakuutuskeskuksessa myytyjä terveyttä koskevia suunnitelmia säätelee jokainen valtio. Jos sinulla on huomattava ongelma vaihto-pohjaisen terveydenhuollon suunnitelmasi jälkeen, kun olet noudattanut suunnitelmasi valituksia ja valituksia, saatat päätyä käsittelemään valtion vakuutusosastoa tai vakuutuslaitosta tai vakuutuskomissaaria ratkaisemaan ongelman.