Trumpin terveydenhuollon valinnan ja kilpailun vaikutus

Presidentti Trump allekirjoitti 12. lokakuuta 2017 toimeenpanovallan "terveydenhuollon valinnan ja kilpailun edistämiseksi Yhdysvalloissa". Täytäntöönpanomääräys tuli vain muutama tunti, ennen kuin Trumpin hallinto ilmoitti, että ACA: n kustannustenjaon alentaminen (CSR) päättyy välittömästi, joten ei ole yllättävää, että toimeenpanevan järjestyksen ja yritysten yhteiskuntavastuun leikkauksen vaikutus on joskus sekaisin.

Mutta vaikka yritysten yhteiskuntavastuun rahoituksen leikkaus oli selkeä toimenpide, joka tuli voimaan välittömästi, toimeenpaneva järjestys ei tehnyt mitään muutoksia itsestään, ja sen vaikutukset vievät aikaa. Täytäntöönpanomääräys ohjaa yksinkertaisesti eri liittovaltion virastoja "harkitsemaan säädösten ehdottamista", jotta voidaan tehdä erilaisia ​​muutoksia sääntöihin, jotka koskevat lyhytaikaisia ​​sairausvakuutuksia, yhdistysterveyssuunnitelmia ja terveyskorvausjärjestelyjä. Näiden asetusten olisi kuuluttava normaaliin sääntöjen laatimisprosessiin, johon sisältyy julkinen kommentointiaika.

Katsotaanpa, mitä muutokset todennäköisesti ovat ja miten ne voivat vaikuttaa sairausvakuutukseen.

Lyhytaikainen sairausvakuutus

Lyhytaikainen, rajoitetun keston omaava vakuutus (STLDI) on juuri se, mitä se kuulostaa: sairausvakuutus, jota voit pitää vain rajoitetun ajan. Mutta aika, jonka joku voisi saada lyhyellä aikavälillä, on ollut kiistanalainen viime vuosina.

Lyhyen aikavälin sairausvakuutusta ei säännellä kohtuuhintaisella hoidolla. Niinpä hakijoiden kelpoisuus kattavuuteen perustuu edelleen heidän sairauskertomukseensa, aikaisempia ehtoja ei ole katettu, elinkaaren ja vuotuisten etuuksien enimmäismäärät ovat voimassa, eikä suunnitelmien tarvitse kattaa ACA: n keskeisiä terveyshyötyjä.Lääketieteellisen häviösuhteen (MLR) säännöt eivät koske lyhyen aikavälin suunnitelmia, joten ei vaadita, että suurin osa palkkioista käytetään lääketieteellisiin vaatimuksiin.

Lyhyesti sanottuna nämä suunnitelmat ovat monin tavoin samanlaisia ​​kuin yksittäiset suuret lääketieteelliset suunnitelmat, jotka oli myyty useimmissa maissa ennen vuotta 2014. ACA kielsi tällaisten suunnitelmien myynnin yksittäisillä suurilla lääketieteellisillä markkinoilla vuodesta 2014 lähtien, mutta uusia sääntöjä ei sovelleta lyhyen aikavälin suunnitelmiin.

Koska lyhyen aikavälin suunnitelmat ovat kyenneet tarjoamaan kattavuutta vain terveille yksilöille, joilla on tiukat rajoitukset etuuksiin, ja koska suunnitelmilla on rajoitettu kesto, palkkiot ovat yleensä huomattavasti alhaisempia kuin täyden hinnan palkkiot ACA-vaatimusten mukaisilla markkinoilla. (sekä vaihdossa että vaihdossa, koska yksittäisten suurten lääketieteellisten suunnitelmien on noudatettava samoja sääntöjä kuin pörssin sisäisessä vaihdossa).

Ennen vuotta 2017 liittovaltion määritelmä lyhyen aikavälin suunnitelmasta oli kattavuus, jonka kesto oli enintään 364 päivää. Joillakin valtioilla oli tiukemmat säännöt (muutamat eivät salli lyhyen aikavälin suunnitelmia, ja jotkut rajoittavat niitä kuuteen kuukauteen), ja monet vakuutuksenantajat rajoittivat käytettävissä olevat lyhyen aikavälin suunnitelmansa kuuden kuukauden ajaksi riippumatta siitä, mitä joustavuutta valtion tai liittovaltion hallitus. Suurimmassa osassa valtioita oli kuitenkin saatavilla ainakin muutamia lyhyen aikavälin suunnitelmia, joiden kesto oli lähes vuosi.

Ilmoittautuminen näihin suunnitelmiin kasvoi ACA: n säännösten voimaantulon jälkeen, kun ihmiset etsivät edullisempia vaihtoehtoja ACA-yhteensopivalle kattavuudelle. ACA tekee yksittäisten markkinoiden kattavuuden kohtuuhintaisia ​​henkilöille, jotka saavat palkkio-tukia, mutta tulot vain hieman yli 400 prosenttia köyhyydestä (eli jotka eivät ole oikeutettuja palkkiotukiin) huomaavat joskus, että heille suunnatut suunnitelmat ylittävät heidän talousarvio mahdollistaa.

Näille henkilöille, jos he ovat terveitä, lyhyen aikavälin suunnitelma voisi tarjota elinkelpoisen vaihtoehdon vakuuttamattomille. Lyhyen aikavälin suunnitelmilla on kuitenkin vakavia haittoja (että ihmiset eivät aina tiedä, ennen kuin he tarvitsevat vakavan terveydenhuollon), ja kun terveet ihmiset jättävät ACA-vaatimusten mukaisen riskialtaat muiden vaihtoehtojen hyväksi, se jättää kokonaisuuden ACA-vaatimusten mukaisten suunnitelmien riskipanos kallistuu voimakkaammin sairastuneille, mikä johtaa epävakaaseen markkinaan.

Vaikka lyhytaikaiseen vakuutukseen luottavat ovat olleet ACA: n jaetun vastuun seuraamuksen alaisia ​​vuodesta 2014 lähtien (koska lyhytaikaista vakuutusta ei pidetä välttämättömänä vähimmäisvakuutuksena), Obaman hallinto päätti tehostaa säännöksiä ja varmistaa, että lyhytaikainen vakuutus voitaisiin käyttää vain, koska se oli alun perin tarkoitettu: täyttää lyhyt ero muiden sairausvakuutussuunnitelmien välillä eikä pitkäaikainen korvata todellista sairausvakuutusta.

Niinpä he panivat täytäntöön vuoden 2016 lopulla (joka tuli voimaan tammikuussa 2017 ja pantiin täytäntöön huhtikuusta 2017 lähtien), jotka rajoittavat lyhyen aikavälin suunnitelmia kolmeen kuukauteen.

Trumpin toimeenpaneva määräys johtaa todennäköisesti uusiin säännöksiin, jotka palauttaisivat vuoden 2016 asetuksen ja palauttaisivat aikaisemman säännön, jonka mukaan lyhyen aikavälin suunnitelmilla on kesto jopa 364 päivää. Mutta lyhyen aikavälin suunnitelmiin luottaviin henkilöihin sovelletaan edelleen ACA: n jaettua vastuuta koskevaa rangaistusta, koska lyhytaikaista vakuutusta pidettäisiin edelleen poikkeuksellisena etuna eikä siten ole välttämätön vähimmäisvakuutus.

On huolenaiheita siitä, että lyhyen aikavälin suunnitelmien määräysten palauttaminen horjuttaa ACA: n mukaisia ​​yksittäisiä markkinoita. Mutta jotkin valtiot säilyttävät todennäköisesti tiukemmat säännöt, joita heillä oli ennen vuotta 2016, ja toiset saattavat hyväksyä vastaavia määräyksiä ACA-vaatimusten mukaisten yksittäisten suurten lääketieteellisten markkinoiden suojaamiseksi.

Association Terveyssuunnitelmat

Trumpin toimeenpaneva määräys edellyttää "laajentaa pääsyä" assosioituneisiin terveyssuunnitelmiin, jotta pienyritykset voivat liittyä yhteen ja saada suuria ryhmävakuutuksia (ostettu vakuutuksenantajalta tai itsevakuutusyritykseltä) sen sijaan, että kukin yritys hankkii oman yrityksensä pieni ryhmäohjelma.

ACA otti suurimman osan sääntöistään yksittäisille ja pienille ryhmämarkkinoille. Vaikka suuret työnantajat (50+ työntekijää) ovat ainoat, joita lain mukaan vaaditaan tarjoamaan työntekijöille kattavuutta, pienryhmien kattama kattavuus on voimakkaammin säännelty kuin suurten ryhmien käytettävissä oleva kattavuus.

Vuoden 2014 tammikuussa tai myöhemmin voimassa olleen kattavuuden kattamiseksi ACA edellyttää, että pienet ryhmämaksut perustuvat vain työntekijöiden ikään, tupakan käyttöön ja fyysiseen sijaintiin - ryhmän yleistä terveydentilaa ei voida käyttää palkkioiden määrittämiseen. Pienten ryhmien suunnitelmia tarvitaan kattamaan ACA: n keskeiset terveyshyödyt. Kumpikaan näistä vaatimuksista ei koske suuria ryhmäsuunnitelmia (suurin osa erittäin suurista ryhmäsuunnitelmista on itsevakuutettu, mutta nämä ACA-vaatimukset eivät koske niitä molempiin tapoihin).

AHP: iden ajatuksena on siis antaa pienille ryhmille pääosin yhtyeitä muodostamaan suuria ryhmiä ja välttää joitakin ACA: n sääntöjä prosessissa. Mutta kun bonafide-suuri työnantaja on kiinnostunut varmistamaan, että sen työvoima pysyy terveenä ja että terveyshyödyt ovat riittävän vankat, jotta ne voisivat olla vankka rekrytointi- ja säilyttämisväline, se ei välttämättä päde yhdistyksen terveyssuunnitelmaan.

Ja vaikka suuren työnantajan on ajateltava pitkällä aikavälillä yleistä etuusstrategiaa, mikään ei estä pienyrityksiä liittymästä AHP: hen, kun sen työntekijät ovat terveitä, ja palaa sitten ACA-yhteensopivaan pienryhmän markkinoihin myöhemmin, jos tämä vaihtoehto olisi houkuttelevampi muuttuneiden olosuhteiden perusteella.Niinpä on huolestuttavaa, että AHP: iden laajuuden laajentaminen saattaisi horjuttaa ACA: n mukaisia ​​pienryhmämarkkinoita houkuttelemalla terveitä pieniä ryhmiä pois ACA: n vaatimusten mukaisista markkinoista ja AHP: eistä.

Terveydenhuollon korvausjärjestelyt

Täytäntöönpanomääräyksessä vaaditaan myös uusia säännöksiä, jotka koskevat "joustavuuden lisäämistä ja" terveydenhuoltojärjestelmien käyttöä ". Ajatuksena on, että työnantajat voivat käyttää HRA: ita korvaamaan työntekijöille yksilölliset markkinapalkkiot.

Työnantajat pystyivät tekemään tämän. Mutta se oli kielletty kokonaan alun perin asetettujen määräysten mukaisesti, jotka oli kirjoitettu ACA: n toteuttamiseksi (kieltoon liittyi jyrkkä sakko: 100 dollaria päivässä työntekijää kohden, jos työnantaja jatkoi korvausta työntekijöille yksittäisiltä markkinapalkkioilta). Rajoitusta lievitti hieman vuonna 2017 voimaan tullut 21. vuosisadan lääkkeitä koskeva laki, jonka avulla pienet työnantajat (alle 50 työntekijää) voivat korvata HRA: iden avulla työntekijöiden yksilölliset sairausvakuutusmaksut ennalta määrättyyn dollarimääräiseen määrään saakka.

Pienet työnantajat eivät kuitenkaan tarvitse tarjota kattavuutta lainkaan ACA: n alaisuudessa, kun taas suuret työnantajat ovat. Tällä hetkellä ei ole säännöstä, jonka nojalla suuret työnantajat voivat maksaa työntekijöille korvauksia yksittäisistä markkina-maksuista. Työntekijät voivat vapaasti hankkia minkälaisia ​​vakuutuksia he haluavat - hyväksyessään työnantajansa ryhmän sairausvakuutuksen tai ostaessaan kattavuuden yksittäisillä markkinoilla - mutta suuri työnantaja ei voi maksaa yksittäisestä markkina-alueesta (päinvastoin, työntekijä ei voi käyttää palkkio-apurahoja yksittäiset markkinat, jos työnantaja tarjoaa kohtuuhintaista vähimmäisarvoluokan sairausvakuutusta).

Trumpin toimeenpanovallan odotetaan johtavan ehdotettuihin asetuksiin, jotka lisäävät työnantajien joustavuutta käyttää HRA: ita korvaamaan työntekijöille yksilölliset markkinapalkkiot, vaikka työnantajalla olisi vähintään 50 työntekijää.

Mitä emme vielä tiedä, on ehdotettujen asetusten soveltamisala. Ainoastaan ​​ACA-yhteensopiva kattavuus katsotaan tukikelpoiseksi, tai jos etuudet (kuten edellä mainitut lyhyen aikavälin suunnitelmat) olisivat tukikelpoisia? Olisiko suuria työnantajia pidettävä työnantajan toimeksiannon mukaisena (eli vaatimuksena, että he tarjoavat kattavuutta tai mahdollisesti joutuvat maksamaan rangaistuksen), jos he käyttivät HRA: ta korvaamaan yksittäiset markkinapalkkiot sen sijaan, että he tarjoaisivat ryhmäkantaa?

Milloin näemme uusia sääntöjä?

Paljon on vielä nähtävissä tarkasti, mitä tulevissa asetuksissa ehdotetaan. AHP: iden ja lyhytaikaisen sairausvakuutuksen määräysten odotetaan ehdottavan 60 päivän kuluessa toimeenpanomääräyksen antamisesta, joten meidän pitäisi nähdä ne ennen vuoden loppua. HRA: ia koskevat määräykset on tarkoitus ehdottaa 120 päivän kuluessa, joten niiden pitäisi olla saatavilla vuoden 2018 alkuun mennessä.

Ehdotettujen asetusten julkaisemisen jälkeen on julkinen kommentointikausi, ennen kuin ne tulevat voimaan, joten jos sinulla on palautetta liittovaltion virastoille, jotka työskentelevät näissä asioissa, tämä on tilaisuutesi jakaa se.