Miten kustannusten jakaminen sairausvakuutuksen avustustyö toimii

Sairausvakuutuksen ostaminen on kallista, mutta kuukausipalkkion maksaminen ei ole ainoa kustannus. Sinun on myös maksettava vähennyskelpoisia maksuja, kopioita ja kolikointivakuutuksia joka kerta, kun käytät sairausvakuutusta.

Näitä ylimääräisiä tasoja kutsutaan kustannusten jakamiseen. He voivat lisätä tuhansia dollareita vuosittain.

Edullinen hoito -laki loi tukia, joiden avulla sairausvakuutuksen ostaminen ja käyttäminen on kohtuuhintaista niille, joilla on vaatimattomat tulot. Tuet ovat kahdenlaisia:

1. Tuki, joka maksaa kuukausittain sairausvakuutusmaksut, joten sairausvakuutuksen ostaminen on edullisempaa. Lisätietoja tästä on kohdassa ”Miten sairausvakuutustuki toimii - Premium Tax Creditin ymmärtäminen”.
2. Avustukset, jotka auttavat maksamaan kustannuksia, jotka eivät liity taskuihin, kuten vähennyskelpoiset, kopiomaksut ja vakuutusmaksut. Niitä kutsutaan alennetuiksi kustannustenjakotukeiksi ja niissä on kaksi erillistä osaa, molemmat yhdistetään suunnitelmiin, jotka täyttävät kustannusten jakamista koskevat tuet.
   1. Ensimmäinen pienentää taskustasi maksimin. Lisätietoja on kohdassa ”Miten avun maksimi-teoksen pienentäminen”.
   2. Toinen vähentää vähennyskelpoisia, kopiomaksuja ja kolikointivakuutusmaksuja joka kerta kun käytät sairausvakuutusta.
   3. Kustannusten jakamista koskevat tuet ovat AINOASTA, jos ostat hopeasuunnitelman, ja ne sisällytetään automaattisesti kaikkiin hopeasuunnitelmiin, jos tulosi eivät ylitä 250 prosenttia köyhyyden tasosta. Tämä on päinvastoin kuin palkkio-apurahat, joita voidaan soveltaa pronssia, hopeaa, kultaa tai plantinum-suunnitelmiin ja jotka voidaan hyväksyä tai hylätä enrolleen harkinnan mukaan.

Miten alennettu kustannustenjakotuki toimii?

Vähentynyt kustannustenjakotuki vähentää käyttämättömät kulut, kun käytät sairausvakuutusta. Jos esimerkiksi terveyssuunnitelmassasi tarvittaisiin muutoin 50 dollarin suuruinen kopiointi joka kerta, kun käydään lääkärillä, kustannusten jakamista koskeva tuki voi vähentää tätä kopiomäärää, joten maksat vain 20 dollaria, kun käydään lääkärillä. Jos terveyttä koskeva suunnitelma tarvitsee tavallisesti 2 000 dollarin vähennyskelpoisen, kustannusten jakamista koskeva tuki voi vähentää tätä vähennyskelpoista.

Se on kuin ilmainen sairausvakuutuksen päivitys. Maksat saman kuukausipalkkion, jonka olisit maksanut keskimääräisestä sairausvakuutuksesta, mutta saamasi sairausvakuutus on keskimääräistä parempi, koska se maksaa suuremman osan terveydenhoitokustannuksista.

Ja kuten edellä todettiin, kustannusten jakamista tukevien henkilöiden määrä on korkeimmillaan, sillä ne ovat pienempiä kuin ne olisivat olleet, jos henkilö ei olisi oikeutettu kustannusten jakamista koskevaan tukeen. Kustannukset ovat siis alhaisempia joka kerta, kun käytetään kattavuutta, ja terveyssuunnitelma alkaa myös maksaa 100 prosenttia katetuista kustannuksista nopeammin kuin ilman tukea.

Onko kustannustenjakotuki edelleen käytettävissä?

Huolimatta siitä, että Trumpin hallinto lopetti sairausvakuutusyhtiöille korvauksen kustannuksista, jotka aiheutuivat kustannusten jakamista koskevista tuista (joita kutsutaan myös kustannusten jakamista koskeviksi vähennyksiksi tai yritysten yhteiskuntavastuuksi), edut ovat ennallaan. Tässä on lisätietoja siitä, miten tämä toimii.

Vakuutusyhtiöt ovat lisänneet kustannusten jakamista koskevan tuen kustannukset palkkioihin. Useimmissa tapauksissa kustannukset lisätään vain hopeasuunnitelman maksuihin, mikä johtaa suurempiin palkkio-apurahoihin (toinen ACA-tuki) miljoonille enrolleesille. Mutta mikään ei ole muuttunut kustannusten jakamista koskevien tukien saannin tai tukikelpoisuuden suhteen.

Kuinka paljon tukea maksetaan?

Vähentynyt kustannustenjakotuki ei oikeastaan maksaa sinulle rahaa. Sen sijaan se säästää rahaa alentamalla kustannusten jakamiskustannuksia. Kuinka paljon rahaa se säästää, riippuu tuloistasi ja siitä, kuinka paljon käytät sairausvakuutusta.

Mitä huonompi olet, sitä enemmän kustannusten jakaminen vähenee. Vähennyksen määrä perustuu tulojen vertaamiseen liittovaltion köyhyysasteeseen. Liittovaltion köyhyysaste muuttuu vuosittain ja perustuu sekä tuloihin että perheesi kokoon.

Ilman kustannusten jakamista koskevaa tukea sairausvakuutusyhtiö maksaa noin 70 prosenttia kaikista katetuista terveydenhuollon kustannuksista kaikilla enrolleesilla (muista, että sinun on valittava hopeasuunnitelma kustannusten jakamista koskevien tukien saamiseksi, ja tavalliset hopeaohjelmat maksavat karkeasti 70 prosenttia kokonaiskustannuksista niiden koko enrollees-altaalla). Kustannusjakautumistuen avulla sairausvakuutusyhtiö maksaa:

• 94 prosenttia keskimääräisistä kustannuksista (eli parempi kuin platina-suunnitelma), jos tulosi on 100 prosenttia 150 prosenttiin FPL: stä.
  • Yksilöille, joiden tulot ovat 2018 $ 12 060 - 18 090 dollaria.
  • Pariskunnille, joiden tulot ovat 2018 dollaria 16 240 - 24 360 dollaria.

(Huomaa, että kustannusten jakamista tukevien suunnitelmien alhaisempi tulokynnys on 139 prosenttia FPL: stä valtioissa, jotka ovat laajentaneet Medicaidia, koska kyseisissä valtioissa olevat henkilöt ovat oikeutettuja Medicaidiin, jonka tulot ovat jopa 138 prosenttia köyhyysasteesta).

• 87 prosenttia keskimääräisistä kustannuksista (eli parempi kuin kultasuunnitelma, lähes yhtä hyvä kuin platina-suunnitelma), jos tulosi on 150 prosenttia 200 prosenttiin FPL: stä
  • Henkilöille, joiden tulot ovat 2018 dollaria 18 090 dollarista 24 120 dollariin.
  • Pariskunnille, joiden tulot ovat 2018 dollaria, $ 24,360: sta 32,480 dollariin.
• 73 prosenttia keskimääräisistä kustannuksista (eli parempi kuin tavallinen hopeasuunnitelma), jos tulosi on 200–250 prosenttia FPL: stä
  • Yksilöille, joiden tulot ovat 2018 dollaria 24 120 dollarista 30 150 dollariin.
  • Pariskunnille, joiden tulot ovat 2018 dollaria 32,480 dollarista 40 600 dollariin.

Huomaa, että näihin laskelmiin käytetään edellisen vuoden liittovaltion köyhyysastetta; kattavuus, joka on voimassa vuonna 2018, vertaavat 2018-tuloja vuoden 2017 liittovaltion köyhyystasoon. Tämä johtuu siitä, että yksittäisten markkinoiden sairausvakuutusten ilmoittautuminen tapahtuu syksyllä (kattavuus tammikuussa), mutta uusia köyhyyslukuja ei julkaista vasta tammikuun loppupuolella - avoimen ilmoittautumisen jälkeen on suljettu.

Sinun sairausvakuutusyhtiö voi rakentaa kustannusten jakamisen vähentämisen, mutta haluaa, kunhan terveyttä koskeva suunnitelma maksaa oikean prosenttiosuuden keskimääräisistä terveydenhuollon kustannuksista. Esimerkiksi se voi päättää vähentää vähennyskelpoisuuttasi paljon, mutta jättää kopiot maksamatta. Tai se voi tuskin vähentää vähennyskelpoisia, mutta eliminoida kopiomaksut ja alentaa vakuutusturvaa.

On myös tärkeää muistaa, että sairausvakuutuksen piiriin kuuluvien kustannusten prosenttiosuus viittaa koko väestön keskimääräiseen keskiarvoon, ei tietyn henkilön todelliseen kattavuuteen. Jos pysyt terveenä koko vuoden ajan ja kärsit hyvin vähän terveydenhuoltokustannuksista, maksat suuremman osan kokonaiskustannuksista (mahdollisesti 100 prosenttia, riippuen siitä, mitä palveluja saat), kuin henkilö, joka on hyvin sairas ja joka maksaa hyvin suunnitelman ylärajan yläpuolella.

Jotkut terveydenhuollon kulut eivät sisälly kustannusten jakamiseen. Sinua käyttämättömät kulut, jotka eivät kuulu sairausvakuutussopimuksen piiriin tai jotka eivät ole välttämättömiä terveyshyötyjä, eivät vähene. Verkon ulkopuolista hoitoa koskevaa tasapainotettua osaa ei vähennetä, joten ota yhteys verkko-operaattoreihin saadaksesi mahdollisimman paljon tukea.

Kuka on oikeutettu kustannusten jakamista koskevaan sairausvakuutustukeen?

Jotta voit käyttää alennettua kustannusten jakamista koskevaa tukea, sinun on

• Osta sairausvakuutus valtion sairausvakuutusvaihdon kautta (tämän vuoksi sinun on oleskeltava Yhdysvalloissa laillisesti eikä sitä saa vangita).
• Valitse hopeatason terveyssuunnitelma.
• On tuloja 100 prosentista 250 prosenttiin FPL: stä (139 prosenttia 250 prosenttiin valtioissa, jotka ovat laajentaneet Medicaidia).
• Ei ole oikeutettu edulliseen työnantajan rahoittamaan sairausvakuutukseen, joka tarjoaa vähimmäisarvon.

Kuinka hakea kustannusten jakamista koskevaa tukea

Hakee vähäisempää kustannustenjakotukea valtion sairausvakuutusvaihdon kautta, kun ostat sairausvakuutusta. Voit hakea samanaikaisesti palkkio-verohyvityksiä ja maksimi-enimmäismäärää. Ole valmis antamaan vaihtotietoa tuloistasi, perheesi koosta ja työnantajista, jos sinulla on työtä. Jos olet oikeutettu kustannusten jakamista koskeviin tukiin, parannettu kattavuus sisällytetään kaikkiin hopeasuunnitelmiin, jotka ovat käytettävissä vaihto-ohjelman kautta.

Erityisiä olosuhteita lukuun ottamatta voit ilmoittautua sairausvakuutukseen vain valtion sairausvakuutuksen kautta avoimen ilmoittautumisjakson aikana. Avoin ilmoittautuminen 2019: lle alkaa useimmissa valtioissa marraskuun 1. päivän 2018 ja 15 päivän joulukuuta 2018 välisenä aikana (joissakin valtioissa on eri aikataulut).

Jos kirjaudut hopeasuunnitelmaan ja sait tukea, mutta tulosi muuttuu vuoden aikana, kerro sairausvakuutusyhtiölle. Jos tulosi laskivat, saatat joutua vähentämään kustannusten jakamista entisestään.

Toisin kuin palkkio-apurahoilla, et sovi yhteen kustannusten jakamista tukevia veroilmoituksia, koska tuki ei ole verohyvitys.