Mikä on jälleenvakuutus ja miksi valtiot pyrkivät siihen?

Yksinkertaisin tapa ajatella jälleenvakuutusta on vakuutuksenantajan vakuutus.Ostamme sairausvakuutusta, jotta voisimme suojella itseämme tilanteesta, jossa meidän olisi muuten käytettävä huomattava määrä rahaa sairaanhoitoon. Jälleenvakuutus, kun sitä käytetään, käynnistyy ja kattaa osan kustannuksista, joita vakuutusyhtiö joutuisi muuten maksamaan itselleen - kun kokonaisvaatimus saavuttaa tietyn määrän tai kun enrolleesillä on tiettyjä korkeatasoisia sairauksia.

Yksityiskohtaiset tiedot siitä, miten jälleenvakuutusohjelma toimii, vaihtelevat ohjelmasta toiseen, mutta perusajatuksena on, että jälleenvakuutusohjelma ottaa osan kustannuksista sen sijaan, että vakuutuksenantaja joutuisi maksamaan sen. Tämä tarkoittaa pienempiä vakuutusmaksuja, joten enemmän ihmisiä on varaa sairausvakuutukseen.

Kasvava käyttö

Edullinen hoitolaki sisälsi väliaikaisen valtakunnallisen yksittäisten markkinoiden jälleenvakuutusohjelman, mutta se kesti vain vuoteen 2016. Valtiot voivat luoda omat pidemmän aikavälin jälleenvakuutusohjelmansa, ja useat ovat tehneet niin.

Valtiot kääntyvät yhä useammin jälleenvakuutusohjelmiin pyrkiessään vakauttamaan yksittäiset vakuutusmarkkinansa (ts. Kattavuus, jonka ihmiset ostavat omillaan valuuttakurssin tai valuutanvaihdon kautta työnantajan tai hallituksen kautta).

Alaska aloitti jälleenvakuutusohjelman vuonna 2017. Oregon ja Minnesota liittyivät niihin vuonna 2018. Wisconsin, Maine, Maryland ja New Jersey saavat jälleenvakuutusohjelmia vuodesta 2019. Ja muut valtiot, Rhode Island mukaan lukien, aloittavat todennäköisesti jälleenvakuutusohjelmien toiminnan 2020.

Miten he toimivat

Valtiot voisivat teknisesti päättää rahoittaa omat jälleenvakuutusohjelmansa, mutta he jättävät paljon liittovaltion rahaa pöydälle, jos he niin tekevät. Sen sijaan valtiot käyttävät 1332 poikkeusta varmistaakseen, että osa jälleenvakuutuksen rahoituksesta tulee liittovaltion hallitukselta. Tietoja valtioista, jotka ovat toimittaneet 1332 poikkeusta ja tietoja liittovaltion hyväksynnästä, on saatavilla CMS-sivustolta.

Lyhyesti sanottuna ajatus on, että jälleenvakuutusohjelma alentaa sairausvakuutuksen kustannuksia, mikä tarkoittaa, että palkkio-tukien ei tarvitse olla yhtä suuria kattavuuden säilyttämiseksi kohtuuhintaisina, mikä säästää liittovaltion rahaa (koska palkkio-tuet ovat liittovaltion hallitus). Käyttämällä 1332-vapautusta valtio saa säästöt ja käyttää sitä jälleenvakuutusohjelman rahoittamiseen. Rahaa kutsutaan usein "läpivienti" säästöiksi, koska se kulkee valtiolle.

Valtioiden on yleensä tuotava osa jälleenvakuutuksen rahoista, joten usein arvioidaan valtion vakuutussuunnitelmia, jotta voidaan kasvattaa tuloja, joita valtio tarvitsee jälleenvakuutusohjelmansa rahoittamiseksi.

Kun kaikki on sanottu ja tehty, jälleenvakuutusohjelma johtaa alhaisempiin palkkioihin, koska vakuutuksenantajat tietävät, että osa heidän korkean kustannustason vaatimuksistaan ​​katetaan jälleenvakuutusohjelmassa. Kun vakuutusmaksut ovat pienemmät, useammat ihmiset voivat varaa ostaa sairausvakuutuksen, ja tämä pätee erityisesti ihmisiin, jotka eivät täytä palkkio-tukia, koska heidän on maksettava kattavuuskustannukset.

Jälleenvakuutusohjelman lopputulos on se, että valtion yksittäisten markkinoiden vakuutusmaksut ovat pienemmät kuin muuten olisivat olleet, ja useammilla on kattavuus. Kaikissa valtioissa, jotka ovat toteuttaneet jälleenvakuutusohjelman (tai tekevät sen vuonna 2019), vakuutusmaksut ovat joko laskeneet tai ovat kasvaneet hyvin vaatimattomasti. Joissakin valtioissa tämä on ollut jyrkässä ristiriidassa huomattavien korotusten kanssa aiempina vuosina.

Osallistuvat valtiot

Alaska

Alaska oli ensimmäinen valtio, joka perusti jälleenvakuutusohjelman, joka tuli voimaan vuonna 2017. Se rahoitti valtiolta kyseisenä vuonna, mutta Alaska varmisti liittovaltion rahoituksen jälleenvakuutusohjelmalle vuonna 2018.

Alaskan jälleenvakuutusohjelman ehtojen mukaisesti jälleenvakuutusohjelma kattaa 100 prosenttia yksittäisistä markkinavaatimuksista, jos enrollees tunnistetaan (lääketieteellisten väitteiden kautta) vähintään yhdellä 33 korkean kustannustason sairaudesta (olosuhteet luetellaan Alaskan alueella) 1332 luopumista koskevat tiedot, jaksossa 3 AAC 31.540).

Oregon

Oregonin jälleenvakuutusohjelma tuli voimaan vuonna 2018, ja se maksaa 50 prosenttia yksittäisistä markkinahakemuksista, jotka ovat 95 000–1 miljoonaa dollaria vuonna 2018. Liittymispiste (2019 alkaen), joka on vähimmäismäärä, jonka vaatimuksen on oltava tukikelpoinen jälleenvakuutuksen kattamiseksi) on 90 000 dollaria.

Minnesota

Minnesotan jälleenvakuutusohjelma tuli voimaan vuonna 2018. Minnesotan premium-suojaussuunnitelmana tunnettu jälleenvakuutusohjelma kattaa 80 prosenttia yksittäisistä markkinahakemuksista 50 000 ja 250 000 dollarin välillä.

Maine

Maineilla oli jälleenvakuutusohjelma vuosina 2012 ja 2013 (ennen kuin ACA: n väliaikainen jälleenvakuutusohjelma tuli voimaan vuonna 2014) ja se otetaan uudelleen käyttöön vuonna 2019. Maine-takuuturvallisuusyhdistysliitto (MGARA) edellyttää tai sallii vakuutuksenantajien siirtää politiikat MGARA: lle, kun vakuutetulla on korkean riskin sairaus.

Ceding on pakollista, kun vakuutettujen väitteet osoittavat, että heillä on vähintään yksi kahdeksasta korkean kustannustason sairaudesta (kohdun syöpä, metastaattinen syöpä, eturauhassyöpä, krooninen obstruktiivinen keuhkosairaus; kongestiivinen sydämen vajaatoiminta; HIV-infektio; munuaisten vajaatoiminta; ja nivelreuma). Vakuutuksenantajilla on kuitenkin myös mahdollisuus vapaaehtoisesti siirtää vakuutusturva, kun vakuutuksenantajilla on muita korkeat kustannukset.

Kun vakuutus on siirretty MGARA: lle, vakuutuksenantaja siirtää 90 prosenttia vakuutusmaksusta (jonka vakuutuksenottaja maksaa ja / tai palkkio-avustukset, jos suunnitelma on ostettu vaihteen kautta) MGARAlle. MGARA poimii puolestaan ​​välilehden joidenkin vaateiden kustannuksista riippuen siitä, kuinka suuri vaatimus on.

Siirretyt käytännöt MGARA maksaa 90 prosenttia vaateista, jotka ovat välillä 47 000 dollaria ja 77 000 dollaria, ja 100 prosenttia vaatimuksista, jotka vaihtelevat 77 000 dollarista 1 miljoonaan dollariin. MGARA auttaa myös kattamaan yli 1 miljoonan dollarin suuruiset vaateet koordinoidusti liittovaltion riskien sopeuttamisohjelman kanssa.

New Jersey

New Jerseyn sairausvakuutusmaksujen turvallisuussuunnitelma tulee voimaan vuonna 2019. Se korvaa yksittäisille markkinoiden vakuutusyhtiöille 60 prosenttia 40 000 ja 215 000 dollarin välisten saatavien kustannuksista.

Wisconsin

Wisconsinin terveydenhuollon vakaussuunnitelma (WIHSP) tulee voimaan vuonna 2019. Se kattaa 50 prosenttia yksittäisistä markkinahakemuksista, jotka ovat 50 000–250 000 dollaria.

Maryland

Marylandin jälleenvakuutusohjelma, jota hallinnoi Maryland Health Benefit Exchange (eli valtion hoitama sairausvakuutuskeskus Marylandissa) tulee voimaan vuonna 2019. Ohjelman vakuutusmatemaattinen mallinnus osoittaa, että se maksaa 80 prosenttia yksittäisistä markkinoista väitteet, jotka ovat välillä 20 000 - 250 000 dollaria. 20 000 dollarin kiinnityspiste on paljon pienempi kuin mikään muu valtio, joten Marylandin ohjelma kattaa paljon enemmän vaateita kuin muiden valtioiden jälleenvakuutusohjelmat.

Marylandin jälleenvakuutusohjelman merkittävä vaikutus näkyy vakuutusyhtiöiden vuoden 2019 ehdottamilla vakuutusmaksuilla: Ennen jälleenvakuutusohjelman hyväksymistä vakuutuksenantajat olivat ehdottaneet noin 30 prosentin keskimääräistä korotusta. Kun jälleenvakuutusohjelma on hyväksytty, vakuutusyhtiöt antoivat uusia kursseja, jotka heijastavat keskimääräistä palkkioita pienentää yli 13 prosenttia.

Muut valtiot

Yleisesti odotetaan, että muut valtiot hakevat 1332 poikkeusta omien jälleenvakuutusohjelmiensa toteuttamiseksi tulevina vuosina. Jälleenvakuutuksella on yleensä kahdenvälistä tukea, ja sen toteuttaneet valtiot ovat nähneet huomattavasti lisääntyneen vakauden yksittäisillä markkinoillaan, ja maksut lisääntyvät huomattavasti (tai monissa tapauksissa vähenevät) verrattuna aiempiin vuosiin.

Yksi este on kuitenkin varmistaa, että valtio osuu jälleenvakuutuksen maksamiseen tarvittavasta rahoituksesta. Federal pass-through -rahoitus kattaa yleensä merkittävän osan kustannuksista, vaikka se vaihtelee valtiosta toiseen. Mutta valtioiden on vielä katettava osa kustannuksista, ja se on ollut joissakin alueilla ei-käynnistys.

Esimerkiksi Coloradon senaatti hylkäsi vuonna 2018 säädöksen, joka olisi antanut valtiolle mahdollisuuden perustaa jälleenvakuutusohjelma, ja huoli siitä, että ei olisi oikeudenmukaista verottaa kaikkia valtion sairausvakuutusohjelmia valtion osuuden kattamiseksi jälleenvakuutuksen kustannukset.

Niinpä yleinen valtionpohjainen jälleenvakuutus ei todellakaan ole annettu. Mutta todennäköisesti se hyväksytään useammassa valtiossa, koska jälleenvakuutuksen markkinoiden vakauttavat vaikutukset selviävät varhaisvaiheessa olevissa valtioissa.

Mikä määrittää sairausvakuutusohjelman kustannukset?