Terveysvakuutus HHS-markkinoiden vakautussääntöjen mukaisesti

Huoli yksittäisen sairausvakuutusmarkkinoiden vakaudesta (sekä valuutanvaihdossa että valuutanvaihdossa) on kiihtynyt jonkin aikaa. Lukuisat vakuutusyhtiöt irtautuivat pörsseistä tai koko yksittäisistä markkinoista vuoden 2016 lopussa, ja pre-subsyyn palkkiot kasvoivat keskimäärin 25 prosenttia vuonna 2017 (pörssien tuet kompensoivat kaikki suurimman osan palkkioiden korotuksista tukikelpoisille ihmisille) jotka ostavat kattavuuden, joten on selvää, maksut olivat ei kasvaa keskimäärin 25 prosenttia useimmille, jotka ostavat suunnitelmansa pörssissä).

Markkinoiden vakautta koskevien huolenaiheiden ratkaisemiseksi terveys- ja inhimillisten palvelujen osasto ehdotti useita uudistuksia helmikuun puolivälissä, muutama päivä sen jälkeen, kun senaatti vahvisti HHS: n sihteerin Tom Pricein.

Ilmoitus ehdotetusta sääntelystä liittyy markkinoiden vakauttamiseen yksittäisten ja pienten ryhmämarkkinoiden osalta. Pienryhmät ovat yleensä olleet melko vakaina. Joidenkin maiden yksittäiset markkinat olivat kuitenkin vuoden 2016 loppuun mennessä romahtaneet etupuolelle, ja Humana ilmoitti 14. helmikuuta, että ne poistuvat täysin yksittäisestä sairausvakuutusmarkkinoista valtakunnallisesti vuoden 2017 lopussa (ne tarjoavat tällä hetkellä yksittäisiä suunnitelmia 11 valtiossa)).

Huhtikuun 13. päivänä HHS saattoi päätökseen markkinoiden vakauttamismääräykset, jotka olivat enimmäkseen ehdotettuja. Jotkut sidosryhmät ovat arvostelleet asetuksia hyvänä askeleena kohti yksittäisten vakuutusmarkkinoiden vakauttamista, mutta muut ovat sanoneet, että jotkut uudet säännöt aiheuttavat todellista markkinoiden epävakautta.

On tärkeää huomata, että koska vakuutusyhtiöt luovat korkojaan ja suunnitelmiaan vuodelle 2018, he huomauttavat toistuvasti, että kaksi tärkeintä tekijää, jotka edistävät markkinoiden epävakautta, ovat ACA: n yksilöllisen toimeksiannon turhaa täytäntöönpanoa ja epävarmuutta jatkuvan rahoituksen suhteen. kustannusten jakamista varten. Markkinoiden vakauttamismääräyksissä ei käsitellä kumpaakaan näistä kysymyksistä, ja Trumpin hallinnon toimet ovat vaikuttaneet merkittävästi markkinoiden epävakauteen molemmilla alueilla.

Miten markkinoiden vakautussäännöt vaikuttavat sairausvakuutukseen?

HHS: n tekemät muutokset eivät vaikuta ihmisiin, jotka saavat sairausvakuutuksen suurelta työnantajalta (useimmissa valtioissa, eli 50+ työntekijää), Medicaidilla tai Medicarella. Muutokset koskevat lähinnä yksittäisiä markkinoita, joissa noin 7 prosenttia Yhdysvaltain väestöstä, vaikka pienyritysten palveluksessa olevat ihmiset näkivät korkeammat kustannukset ja mahdollisesti pienemmät palkkiot.

1. Niille, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa, avoin ilmoittautuminen vuodelle 2018 on lyhyempi kuin aiempina vuosina.

Ennen markkinoiden vakauttamista koskevaa sääntöä vuoden 2018 avointen ilmoittautumisjakson aikana noudatettiin samaa aikataulua, jota käytettiin 206 ja 2017 (1. marraskuuta - 31. tammikuuta). Mutta vuoden 2019 kattavuuden osalta suunnitelmana oli aloittaa lyhyempi avoimen ilmoittautumisjakson aloittaminen 1. marraskuuta ja päättyy 15.12. (kattavuus on voimassa vuonna 2018) sen sijaan, että odotettaisiin syksyllä 2018.

Joten ihmiset, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa (eli he eivät saa sitä työnantajalta tai hallituksen ohjelmasta, kuten Medicare tai Medicaid), saavat lyhyemmän ikkunan valita suunnitelman vuodelle 2018. Se alkaa 1. marraskuuta 2017 ja päättyy 15.12.2017.

Tämä tarkoittaa, että suunnitelma ei muutu ensimmäisen vuoden jälkeen, joten tammikuussa ei enää ole mahdollisuutta vaihtaa suunnitelmia, jos palkkamuutoksesi vie sinut pois.Erityisen tärkeää on kiinnittää erityistä huomiota palkkio- ja muutosilmoituksiin, jotka saat vakuutusyhtiöltäsi tai pörssiltänne lokakuussa / marraskuussa, ja tehdä suunnitelman muutokset ennen 15. joulukuuta. Tämän jälkeen suunnitelman muutokset ja uudet ilmoitukset ovat mahdollisia vain, jos sinulla on karsintatapahtuma.

Tämä ei muuta mitään nykyisistä avoimista ilmoittautumisikkunoista työnantajan rahoittamalle sairausvakuutukselle tai Medicarelle.

2. Ihmiset, jotka ilmoittautuvat avoimen ilmoittautumisen ulkopuolella oleviin vaihtosuunnitelmiin, joutuvat antamaan todistuksen pätevästä tapahtumasta, ja tietyissä tapauksissa rajoitetaan osallistumisaikoja erityisiin ilmoittautumisajoihin.

ACA ja myöhemmät säännöt antavat ihmisille, joilla on erilaiset kelpoisuustapahtumat, ilmoittautua peiton kautta (ja useimmissa tapauksissa myös pörssien ulkopuolella) vuodenajasta riippumatta.

Tämä on järkevää, ja se toimii myös työnantajan tukeman vakuutuksen avulla. Jos henkilö lopettaa työnsä ja menettää pääsynsä työnantajan rahoittamalle sairausvakuutussopimukselle kesäkuussa, hän ei voi odottaa odottavansa tammikuuhun saavansa uuden kattavuuden. Ja jos lapsi on syntynyt huhtikuussa, ei olisi järkevää pakottaa perhettä odottamaan avointa ilmoittautumista saadakseen lapsen kattavuuden.

Näin ollen karsintatapahtuma laukaisee erityisen ilmoittautumisajan (SEP), jonka aikana hakijalla on 60 päivää aikaa rekisteröidä uusi suunnitelma. Mutta SEP: iden ympärillä on ollut huomattavia kiistoja. On huolestuttavaa, että ihmiset saattavat "pelata" järjestelmää teeskentelemällä, että heillä on kelpoisuus tapahtuma, kun he tarvitsevat lääketieteellistä hoitoa, ja vakuutuksenantajat ovat huomanneet, että keskimääräiset korvauskustannukset ovat korkeampia niille, jotka ilmoittautuvat SEP: ien aikana, eikä ihmisiä, jotka ilmoittautua avoimen ilmoittautumisen aikana.

Kolikon toisella puolella kuluttaja-asiamiehet ovat kuitenkin huomauttaneet, että hyvin harvat SEP-tukikelpoiset henkilöt kirjautuvat kattavasti ja vaativat todisteita pätevästä tapahtumasta, joka voi estää terveitä henkilöitä suorittamasta prosessia. Tämä oli jonkin verran ilmeinen SEP: n tukikelpoisuuden vahvistamisen jälkeen, jonka HealthCare.gov toteutti vuonna 2016.

55–64-vuotiaista hakijoista 73 prosenttia toimitti todisteita karsintatapahtumasta. Mutta 18–24-vuotiaiden hakijoiden keskuudessa vain 55 prosenttia toimitti todisteita karsinnasta. Tämä johtaa siihen, että vakuutettujen joukko, jonka keski-ikä on korkeampi, yhdistyy lisääntyneisiin terveydenhoitokustannuksiin.

Obaman hallinto HHS oli suunnitellut pilottiohjelman, joka alkaa kesästä 2017 ja jonka mukaan 50 prosenttia HealthCare.gov-hakijoista (satunnaisesti valittu) joutuisi toimittamaan todisteita kelpoistapahtumasta ennen niiden hakemuksen suorittamista.

Uusi HHS-asetus muuttuu kuitenkin 100 prosenttiin. Kesäkuusta 2017 lähtien kaikkien HealthCare.gov-kirjailijoiden, jotka kirjautuvat avoimen ilmoittautumisen ulkopuolelle, on toimitettava todiste pätevästä tapahtumasta ennen niiden hakemuksen käsittelyä.

Lisäksi uudet säännöt vähentävät pääsyä SEP-palveluihin joissakin tilanteissa:

• Avioliitto katsotaan vain kelpoiseksi tapahtumaksi, jos vähintään yhdellä kumppanilla on jo vähintään välttämätön kattavuus (tai asunut Yhdysvaltojen ulkopuolella tai Yhdysvaltain alueella ennen avioliittoa).
• Kun henkilölle, joka on jo ilmoittautunut suunnitelmaan, on vauva tai hän ottaa lapsen, vanhemman on rajoitettava joko lisäämään lapsi olemassa olevaan suunnitelmaan tai ilmoitettava lapsi yksin saatavilla olevaan suunnitelmaan (jos lapsi ei jostain syystä voi olla lisätään suunnitelmaan, vanhempi voi ilmoittautua toiseen suunnitelmaan samalla metallitasolla lapsen kanssa). Henkilö, joka ei ole vakuutettu ja jolla on lapsi tai joka ottaa lapsen vastaan, on edelleen oikeutettu ilmoittautumaan lapsen kanssa mihin tahansa käytettävissä olevaan suunnitelmaan. Mutta henkilö, jolla on jo kattavuus, ei saa käyttää riippuvaisen lisäystä mahdollisuutena vaihtaa nykyistä kattavuuttaan uuteen suunnitelmaan.
• Henkilöiden, jotka menettävät kattavuutensa palkkion maksamatta jättämisestä vuoden aikana, on maksettava erääntyneet palkkionsa ennen kuin he voivat kirjautua uudelleen SEP: n tai säännöllisen avoimen ilmoittautumisen aikana samasta vakuutuksenantajalta (tai toisen vakuutuksenantajan kanssa). Ne ovat yleensä velkaa maksettavia palkkioita enintään kolmen kuukauden kattavuuden takia, koska ne eivät ole vakuutusmaksujen takana, kun suunnitelma on päättynyt palkkion maksamatta jättämisestä. Jos tässä tilanteessa ihmiset kirjautuvat uudelleen, vakuutuksenantaja voi soveltaa uusia palkkioita maksettuaan erääntyneeseen saldoonsa.

3. Vuodesta 2018 lähtien terveydenhuoltosuunnitelmien on katettava enemmän kustannuksia. Tämä voi johtaa pienempiin palkkioihin, mutta korkeampiin vähennyksiin ja maksuihin. Se voisi tarkoittaa myös pienempiä palkkio-tukia pörsseissä.

ACA: n puitteissa kaikkien uusien yksilöllisten ja pienten ryhmien terveyssuunnitelmien tulee sopia yhteen neljästä metallitasosta: pronssi, hopea, kulta tai platina (katastrofaalisia suunnitelmia on saatavilla myös joillekin enrolleesille). Suunnitelman metallitaso määräytyy sen vakuutusmatemaattisen arvon (AV) mukaan, joka mittaa terveydenhuoltokustannusten prosenttiosuutta, joka terveystavoitteella maksetaan, keskimäärin koko vakiopopulaatiossa. Pronssisuunnitelmissa on AV 60 prosenttia, hopea suunnitelmissa on AV 70 prosenttia, kulta suunnitelmat ovat AV 80 prosenttia, ja platina suunnitelmat ovat AV 90 prosenttia.

Mutta sairausvakuutusyhtiöille olisi haastavaa suunnitella suunnitelmia, jotka osuvat näihin lukuihin tarkasti (pre-ACA, standardoituja AV-vaatimuksia ei ollut, joten vakuutuksenantajien ei tarvitse huolehtia tietyn AV-tavoitteen saavuttamisesta). Terveyssuunnitelmat saavat siis käyttää AV-vaihteluväliä kuin tarkkaa prosenttiosuutta. Tällä hetkellä alue on +/- 2. Joten hopeasuunnitelma voi sisältää AV: n, joka vaihtelee 68–72 prosentista (pronssisuunnitelmilla on oma de minimus-alue, joka on tällä hetkellä asetettu -2 / + 5).

Uusien HHS-määräysten mukaan vuodesta 2018 alkaen sallittu vaihteluväli on -4 / + 2, mikä tarkoittaa, että hopeasuunnitelman AV-arvo voi olla 66–72 prosentin alueella (pronssisuunnitelmissa sallittu alue on -4 / +5).

Niiden suunnitelmien osalta, joita he kehittävät vuoden 2018 kattavuudelle, vakuutusyhtiöt saavat lisätä kustannuksia, jotka eivät ole taskuja (vähennykset, maksut, vakuutukset), koska niiden ei tarvitse kattaa yhtä suurta prosenttiosuutta keskimääräisistä kustannuksista. Tämä tarkoittaa, että palkkiot voivat laskea hieman, mutta määrä, jonka ihmisten on maksettava, kun he tarvitsevat terveydenhuoltoa, lisääntyisivät (huomaa, että palkkion lasku on suhteessa siihen, mitä he olisivat olleet poissa tästä muutoksesta; kokonaispalkkiot nousevat edelleen vuonna 2018, luultavasti aivan jyrkästi muiden olemassa olevien markkinoiden epävarmuustekijöiden vuoksi, mukaan lukien selkeyden puuttuminen siitä, rahoitetaanko kustannustenjakotukia edelleen.

Se tarkoittaa myös sitä, että palkkio-tuet voivat olla hieman pienemmät kuin olisivat olleet ilman tätä muutosta, koska ne perustuvat kullekin alueelle suunnatun toisen halvimman hopeaohjelman (benchmark-suunnitelman) kustannuksiin. Jos toinen edullisin hopeasuunnitelma on sellainen, jonka AV-arvo on 66 prosenttia, se hinnoitellaan alhaisemmaksi kuin muut hopeasuunnitelmat, joiden AV-arvo on 68 prosenttia tai enemmän. Ja alhaisemman hintatason suunnitelma merkitsee pienempiä tukia.

4. Vakuutuksenantajat voivat soveltaa uusia palkkioita erääntyneisiin eriin.

Aikaisempien sääntöjen mukaan, jos suunnitelma on irtisanottu palkkioiden maksamatta jättämisen vuoksi, henkilö voi rekisteröityä uudelleen samaan suunnitelmaan avoimen ilmoittautumisen aikana tai erityisen ilmoittautumisjakson aikana ilman haitallisia vaikutuksia. Premium-laskutus aloitettaisiin uudesta voimaantulopäivästä lähtien, eikä vakuutusyhtiöllä ollut oikeutta vaatia henkilöä maksamaan erääntyneitä palkkioita edellisestä suunnitelmasta.

Uudet määräykset antavat vakuutusyhtiöille enemmän liikkumavaraa periä erääntyneitä palkkioita, jos henkilö haluaa rekisteröidä uudelleen saman vakuutuksenantajan suunnitelman, joka lopetti aikaisemman vakuutusmaksun maksamatta jättämisen (tai vakuutuksenantajan, joka kuuluu samaan valvottuun ryhmään, emoyhtiö). Uudesta suunnitelmasta maksettuja vakuutusmaksuja voidaan soveltaa edeltävien 12 kuukauden erääntyneisiin palkkioihin, ja vakuutuksenantajat voivat kieltäytyä aktivoimasta uutta politiikkaa, kunnes edellisen vuoden erääntyneet palkkiot on maksettu.

Henkilökohtaiset erääntyneet vakuutusmaksut ovat yleensä vain yhden tai kolmen kuukauden kattavuus, koska erääntyneet vakuutusmaksut eivät enää kerry jälkeen, kun suunnitelma on irtisanottu palkkioiden maksamatta jättämisestä.

Ihmiset voivat kiertää tämän muutoksen ilmoittautumalla suunnitelmaan eri vakuutuksenantajalta, mutta joissakin valtioissa on vain yksi vakuutuksenantaja, joka tarjoaa suunnitelmia pörssissä. Näissä valtioissa kuka tahansa, jonka vakuutusmaksut on lakkautettu palkkioiden maksamatta jättämisestä, voi joutua maksamaan takaisinmaksuja ennen kuin he voivat osallistua uuteen suunnitelmaan.