Ovatko sairausvakuutusmaksut ylös tai alas 2019?

Jos olet kiinnittänyt huomiota sairausvakuutusten otsikoihin tänä vuonna, olet luultavasti nähnyt runsaasti palkkioita, jotka nousevat eri lainsäädäntö- ja toimeenpanotoimien seurauksena. Mutta näette myös toisia, jotka korostavat, että palkkiot ovat menossa alas Joten mitä todella tapahtuu?

Kuten käy ilmi, molemmat otsikoiden joukot ovat totta - joillakin alueilla palkkiot laskevat eri syistä. Mutta useimmilla alueilla palkkiot ovat myös tulee olemaan korkeampi kuin muuten olisi ollut ilman eri hallituksen päätöksiä. Lajittele kaikki melu ja selvitä, mitä todella tapahtuu teidän sairausvakuutusmaksusi.

Hinta-muutokset yksittäisille markkinoille

Aloittelijoille valtaosa nähtävistä otsikoista koskee sairausvakuutusta, jonka ihmiset ostavat yksittäisillä markkinoilla.Tämä voi olla sairausvakuutusvaihdossa tai valuutan ulkopuolella (ts. Ostettu suoraan sairausvakuutusyhtiöltä), mutta se ei sisällä kattavuutta, jonka ihmiset saavat työnantajalta, eikä myöskään Medicare, Medicaid tai Lasten sairausvakuutus Ohjelmoida.

Yhdysvalloissa on alle 16 miljoonaa ihmistä, jotka osallistuvat yksilölliseen sairausvakuutukseen. Tämä on alle 5 prosenttia Yhdysvaltain väestöstä. Joten, vaikka valtaosa amerikkalaisista saa sairausvakuutuksen joko työnantajalta tai julkisesti toimivasta ohjelmasta (Medicare, Medicaid, CHIP, VA jne.), Otsikot, joita näet, eivät yleensä ole mitään tekemistä näiden suunnitelmien kanssa. Sen sijaan otsikoissa viitataan yleensä yksittäisiin markkinoihin.

Se on markkinat, jotka tarvitsivat eniten uudistusta ennen kohtuuhintaista hoitoa koskevaa lakia, ja se on markkinoiden segmentti, johon ACA vaikutti eniten (pieni ryhmä sairausvakuutusmarkkinat näkivät myös merkittäviä uudistuksia, mutta eivät yhtä paljon kuin yksittäiset markkinat)). Ei ole yllättävää, että myös markkinat ovat nähneet eniten muutoksia viime vuosien aikana, ja se on ollut valokeilassa vuosittain, kun kurssimuutoksia ilmoitetaan.

Kaiken kaikkiaan vs. vertailuarvot

Kun tarkastelemme keskimääräisiä palkkioita koko yksittäisillä markkinoilla koko maassa, ne kasvavat hieman vuoden 2019 osalta.

Hinnat eivät ole vielä valmiita joissakin valtioissa, mutta keskimääräinen kasvu on hieman yli 3 prosenttia. Tämä on huomattavasti pienempi kuin keskimääräiset korotukset vuonna 2017 (noin 25 prosenttia) ja 2018 (noin 30 prosenttia).

Vaikka valtakunnallinen kasvu on hieman keskimääräistä, vaihteluväli vaihtelee huomattavasti alueittain. Esimerkiksi Marylandissa keskimääräiset yksilölliset markkinapalkkiot laskevat noin 13 prosenttia. Mutta Washingtonissa he kasvavat keskimäärin lähes 14 prosenttia.

Nämä laskelmat perustuvat siihen, miten hinnat muuttuisivat, jos jokainen säilyttää nykyisen toimintaperiaatteensa vuonna 2019, mikä on epätodennäköistä - merkittävä määrä enrollees-kauppiaita käy ympäri vuoden avoimen ilmoittautumisen aikana ja vaihtaa suunnitelmia, jos käytettävissä on parempi vaihtoehto. Mutta ilman suunnitelman muutoksia tarkastellaan hieman keskimäärin vuoden 2019 keskimääräisiä palkkioita.

Miksi kuulemme, että keskimääräiset hinnat laskevat? Se osoittaa, että keskiarvo vertailuarvo vakuutusmaksut (toisin kuin keskimääräiset keskimääräiset palkkiot) HealthCare.govia käyttävissä valtioissa laskevat hieman vuoden 2019 osalta. Vertailusuunnitelma määritellään kullakin alueella toiseksi halvimman hopean suunnitelmaksi (se on myös termi, jota käytetään kuvaamaan perusjoukkoa) etuja, jotka on katettava kullakin alueella, mutta se ei ole määritelmä, josta puhumme täällä).

Lokakuussa 2018 liittovaltion hallitus julkaisi tiedot siitä, miten keskimääräiset vertailuarvot 39 valtiossa muuttuisivat vuonna 2019: ne laskevat keskimäärin 1,5 prosenttia, vaikka se vaihtelee Tennesseen 26 prosentin laskusta 20 prosentin kasvuun. prosenttia Pohjois-Dakotassa.

Tietoihin ei sisältynyt tietoja DC: n ja 11: n valtion, jotka käyttävät omia vaihtoalustojaan, vertailuarvosuunnitelmamuutoksista, jotka muodostavat noin neljänneksen kaikista maan vaihtokursseista.

Mikä tämä tarkoittaa 2019-palkkioita

Vertailumaksut ovat tärkeitä, koska palkkio-tuet perustuvat vertailusuunnitelman kustannuksiin. Ajatuksena on, että vertailuohjelman kustannukset vähennettynä palkkio-tuella johtavat nettopalkkioon, jota pidetään edullisena perustuen enrolleen tuloihin.

Kun vertailuarvosuunnitelman kustannukset tietyllä alueella kasvavat, palkkio-tuet tällä alueella on lisättävä myös nettopalkkioiden säilyttämiseksi kohtuullisella tasolla. Mutta kun vertailusuunnitelman kustannukset pienenevät, myös palkkio-tuet vähenevät, koska tuen ei tarvitse olla yhtä suuri, jotta vertailusuunnitelman nettopalkkio laskisi kohtuulliseen tasoon.

Kullekin kirjailijalle ominainen määrä riippuu valitsemansa suunnitelman kustannuksista ja vertailuohjelman kustannuksista kyseisellä alueella (vertailuarvosuunnitelmat vaihtelevat huomattavasti kunkin valtion sisällä). Yleisesti ottaen palkkio-tuet vähenevät, kun vertailusuunnitelman palkkio pienenee.

Voimme siis odottaa palkkio-tukien arvoa hieman laskevan vuonna 2019 kahden peräkkäisen vuoden koroilla, kun keskimääräiset palkkiotukimäärä nousi merkittävästi. Mutta kustannukset sinun erityinen sairausvakuutus voisi mennä ylös tai se voisi mennä alas, riippuen siitä, saatko palkkio-apurahan (useimmat valuuttakurssit tekevät, mutta jokainen, joka ilmoittautuu valuutan ulkopuolelle, maksaa täyden hinnan) ja kuinka paljon suunnitelmasi hinta muuttuu.

Jos olet tukikelpoinen ja suunnitelmasi hinta nousee hieman, mutta alueellasi maksettava tukipalkkio pienenee hieman, päädytte korkeampaan nettopalkkioon vuonna 2019 kuin vuonna 2018.

Toisaalta, jos et ole oikeutettu tukeen, sinun tarvitsee vain tarkastella, kuinka paljon suunnitelmasi säännöllinen palkkio muuttuu - se vaihtelee paljon alueittain ja yhden vakuutuksenantajan välillä.

Ei ole olemassa yhtä ainoaa vastausta, joka koskee kaikkia. Ja joskus muutokset, jotka näyttävät tasaisesti hyviltä, ​​voivat tosiasiallisesti johtaa korkeampiin palkkioihin joillekin henkilöille. Tennessee on hyvä esimerkki tästä: Kaksi uutta vakuutusyhtiötä liittyy vuoden 2019 pörssiin, kaksi nykyistä vakuutusyhtiötä laajentaa kattavuuttaan ja kaksi vakuutuksenantajia laskevat hintojaan kaksinumeroisina prosentteina.

Se on kaikki hienoja uutisia. Keskimääräinen vertailuarvo laskee kuitenkin melko paljon enemmän kuin keskimääräinen kokonaispalkkio.Tämä tarkoittaa sitä, että tukimäärät laskevat enemmän kuin keskimääräiset palkkiot, ja ihmiset, jotka eivät osta huolellisesti avoimen ilmoittautumisen aikana, voivat huomata, että niiden kattavuus tuen myöntämisen jälkeen on kalliimpaa vuonna 2019 kuin vuonna 2018.

Tekijät, jotka aiheuttavat hintojen nousun

Jotkut korkojen nousua aiheuttavat tekijät eivät liity valtion hiljattain toteuttamiin toimenpiteisiin, kuten esimerkiksi yleiseen terveydenhuollon kustannuksiin ja reseptilääkkeisiin. Mutta vuoden 2018 aikana olemme kuulleet siitä, miten kongressi ja Trump-hallinto aiheuttivat palkkioita korkeampia 2019: lle kuin muuten olisi ollut. Ja se on totta, huolimatta siitä, että keskimääräiset keskipalkkiot ovat vain vähäisempiä.

Yksilöllisen mandaatin poistaminen

Tässä on kaksi pääasiaa. Ensimmäinen on ACA: n yksittäisen toimeksiannon seuraamuksen lähestyvä poistaminen. Rangaistus kumottiin osana verohelpotuksia ja työpaikkoja koskevaa lakia, joka annettiin vuoden 2017 lopulla, vaikka seuraamuksen poistaminen ei tule voimaan vasta 1.1.1989.

Ennen kongressin hyväksymää lainsäädäntöä (joka on kauaskantoinen; yksittäisten toimeksiantojen poistaminen on vain pieni osa siitä), puolueettoman kongressin budjettitoimisto arvioi, että yksittäisten toimeksiantojen seuraamusten poistaminen aiheuttaisi yksittäisten markkinoiden vakuutusmaksut 10 prosenttiyksikköä korkeampi koko seuraavan vuosikymmenen aikana verrattuna siihen, mitä ne olisivat olleet, jos toimeksianto olisi jäänyt paikalleen.

Varmasti, keväällä ja alkukesällä 2018, kun vakuutusyhtiöt alkoivat jättää ehdotetut hinnat vuoden 2019 osalta, yksittäisten toimeksiantojen poistaminen mainittiin lähes yleisesti palkkioita nostavana tekijänä. Myös tapauksissa, joissa vakuutuksenantaja oli ehdottanut kokonaiskorkoa pienentää He totesivat yleensä, että hinnat laskisivat entisestään, jos toimeksiantoa ei poisteta.

DC: llä, New Jersey -yhtiöllä ja Massachusettsilla on omat valtuutuksensa (niihin liittyvät seuraamukset) vuonna 2019, mikä vähentää liittovaltion toimeksiannon poistamisen vaikutusta näissä valtioissa. Vermont liittyy niihin vuonna 2020 ja muut valtiot voivat halutessaan luoda omia yksittäisiä toimeksiantoja tulevina vuosina.

Lyhyen aikavälin suunnitelmien ja assosiaatiosuunnitelmien laajentaminen

Toinen tekijä, jonka mukaan vakuutusyhtiöiden korkokannat usein mainitaan korkeampien vakuutusmaksujen perusteena, on Trump Administrationin päätös laajentaa pääsyä lyhytaikaisiin sairausvakuutussuunnitelmiin ja yhdistysterveyssuunnitelmiin.

Hallinnon uudet säännöt mahdollistavat lyhyen aikavälin politiikkojen keston ja uusimisen ja mahdollistavat itsenäisille ammatinharjoittajille mahdollisuuden ostaa kattavuutta assosiaatiosuunnitelmien mukaisesti. Molemmissa tapauksissa ajatuksena on, että näillä vaihtoehdoilla on alhaisempia palkkioita (koska ne eivät kata yhtä paljon ja niihin sovelletaan vähemmän määräyksiä), ja siksi ne ovat houkuttelevampia terveille ihmisille, varsinkin jos he eivät ole oikeutettuja palkkiotukiin heidän sairausvakuutuksensa.

Tämä on ollut hyvin kiistanalainen. Toisaalta kyseisessä tilanteessa olevat ihmiset (eli joutuvat maksamaan täyden hinnan sairausvakuutussopimuksesta yksittäisillä markkinoilla, jotka voivat helposti maksaa 20 prosenttia prosentista henkilön tuloista, jos he ovat vain hieman korkeampi kuin tuensaajan tuloraja) kelpoisuus) ovat epätoivoisia edullisempien vaihtoehtojen suhteen. Ja jos he ovat terveitä, he voivat olla hyvin halukkaita ottamaan vastaan ​​pelaamista ja asettamaan vähemmän vankan suunnitelman, joka on helpompi sijoittaa niiden talousarvioon.

Toisaalta ihmiset, jotka tekevät tämän, saattavat joutua kallioon ja kovaan paikkaan, jos he joutuvat vakavasti loukkaantumaan tai sairastumaan, koska vähemmän säänneltyihin suunnitelmiin liittyy lukuisia haittoja. Erityisesti ACA: n keskeisiä terveyshyötyjä ei tarvitse kattaa, mikä merkitsee sitä, että kattavuuteen saattaa liittyä aukottomia reikiä (esimerkiksi reseptilääkkeet, äitiyshuolto, mielenterveys jne. Eivät välttämättä kuulu lainkaan. suunnitelma).

Kokonaisväestön näkökulmasta yksilölliset markkinariskialtaat vahingoittuvat, kun terveille ihmisille annetaan edullisempi vaihtoehto. Lyhyen aikavälin suunnitelmat ovat yleensä vain terveiden ihmisten saatavilla, koska he voivat yksinkertaisesti hylätä lääketieteen historian perusteella. Yhdistysterveyssuunnitelmat eivät voi hylätä hakijoita tai periä niitä korkeampiin hintoihin sairaushistorian perusteella, mutta suunnitelmat voidaan suunnitella siten, että he eivät oikeastaan ​​vetoaa ihmisiin, joilla on olemassa olevia olosuhteita.

Lyhyen aikavälin suunnitelmien ja yhdistyksen terveyssuunnitelmien laajentamisen odotetaan vetävän terveen ihmisen pois ACA: n mukaisesta riskialtaasta (vakuuttamattomat henkilöt saavat todennäköisesti myös näitä edullisia vaihtoehtoja, mikä ei ole huono asia - joidenkin vakuutus on paljon parempi kuin ei lainkaan).

Hintojen laskun aiheuttavat tekijät

Vaikka yksittäisten toimeksiannon seuraamusten poistaminen ja lyhyen aikavälin suunnitelmien ja yhdistysten terveyssuunnitelmien laajentaminen johtavat korkeampiin palkkioihin kuin muuten olisivat olleet vuonna 2019, on muitakin tekijöitä, varsinkin kun tarkastelemme valtion maksamia korkoja. sivuttain, jotka aiheuttavat korkoja alempi kuin ne muuten olisivat olleet.

Hinnat olivat korkeampia kuin niiden tarvittiin olevan vuonna 2018

Eräs yleinen teema, jota sovelletaan useissa valtioissa, on se, että monet vakuutusyhtiöt ylittivät palkkiot vuoden 2018 aikana. Muista, että tilanne keväällä / alkukesällä 2017 (kun vuoden 2018 kurssit asetettiin) oli erityisen epävarma.

Vuonna 2017

• Kongressi oli keskellä yrittäessään kumota ACA, ja vaikka se ei tullut voimaan, oli vasta syksyllä selvää, että ACA: ta ei kumota vuonna 2017.
• Trump-hallinto uhkasi toistuvasti katkaista kustannusten jakamisen vähennysten rahoituksen, ja tätä ongelmaa ei ratkaistu vasta lokakuussa, jolloin rahoitus oli virallisesti poistettu (useimpien valtioiden vakuutusyhtiöt ovat lisänneet yritysten yhteiskuntavastuun kustannukset hopeasuunnitelman maksuihin, jotka olivat kuitenkin se lisää keskimääräisiä palkkioita, johtaa myös suurempiin palkkiotukiin ja edullisempiin tukien jälkeisiin palkkioihin monille henkilöille).
• Yksittäisen toimeksiannon asema oli hyvin kyseenalainen. Vaikka ACA: n kumoamislaskut eivät olleet onnistuneita, vakuutuksenantajat eivät tienneet, voisiko IRS jatkaa toimeksiantonsa täytäntöönpanoa. Ja vaikka he tekisivätkin, oli epävarmuutta siitä, olisiko yleisö havaita että toimeksiantoa ei pantu täytäntöön, mikä voisi johtaa siihen, että terveiden ihmisten ostot kattavat vähemmän.

Kun otetaan huomioon valtava epävarmuus, vakuutusyhtiöt ehdottivat huomattavia korotuksia vuoteen 2018 mennessä. Vaikka sääntelyviranomaiset joissakin valtioissa hylkäsivät osan korotuksista, hyväksytty keskimääräinen korotus vuoteen 2018 oli noin 30 prosenttia koko yksittäisillä markkinoilla. Se oli myös vuoden 2017 25 prosentin keskimääräisen korotuksen yläpuolella. Tuloksena oli erityisen korkea palkkio niille, jotka eivät olleet oikeutettuja palkkio-tukiin, ja erityisesti suuret palkkiotukea niille, jotka tekivät.

Joten vaikka off-exchange-ilmoittautuminen (jossa tukia ei ole saatavilla) laski huomattavasti, pörssi-ilmoittautuminen vain supistui vain hieman (11,8 milj. Euroa, kun se vuonna 2017 oli 12,2 milj. Euroa), vaikka avoimen ilmoittautumisen määrä oli puolet niin pitkä kuin 2018 ollut aikaisempien vuosien ajan.

Vakuutusyhtiöiden kannattavuus yksittäisillä markkinoilla alkoi yleistyä vuosina 2017 ja 2018. Ja vaikka kannattavuus on tietysti haluttu tavoite vakuutusyhtiöille, he eivät saa olla liian kannattavaa. Jos niiden hallinnolliset kokonaiskustannukset (mukaan lukien kaikki yleiskustannukset ja voitot) ylittävät 20 prosenttia niiden keräämistä palkkioista, heidän on lähetettävä hyvitystarkastuksia jäsenilleen. Tämä on ACA: n säännös, jolla varmistetaan, että terveyssuunnitelmat käyttävät suurimman osan palkkioistamme lääketieteellisiin kustannuksiin eikä hallinnollisiin kustannuksiin ja voittoihin.

Siksi se ei hyödytä vakuutusyhtiöitä vain korottamaan hintoja ja tasoittamaan lisämaksut. Ja kun kävi selväksi, että vuoden 2018 palkkiot oli asetettu liian korkeaksi monissa tapauksissa, vakuutusyhtiöt ehdottivat korkojen laskua vuoden 2019 osalta (tai joissakin tapauksissa ne olisivat ehdottaneet, että korko laskisi, jos ei edellä kuvatuista tekijöistä, jotka nostavat palkkioita korkeammiksi kuin ne muuten olisivat olleet vuonna 2019).

Valtionpohjaiset jälleenvakuutusohjelmat

Useat valtiot ovat perustaneet tai valmistavat pian jälleenvakuutusohjelmia yksittäisten sairausvakuutusmarkkinoiden vakauttamiseksi. Ajatuksena on, että jälleenvakuutusohjelma ottaa osan suurista kustannuksista, jolloin vakuutusyhtiöt kokevat pienemmän kokonaisriskin ja vastaavasti pienemmät vakuutusmaksut.

Kolme valtiota - Alaska, Oregon ja Minnesota - ovat jo nyt jälleenvakuutusohjelmia. Wisconsin, Maine, Maryland ja New Jersey saivat liittovaltion hyväksynnän vuonna 2018 perustamaan jälleenvakuutusohjelmia vuodesta 2019 alkaen.

Ei ole sattumaa, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland ja New Jersey näkevät keskimääräiset keskimääräiset palkkansa pienenevän vuonna 2019. Oregonissa ja Maineessa keskimääräiset hinnat ovat korkeampia vuonna 2019, mutta korotukset olisivat olleet paljon merkittävämpiä ilman jälleenvakuutusohjelmat.

Valtion määräykset lyhyen aikavälin suunnitelmien ja / tai yhdistysterveyssuunnitelmien rajoittamisesta

Vaikka lyhyen aikavälin suunnitelmien laajentaminen on tekijä, joka ajaa keskimääräisiä yksittäisiä markkinapreemioita korkeammiksi vuonna 2019, uudet liittovaltion säännöt antavat valtiolle mahdollisuuden määrätä tiukempia määräyksiä, jos ne päättävät tehdä niin.

Joissakin valtioissa oli jo omat säännöt lyhyen aikavälin suunnitelmista, joita sovelletaan edelleen, vaikka liittovaltion säännöt ovat lieventyneet. Useat muut valtiot ovat pyrkineet määräämään tiukempia määräyksiä lyhyen aikavälin suunnitelmista vuonna 2018 (tässä on luettelo voimassa olevista valtion määräyksistä, ja voit napsauttaa tässä kartassa olevaa tilaa nähdäksesi, miten kyseinen valtio säätelee lyhyen aikavälin terveyssuunnitelmia).

Jotkin valtiot ovat myös ottaneet käyttöön lainsäädäntöä tai määräyksiä lyhyen aikavälin suunnitelmien laajuuden rajoittamiseksi (esimerkiksi Kaliforniassa säädökset, joilla kielletään itsenäisiä ammatinharjoittajia liittymästä yhdistyksen terveyssuunnitelmiin).

Niissä valtioissa, joissa säännöt rajoittavat tehokkaasti lyhyen aikavälin suunnitelmien ja / tai yhdistysterveyssuunnitelmien laajentamista, uusien liittovaltion säännösten vaikutus on mykistetty, mikä tarkoittaa, että yksittäisten markkinoiden palkkiot ovat pienemmät vuonna 2019 kuin jos uudet liittovaltion sääntöjen oli saatettu voimaan.

Lukuisat muut tekijät

Kuten näette, on olemassa lukuisia tekijöitä, jotka vaikuttavat yksittäisten markkinoiden sairausvakuutusmaksuihin vuodelta 2019. Jotkut heistä nostavat korkoja, kun taas toiset nostavat hintoja alhaisemmiksi kuin muuten olisivat.

Monissa valtioissa on molemmilla puolilla samanaikaisesti toimivia tekijöitä. Keskimääräinen yleinen muutos on hieman kasvanut vuoteen 2019, mutta tilannekohtainen vaihtelu on merkittävä.

Ja vaikka keskiarvo vertailuarvo palkkiot pienenevät hieman, mikä tarkoittaa vain sitä, että palkkio-tuet ovat hieman pienemmät vuonna 2019. Se ei tarkoita sitä teidän maksut ovat pienemmät vuonna 2019.

Päivän päätteeksi on erityisen tärkeää, että ihmiset, joilla on yksilöllinen sairausvakuutus, ostavat huolellisesti avoimen ilmoittautumisen aikana tänä syksynä (1. marraskuuta - 15. joulukuuta useimmissa valtioissa, vaikka DC ja kuusi valtiota ovat laajentaneet avoimia ilmoittautumisaikoja).

Monissa valtioissa vaihtoon liittyy uusia vakuutusyhtiöitä, ja vertailuindeksien lievä lasku merkitsee sitä, että tuen jälkeinen palkkio voi olla korkeampi kuin vuonna 2018, jos säilytät nykyisen suunnitelmasi. Edullisempaan suunnitelmaan siirtyminen voi olla vaihtoehto monille enrollees-käyttäjille, vaikka siellä ei ole myöskään yhden kokoista vastausta, koska se riippuu palveluntarjoajan verkosta, yleisestä hyödystä ja vaihtoehtoisten suunnitelmien sisältämistä huumeiden luetteloista harkitset.

Jos tarvitset apua, löydät välittäjän, joka on pörssin varmentama tai pääsee Navigatoriin omalla alueella. Mutta lähes jokaisessa valtiossa sinun on valittava suunnitelman valinta viimeistään 15. joulukuuta.

Miksi sairausvakuutusmaksut kasvavat vuosittain?