Kuinka paljon COBRA-sairausvakuutus maksaa?

Jos menetät tai lopetat työnsä, saat avioeron tai vanhemman vanhemman sairausvakuutuksesta, saatat olla oikeutettu COBRA-ohjelmaan tai konsernitilinpäätökseen. COBRA: n avulla voit säilyttää saman työnantajan sponsoroiman terveyssuunnitelman, jota sinulla oli ennen työn menettämistä tai avioeroa. COBRA: n saaminen ei välttämättä tarkoita sitä, että sinulla on siihen varaa.

Kuinka paljon sairausvakuutuksenne maksaa COBRA: ssa riippuu siitä, kuinka paljon sama terveydenhoitosuunnitelma maksaa ennen siirtymistä COBRA-kattavuuteen. Sinun kuukausittaiset COBRA-palkkosi ovat terveystavoitteesi palkkion kokonaiskustannukset sekä 2 prosentin palvelumaksu.

Mutta, jos olet tottunut saamaan sairausvakuutusmaksujasi työnantajan, entisen puolisosi työnantajan tai vanhemman työnantajan kautta, kannattaa kiinnittää tarroja. Koska työnantajan maksamat palkkiot työeläkevakuutuksesta maksetaan yleensä osittain, ja osittain palkkioista vähennetään varoja, on yleistä olla tietämätön terveyssuunnitelman palkkioiden todellisista kustannuksista, vaikka tiedätkin, kuinka paljon on tullut ulos palkkioista.

Työnantajat maksavat suurimman osan palkkioista (mutta tämä pysähtyy, kun siirryt COBRA-järjestelmään).

Vuoden 2016 Kaiser Family Foundationin analyysi osoitti, että työnantajat maksavat keskimäärin lähes 82 prosenttia työntekijöiden sairausvakuutuksen kustannuksista ja lähes 70 prosenttia koko perhelisästä työntekijöille, jotka lisäävät perheenjäseniä heidän kattavuuteensa.

COBRA-palkkioiden määrittämiseksi sinun on lisättävä, mitä työnantajasi on maksanut palkkioihisi, ja lisää sitten 2 prosentin palvelumaksu.

Esimerkki

Oletetaan, että sinulla on 125 dollaria kustakin sairausvakuutuksen palkasta. Saat maksun kahdesti kuukaudessa, joten osa kuukausipalkkioista on 250 dollaria. Työnantajasi maksaa 400 dollaria kuukaudessa kohti sairausvakuutusmaksuja, joten työpohjaisen terveyssuunnitelman kokonaiskustannukset ovat 650 dollaria kuukaudessa.

Voit laskea 2 prosentin palvelumaksun kertomalla tämän 650 dollarin kuukausipalkkion 0,02: lla. Saat 13 dollaria. Lisää tämä 13 dollarin palvelumaksu 650 dollarin premium-hintaan ja COBRA-sairausvakuutuskustannuksesi on 663 dollaria kuukaudessa.

Mistä tarvitset tarvitsemasi tiedot

Työsuhde-etuudet tai henkilöstövirasto voi kertoa, kuinka paljon COBRA-palkkioita olisi, mutta saattaa olla tilanteita, joissa haluat selvittää sen ilman, että työnantajaa hälytetään siitä, että harkitset työntekoa.

HR-osastosi voi kertoa, kuinka paljon työnantajasi on osallistunut joka kuukausi sairausvakuutusetuuksiin. Sieltä sinun tarvitsee vain tarkastella palkkakohtiasi nähdäksesi, kuinka paljon olet maksanut kuukausittain palkkioina. Lisää maksusi työnantajan maksuosuuksiin ja lisää sitten 2 prosenttia kokonaismäärästä.

Jos kuitenkin siirryt työpohjaisesta perhesuunnitelmasta COBRA-yksittäiseen kattavuuteen, esimerkiksi koska olet eronnut tai vanhentunut vanhemman suunnitelmasta, palkkioiden laskeminen on vaikeampaa itse, koska sinä ei vertaa omenoita omenoihin. Tällöin haluat kysyä työntekijän etuuksista toimistosta tai henkilöstöhallinnosta, kuinka paljon COBRA-palkkioita maksetaan sen jälkeen, kun olet kirjannut perheen muutoksen.

Oletetaan esimerkiksi, että olet parhaillaan kirjautunut perhesuunnitelmaan puolisosi työnantajan kautta. Saat avioeron, joten sinun on siirryttävä COBRA-järjestelmään yhden henkilön osalta, koska puolisosi kattaa edelleen lapset. Työsuhde-etuuksista vastaava upseeri etsii saman sairaussuunnitelman sairausvakuutusmaksun, mutta käyttää vain yksittäisen henkilön perhettä kuin perhettä. Hän lisää sitten sen, mitä yritys olisi osallistunut tähän palkkioon, mitä yksittäinen henkilö olisi osallistunut tähän palkkioon (tämä olisi ollut teidän osuutesi palkkasumman vähennyksestä, jonka puolisosi maksoi perhesuunnitelmasta), ja 2 prosentin palvelumaksu, jotta saat palkkion COBRA-kattavuudesta kyseisellä terveyssuunnitelmalla yhtenä henkilönä.

Toinen syy tarran sokkiin

Kuten jos työntekijän osuuden ja työnantajan terveydenhoitosuunnitelmapalkkion maksamiseen liittyvän tarran sokki ei riitä, COBRA: n taustalla on toinen taloudellinen osuma: tuloverot.

Kun työnantajasi ottaa rahaa kustakin palkkastasi maksamaan osan sairausvakuutusmaksusta, rahat otetaan pois palkkastasi, ennen kuin tuloverot on otettu huomioon. Samanlainen kuin 401 (k) -eläkejärjestelmääsi koskevat maksut, palkkasi takia maksetut terveydenhoitosuunnitelman maksut tekevät tulosi pienemmäksi. Mitä pienemmät tulosi näyttävät, sitä alhaisemmat tuloverot ovat.

Kun menetät pääsyn työpohjaiseen kattavuuteen ja siirryt COBRA-kattavuuteen, maksat COBRA-palkkosi verojen jälkeisellä rahalla. Tämä tarkoittaa sitä, että menetät palkkioista, jotka on vähennetty palkkastasi ennen veroja, menettämättä verovapautta.

Joissakin tapauksissa saatat pystyä korvaamaan tämän veron osuuden vähentämällä osan tai kaikki COBRA-vakuutusmaksut, mutta kaikki eivät ole oikeutettuja tähän vähennykseen. Lisätietoja siitä, kuka voi ottaa verovähennyksen sairausvakuutusmaksuihin, katso "Onko sairausvakuutusveron vähennyskelpoinen?"

Onko muita vaihtoehtoja?

Yksittäiset sairausvakuutusmarkkinat ovat aina olleet vaihtoehto COBRAlle. Historiallisesti yksittäiset markkinoiden suunnitelmat olivat halvempia kuin COBRA, mutta saalis oli, että kattavuus oli saatavilla vain niille, jotka voisivat läpäistä lääketieteellisen vakuutuksen, mikä merkitsi, että niiden oli oltava kohtuullisen terveitä. Jo aiemmin olemassa olevilla oloilla ei ollut usein realistista vaihtoehtoa COBRAlle.

Olemassa oleva ehto - mitä se on ja miksi se on iso juttu

ACA (Obamacare) loi uusia vaihtoehtoja COBRA: lle tekemällä kattavuuden yksittäisillä markkinoilla taattujen ongelmien perusteella riippumatta sairauskertomuksesta ja tarjoamalla palkkio-apurahoja hakijoille, joilla on vaatimaton keskiluokan tuloja (näkökulmasta tuet ovat käytettävissä yksittäiselle henkilölle) tulot jopa 48 240 dollaria vuonna 2018 ja neljän perheen perheille, joiden tulot ovat jopa 98 400 dollaria).

Joten jos jätät työpaikan tai olet eronnut ja menettää pääsy puolisosi työnantajan sponsoroimaan terveyssuunnitelmaan, sinulla on vaihtoehto COBRAlle, jos haluat saada kattavuuden yksittäisillä markkinoilla. Kattavuuden katoaminen (joka kattaa kattavuuden menettämisen, koska suljette vapaaehtoisesti työstäsi) on pätevä tapahtuma ja tekee sinut oikeutetuksi erityiseen ilmoittautumisaikaan yksittäisillä markkinoilla joko pörssissä tai valuutanvaihdossa. Tämä pätee myös silloin, kun olet oikeutettu jatkamaan työnantajan tukemaa suunnitelmaa COBRAn kautta (huomaa, että ACA: n mukaiset palkkio-avustukset ovat saatavilla vain vaihto-ohjelmassa).

COBRA vs. Obamacare: Mikä on parempi?

Työnantaja lähettää sinulle ilmoituksen, jonka avulla voit tietää, että olet oikeutettu COBRA-järjestelmään, kuinka paljon se maksaa, ja ilmoittamalla sinulle, että sinulla on 60 päivää aikaa päättää, jatketaanko terveystavoitettasi COBRA: n kanssa. Tänä aikana voit verrata hintaa ja kattavuutta, joka on käytettävissäsi yksittäisillä markkinoilla, ja päättää, mikä niistä on parempi.

Erityinen ilmoittautumisjakso yksittäisillä markkinoilla jatkuu koko 60 päivän ajan sen jälkeen, kun muuten menetät työnantajan suunnitelman, vaikka valitsisit COBRAn varhaisessa vaiheessa. Tämä tarkoittaa sitä, että voit silti muuttaa mielesi ja siirtyä yksittäiseen markkinapoliittiseen suunnitelmaan, vaikka olisit kirjautunut COBRA-järjestelmään ymmärtämättä täysin käytettävissä olevia vaihtoehtoja.

Terveydenhuollon suuret vakuutukset

Mistä saan lisätietoja COBRAsta?

Yhdysvaltojen työministeriö valvoo COBRA-säännösten noudattamista. Heillä on luettelo usein kysyttyistä kysymyksistä COBRAsta, ja voit ottaa yhteyttä niihin osoitteessa 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).

Sana DipHealthistä

Jos menetät pääsyn työnantajan tukemalle suunnitelmalle, joka on toiminut hyvin sinulle, on vakuuttavaa tietää, että COBRA antaa monissa tapauksissa mahdollisuuden ostaa suunnitelman vähintään 18 kuukauden ajan. Mutta koska se voi olla kallis ehdotus, on myös hyvä ymmärtää yksittäisten markkinoiden vaihtoehtoja, jotta voit tehdä parhaan valinnan itsellesi ja perheellesi.

• Jaa
• Voltti
• Sähköposti
• Teksti

Oliko tämä sivu avuksi? Kiitos palautteestasi! Mitä mieltä olet? Artikkelin lähteet

• Kaiser Family Foundation. Työnantajan terveyshyödyt, 2017 Tiivistelmä havainnoista.
• Yhdysvaltojen työministeriö. Terveyssuunnitelmat ja edut: Terveydenhuollon jatkuminen - COBRA.