Miten saada henkivakuutus, jos sinulla on HIV

Henkivakuutus on tärkeä keino suojata rakkaasi kuolemasi tapauksessa. Edullisen politiikan löytäminen voi usein olla haastavaa, jos olet vanhempi tai ei parasta terveyttä. Joillekin, joilla on krooninen tai jo olemassa oleva tila, se voi tuntua mahdottomalta.

Näin on myös HIV-tautien kanssa. Riippumatta siitä, kuinka terveitä olet tai kuinka noudatatte hoitoa, nykyiset vaihtoehdot ovat muutamia ja monta kertaa kalliimpia kuin keskimääräinen henkilö, jonka odotetaan maksavan.

Se ei tarkoita, että et voi saada henkivakuutusta; Joissakin tapauksissa voit. Mutta ankara todellisuus on, että hiv-henkivakuutus voi olla erittäin kallista, jopa kohtuutonta, joten asia ei ole niin paljon saavutettavuudesta vaan kohtuuhintaisuudesta.

Henkivakuutus syrjintänä

Aloitetaan kertomalla, että se on: Vakuutus on ja on aina ollut syrjivä. Vakuutusyhtiöt perustavat kustannuksensa ja pätevyytensä vakuutusmatemaattisiin riskeihin, ja niillä on tilastollinen linja siitä, kuka on ja kuka ei ole hyvä riski. He eivät katso sinua yksilönä vaan pikemminkin sellaisten tekijöiden amalgaamina, jotka todennäköisesti aiheuttavat sinulle kuoleman aikaisemmin kuin sinun pitäisi.

Pitkä ja lyhyt on se, että henkivakuutus on vedonlyöntipeli, ja useimmille vakuutusyhtiöille HIV-ihmiset ovat yksinkertaisesti huono veto.

Mutta onko tämä heijastava tosiseikoista tai perusteettomasta puolueellisuudesta, joka syrjisi aktiivisesti koko HIV-väestöä? Kun tarkastelemme objektiivisesti selviytymistilastoja, tiedämme sen tietyiltä:

• Pohjois-Amerikan AIDS-kohorttiyhteistyön tutkimuksen ja suunnittelun (NA-ACCORD), joka on 20-vuotias, tutkimusten mukaan HIV-positiivinen henkilö, joka on antiretroviraalihoidossa, voi nyt odottaa elävänsä 70-luvun alussa.
• Multicentrin AIDS-kohorttitutkimuksen (MACS) vuonna 2014 tekemässä tutkimuksessa tuettiin edelleen näitä väitteitä, joissa todettiin, että hoidon alkuvaiheessa (kun niiden CD4-määrä on yli 350) henkilöiden pitäisi pystyä saamaan elinajanodotteen yhtä suureksi tai jopa suuremmaksi kuin väestöstä.

Vertailun vuoksi ihmiset, jotka tupakoivat, ajovat keskimäärin 10 vuotta elämästään. Vaikka tämä ei viittaa siihen, että vakuutusyhtiöt eivät rangaista niitä, heitä ei estetä automaattisesti tai niihin sovellettaisiin samoja taivaan korkeita palkkioita, joita terveellinen tupakoitsija HIV: llä olisi.

Miksi vakuutuksenantajat vastustavat kattavuutta

Vakuutajat eivät näe sitä samalla tavalla. Niiden tavoitteena on hallita riskejä ja epävarmuustekijöitä, jotka voivat vaikuttaa taseen molempiin puoliin, ja tilastot punnitsevat heitä voimakkaasti HIV-ihmisiä vastaan. Harkitse tätä:

• Huolimatta elinajanodotteen kasvusta hiv-tartunnan saaneet henkilöt saavat todennäköisesti enemmän kuin HIV: hen liittyviä sairauksia vuosia ennen kuin ne eivät ole tartunnan saaneita. Esimerkiksi sydänkohtaukset nähdään tyypillisesti 16 vuotta aikaisemmin kuin yleisessä väestössä, kun taas ei-HIV: hen liittyvät syövät diagnosoidaan missä tahansa 10–15 vuotta aikaisemmin.
• Vaikka normaali elinajanodote on saavutettu varhaisen antiretroviraalisen hoidon tuloksena, on edelleen suuri ero niiden henkilöiden määrässä, jotka pystyvät ylläpitämään havaitsemattomia viruspainoja. Nykyään vain noin 30 prosenttia HIV: llä diagnosoiduista pystyy saavuttamaan viruksen suppression, kun taas alle puolet jää hoidon jälkeen diagnoosin jälkeen.

Lopulta vakuutuksenantajat väittävät, että riippumatta siitä, kuinka "hyvä" yksittäinen ehdokas voi olla, he eivät voi hallita yhtä pitkään elämään liittyvää asiaa - riippumatta siitä, ottaako henkilö pillereitä.

Joskus se on vanhentunut väite, koska HIV-hoito on paljon tehokkaampi ja anteeksiantavampi kuin aikaisemmin. Vakuutuksenantajan silmissä sairauden krooninen hoito sijoittaa HIV: n samaan riskiluokkaan kuin sydämen vajaatoimintaa sairastavat henkilöt.

Ainoa ero on se, että sinun ei tarvitse sairastua kroonisesta sairaudesta, joka on kielletty saamasta vakuutusta; sinun tarvitsee vain omistaa HIV.

Yksittäiset henkivakuutusvaihtoehdot

Nykyään Yhdysvalloissa on vain yksi vakuutusyhtiö, joka tarjoaa yksilöllistä ja pitkäjänteistä henkivakuutusta ihmisille, joilla on HIV. AEQUALIS on yhteistyössä Fortune 500: n jättiläisen Prudential Financialin kanssa perustettu riippumaton organisaatio, joka keskittyy tarjoamaan taloudellisia palveluja taudin alaisuudessa oleville heikosti hoidetuille yhteisöille.

AEQUALIS tarjoaa tällä hetkellä neljä erilaista vakuutusautoa, joista jokaisella on erilainen kattavuus, rajoitukset ja kelpoisuusperusteet:

• Yksilöllinen ja pysyvä henkivakuutus, jonka kattavuus vaihtelee 100 000 dollarista 4 000 000 dollariin
• Instant Issue -vakuutus, joka ei edellytä lääketieteellistä tutkimusta ja tarjoaa kattavuuden 25 000–300 000 dollaria
• Instant-liikkeeseen laskettu henkivakuutus katsotaan käynnistyspolitiikaksi, joka tarjoaa kattavuuden 5 000–35 000 dollaria ilman lisämaksuja.
• Yksinkertaistettu henkivakuutus ilman lääketieteellistä tutkimusta tai laboratoriotyötä, jonka kattavuus vaihtelee 25 000 dollarista yli 350 000 dollariin

Puutteet ja näkökohdat

AEQUALIS-tarjouksille on vain vähän huomautuksia:

• Ensinnäkin odottaa hefty palkkio. Lähettämällä pysyvää henkivakuutusta koskevaa tarjousta pyydimme 250 000 dollaria kattavuudesta 55-vuotiaalle HIV-positiiviselle miehelle, joka ei ollut sairastunut, ei tupakoinut ja joka ei ollut havaittavissa viruksen kuormituksella. Puhelinvaihto oli hieman yli 650 dollaria kuukaudessa, eli noin viisi kertaa, mitä mies olisi veloitettu, jos hän olisi HIV-negatiivinen.
• Toiseksi hyväksymisperusteet eivät ole niin yksinkertaisia ​​kuin näyttää. Punaisia ​​lippuja nostetaan, jos sinulla on koskaan ollut epäonnistunut hoito tai jos olet asunut ulkomailla pitkään. Sama pätee, jos CD4-määrä oli koskaan alle 200, jos sinulla on B- tai C-hepatiitti (vaikka olisit hoidettu) tai jos sinulla on koskaan ollut vakava opportunistinen infektio.

Vaikka sinun ei tarvitse teknisesti paljastaa näitä asioita, ei ehkä ole mitään keinoa piilottaa sitä. Vaikka olet valinnut "ei lääketieteellistä tutkimusta" -politiikan, sinun ei pidä olettaa, että vakuutuksenantaja vie sinut sanaasi.

Kun olet läpäissyt ensimmäisen haastattelun, seuraava vaihe olisi tarkistaa lääketieteen toimistosta (MIB) ja pyytää lääkärin historian tarkistamista ensisijaisen terveydenhuollon tarjoajalta. Jotta voisit hyväksyä, sinun on allekirjoitettava pääsy näihin ja muihin lääketieteellisiin tiedostoihin.

Vaikka punainen lippu ei välttämättä tarkoita, että sinut hylätään, se voi lisätä kuukausipalkkioasi tai rajoittaa pääsyäsi tiettyihin vakuutustuotteisiin.

Muut henkivakuutusvaihtoehdot

Jos perinteiset henkivakuutusmuodot eivät ole käytettävissä, on vielä monia vaihtoehtoja, joita voit tutkia. Yleensä he eivät tarjoa sinulle yhtä suurta kuolemantapausta yksittäisenä toimintaperiaatteena, mutta ne saattavat riittää kattamaan tietyt kustannukset (kuten hauta- tai opetusmenot), jos kuolet.

Tärkeimpiä vaihtoehtoja:

• Työnantajapohjainen henkivakuutus yrityksesi voi tarjota joissakin tapauksissa sekä työntekijän että työntekijän puolison. Kuolemantapaukset ovat työntekijälle 10 000 dollaria ja puolisolle 5 000 dollaria. Ryhmäsuunnitelmana kustannukset ovat yleensä edullisempia.
• Työnantajan vapaaehtoinen henkivakuutus on toinen suurten yritysten tarjoama vaihtoehto, jonka avulla työntekijät (ja toisinaan myös puolisot) voivat elää ilman vakuutusta. Jotkut näistä suunnitelmista tarjoavat kuolemantuhoja jopa 100 000 dollariin.
• Taattu henkivakuutus (tunnetaan myös nimellä taattu hyväksymispolitiikka) ovat pieniä, koko elämänpolitiikkoja, joissa kuolemantapaukset ovat kaikkialla $ 5 000 - 25 000 dollaria. Tyypillisesti terveyskysymyksiä ei ole, ja hyväksyntä on taattu. Vakuutusmaksut ovat näin ollen korkeita, eikä täysi hyöty yleensä tule voimaan vasta yhden tai kahden vuoden kuluttua voimaantulopäivästä.

Jos kaikki muut vaihtoehdot epäonnistuvat, voit hakea ennalta maksettua hautajaissuunnitelmaa (joka tunnetaan myös nimellä etukäteen suunnitelma). Niitä myydään enimmäkseen hautauskodeissa ja voit maksaa joko kertakorvauksen tai erääntymissuunnitelman. Jotkut hautauskodit sijoittavat rahasi sijoitusrahastoon, joka on vapautettu kuolemasi jälkeen. muu ottaa vakuutuksen, joka nimeää itsensä edunsaajaksi.

Sana DipHealthistä

Jos kohtaat henkivakuutuksen epäämisen, kannattaa harkita keskittymisen siirtämistä eläketurvan suunnitteluun. Tämä pätee erityisesti, jos olet hyvässä kunnossa ja työskentelet edelleen.

Monet organisaatiot ovat alkaneet tarjota ohjelmia, joissa käsitellään HIV-tartunnan saaneiden ihmisten pitkän aikavälin taloudellista hyvinvointia. Heidän joukossaan on Manhattanin perustama New York Life, joka käynnisti vuonna 2013 "Positiivisen suunnittelun" aloitteen kouluttaa 11 000 edustajaansa HIV-väestön taloudellisista tarpeista.

Monet yhteisöpohjaiset HIV-organisaatiot tarjoavat samanlaisia ​​ohjelmia, joiden avulla asiakkaat voivat osallistua ilmaisiin seminaareihin tai tavata rahoitusalan asiantuntijoita yksitellen. Voit myös tarkistaa paikallisyhteisöjen korkeakouluista, joista monet tarjoavat eläkkeelle siirtymistä koskevia kursseja.

Olipa kyseessä henkivakuutus tai ei, tuottavin asia, jonka voit tehdä, on valmistella niin pitkälle etukäteen, että voit käsitellä eläkkeesi kaikkia osia, ei vain kuolemasi.