Miten Obamacare muutti työnantajan tukemaa sairausvakuutusta

Koska niin monta edullista hoitoa koskevaa lakia sovelletaan yksittäisiin markkinoihin, työnantajan rahoittama vakuutusmarkkinat jäävät joskus pois keskustelusta. Mutta työnantajan rahoittama sairausvakuutus on ylivoimaisesti yleisimpiä kattavuus Yhdysvalloissa. Vain noin 7% amerikkalaisista oli vuonna 2017 ostettu yksittäisillä markkinoilla, kun taas 49%: lla oli kattavuus työnantajalta.

Yksilöllinen sairausvakuutusmarkkinat ovat nykyään huomattavasti erilaiset kuin ennen kuin kohtuuhintaisen hoidon laki (eli Obamacare) toteutettiin. Ja vaikka muutokset eivät ole olleet niin voimakkaita työnantajan rahoittamilla sairausvakuutusmarkkinoilla (erityisesti suuryritysten markkinoilla), ACA: ssa on lukuisia näkökohtia, joita sovelletaan terveydenhoitosuunnitelmiin, jotka ihmiset käyvät työnantajiensa kautta.

Suurten työnantajien on tarjottava kattavuutta

Ennen vuotta 2014 työnantajien ei tarvinnut tarjota työntekijöilleen sairausvakuutusta. Suuri enemmistö suurista työnantajista tarjosi kattavuutta, mutta se oli heidän valintansa. ACA: n työnantajan jaetun vastuun määräys (työnantajan toimeksianto) edellyttää, että työnantajat, joilla on vähintään 50 kokopäiväistä työntekijää, tarjoavat kohtuuhintaista sairausvakuutusta työntekijöilleen, jotka työskentelevät vähintään 30 tuntia viikossa. Jos ei, he joutuvat seuraamaan rangaistusta

Huomaa, että tämä seuraamus on edelleen voimassa. ACA: n yksittäisten toimeksiantojen seuraamuksia ei enää sovelleta vuoden 2018 jälkeen, mutta suuret työnantajat, jotka eivät tarjoa kohtuuhintaista ja vähimmäisarvoa kattaville kokopäiväisille työntekijöilleen, joutuvat jatkossakin seuraamuksiin.

Työnantajan toimeksiannon oli tarkoitus tulla voimaan kaikkien suurten työnantajien osalta vuodesta 2014 lähtien, mutta työnantajat, joilla oli vähintään 100 työntekijää, viivästyivät vuoteen 2015 saakka ja vuoteen 2016 saakka 50–99 työntekijän työnantajiin. Työnantajan toimeksianto merkitsee sitä, että työnantajien on tarjottava kattavuus, joka täyttää vähimmäisarvon ja jota pidetään työntekijän kannalta edullisena. "Perheiden häiriö" tarkoittaa kuitenkin, että joissakin tapauksissa kattavuus ei ehkä ole kohtuuhintainen työntekijöiden huollettaville.

Kaikkien suunnitelmien on katettava taskukustannukset

Vuonna 2018 kaikkien terveydentilaan kuulumattomien terveyttä koskevien suunnitelmien on korvattava taskukustannukset 7,350 dollarilla yksilölle ja 14 700 dollaria perheelle. Ja perhesuunnitelmien on oltava upotettuja yksittäisiä taskuja, jotka eivät ylitä 7 350 dollaria.

Vuonna 2019 suurin sallittu tasku-altistus on 7 900 dollaria yksilölle ja 15 800 dollaria perheelle. Joka vuosi taskujen raja-arvo koskee vain verkon sisäistä hoitoa (jos olet suunnitelman verkon ulkopuolella, taskukustannukset voivat olla paljon korkeampia tai jopa rajoittamattomia).

Mahdollisuus rajoittaa taskukustannuksia koskee ryhmäsuunnitelmia sekä yksittäisiä suunnitelmia, kunhan niitä ei ole kunnossa (suunnitelmat, jotka olivat jo voimassa, kun ACA allekirjoitettiin lakiin 23. maaliskuuta 2010) tai isoäiti (suunnitelmat, jotka olivat voimassa ennen vuoden 2013 loppua).

Ei dollarin rajoituksia olennaisiin terveyshyötyihin

ACA määritteli kymmenen "olennaista terveyshyötyä", jotka on katettava kaikissa uusissa yksilö- ja pienryhmäsuunnitelmissa (useimmissa valtioissa pieni ryhmä on enintään 50 työntekijää, vaikka pienryhmän määritelmä koskee yrityksiä, joissa on enintään 100 työntekijää Kaliforniassa, Coloradossa, New Yorkissa ja Vermontissa).

Jos työskentelet työnantajana, jossa on enintään 50 työntekijää, ja työnantajasi on ilmoittautunut suunnitelmaan tammikuusta 2014 lähtien, terveyssuunnitelma kattaa olennaiset terveyshyödyt, kun ei dollarin rajoja, kuinka paljon suunnitelma maksaa näistä eduista vuoden tai yli koko ajan, kun sinulla on kattavuus.

Jos työskentelet suuren työnantajan palveluksessa (useimmissa maissa, yli 50 työntekijällä, mutta Kaliforniassa, Coloradossa, New Yorkissa tai Vermontissa, yli 100 työntekijää), terveyssuunnitelma ei välttämättä kata kaikkia välttämättömiä terveyshyötyjä, koska se on sitä ei tarvitse tehdä ACA: n nojalla. Mutta mikä tahansa olennainen terveys hyödyttää suunnitelmaa tekee se ei voi asettaa vuotuista tai elinikäistä dollarin rajaa sille, kuinka paljon suunnitelma maksaa näistä eduista (useimmat suuret ryhmäsuunnitelmat kattavat suurimman osan olennaisista terveyshyötyistä, erityisesti nyt, kun suurten ryhmien suunnitelmat edellyttävät vähimmäisarvoa).

Elinikäisen edun enimmäismäärien kieltäminen välttämättömiin terveyshyötyihin koskee myös vanhempainsuunnitelmia. Ja keskeisten terveyshyötyjen vuosittaisten etuuksien enimmäismäärien kieltäminen koskee työnantajan sponsoroimia suunnitelmia.

Ei lääketieteellistä vakuutusta pienryhmien suunnitelmista

Ennen vuotta 2014 vakuutuksenantajat saivat perustaa pienen ryhmän palkkion ryhmän yleiseen sairaanhistoriaan, vaikka jotkin valtiot ovat rajoittaneet tai kieltäneet tämän käytännön. Vuodesta 2014 lähtien ACA on kieltänyt sairausvakuutuksen harjoittajat käyttämästä pienryhmän sairaushistoriaa palkkioiden määrittämiseksi. Useimmissa valtioissa tämä koskee myös työnantajia, joilla on vähintään 50 työntekijää.

Ennakkoedellytykset sisältyvät odottamatta

Ennen ACA: ta työnantajan rahoittamat suunnitelmat voisivat asettaa odotusaikoja jo olemassa oleville olosuhteille, jos enrollee ei ollut pitänyt jatkuvaa kattavuutta ennen ilmoittautumista suunnitelmaan (HIPAA: n ehtojen mukaisesti, jotka ovat pitäneet jatkuvaa luotettavaa kattavuutta ennen ilmoittautumista eivät olleet odotusaikoja olemassa olevien ehtojensa vuoksi).

Tämä merkitsi sitä, että uusi työntekijän kattavuus voi olla voimassa (työntekijän palkkioita maksettaessa), mutta aiemmin olemassa olleita ehtoja ei vielä käsitelty. ACA muuttaa sitä.Työnantajan rahoittamat terveyssuunnitelmat (mukaan lukien vanhemmat ja isoäitiset suunnitelmat) eivät voi asettaa olemassa olevia odotusaikoja uusille henkilöille riippumatta siitä, onko heillä jatkuvaa kattavuutta ennen ilmoittautumista suunnitelmaan.

Kaikkiin suunnitelmiin sisältyy äitiyden kattavuus

Vuodesta 1978 lähtien työnantajan sponsoroimissa terveyssuunnitelmissa on edellytetty äitiyslomakkeen sisällyttämistä, jos työnantajalla on vähintään 15 työntekijää ja hän päätti tarjota sairausvakuutuksen. Ja 19 valtiossa asetuksia oli käytössä ennen ACA: ta, joka vaati äitiysvakuutusta pienryhmien suunnitelmissa, vaikka työnantajalla olisi alle 15 työntekijää.

Äitiyshoito on kuitenkin yksi ACA: n keskeisistä terveyshyötyistä, mikä tarkoittaa sitä, että se on sisällytetty kaikkiin uusiin yksittäisiin ja pieniin ryhmiin, jotka on myyty vuodesta 2014 lähtien. Tämä täytti puutteet valtioissa, joissa hyvin pienet ryhmäsuunnitelmat (alle 15 työntekijää) eivät olleet on katettava äitiyshoito ennen vuotta 2014. Työnantajan toimeksianto ei ole alle 50 työntekijän työnantajille. Mutta jos pienet ryhmät haluavat tarjota kattavuutta työntekijöilleen, suunnitelma sisältää nyt äitiyshuollon kaikissa valtioissa.

Odotusajat eivät saa ylittää 90 päivää

Kun työntekijä on määritelty oikeutetuksi kattamaan työnantajan rahoittama suunnitelma, kattavuuden alkamisaika ei saa ylittää 90 päivää (muita sääntöjä sovelletaan tapauksissa, joissa työntekijöiden on työskenneltävä tietty määrä tunteja tai saat tietyn työn luokituksen määräytymisperusteena).

Huomaa, että tämä eroaa edellä kuvatuista odotusajankohdista. Työnantaja voi silti tehdä kelpoisen työntekijän odottamaan jopa 90 päivää kattavuuden aloittamiseksi. Mutta kun se alkaa, ei voi olla mitään ylimääräistä odotusaikaa ennen kuin kattavuus tulee voimaan jo olemassa olevissa olosuhteissa.

Lapset voivat jäädä vanhempien suunnitelmaan vuoteen 26 saakka

Vuodesta 2010 lähtien kaikki terveyssuunnitelmat on vaadittu, jotta lapset voivat jäädä vanhemman suunnitelmaan, kunnes he kääntyvät 26. Tämä koskee sekä työnantajan rahoittamia suunnitelmia että yksittäisiä suunnitelmia, ja sitä sovelletaan myös vanhempainsuunnitelmiin. Ei ole mitään vaatimusta, että nuoret aikuiset ovat oppilaita tai taloudellisesti riippuvaisia ​​vanhemmistaan, jotta he pysyisivät sairausvakuutussuunnitelmassaan.

Ennaltaehkäisevä hoito katetaan ilmaiseksi

Ennaltaehkäisevä hoito on yksi olennaisista terveyshyötyistä, jotka kuuluvat kaikkiin ACA: n yksittäisiin ja pieniin ryhmiin. Mutta sen on myös katettava suuret ryhmäsuunnitelmat ja itsevakuutetut suunnitelmat, jotka käyttävät kolmannen osapuolen ylläpitäjää (vanhempainsuunnitelmat on vapautettu ennaltaehkäisevistä toimeksiannoista, vaikka isoäiti suunnitelmat eivät ole). ACA: n ennaltaehkäisevän toimeksiannon mukaisesti potilaalle on maksuton luettelo palveluista.