Miten Obamacare-avustuksesi muuttuvat perheen koon mukaan

Jos ostat oman sairausvakuutuksen (toisin kuin hankit sen työnantajalta), olet todennäköisesti tietoinen jo nyt siitä, että vaihtokeskusten kautta on tarjolla palkkio-tukia, jos tulosi ovat tukikelpoisen alueen sisällä.

Tämän lisäksi on vielä paljon sekaannusta siitä, miten tuet toimivat. Yksi usein esiin tuleva kysymys liittyy siihen, miten maksut muuttuvat, kun perheenjäsenet lisätään suunnitelmaan tai poistetaan suunnitelmasta.

ACA-tukien muutokset voivat olla hämmentäviä

Joissakin olosuhteissa tulojen, perheen koon ja vaihto-ilmoittautumisen välinen vuorovaikutus luo tuloksia, jotka voivat olla intuitiivisia - asiat, kuten jälkitukipalkkioiden pieneneminen, kun lisäät uuden vauvan suunnitelmaan, tai ei muutosta jälkitukeen palkkiot, kun yksi perheenjäsen siirtyy muuhun kattavuuteen, kuten Medicare.

Tässä on muutamia seikkoja, jotka on pidettävä mielessä:

• Tuet on suunniteltu rajoittamaan summaa, jonka maksat kotitalouden kattavuudesta vaihdon kautta. Mutta summia, joita maksat muusta kattavuuden ulkopuolisesta kattavuudesta (esim. Työnantajalta tai Medicarelta), ei sovelleta rajaan.
• Kotitalouden kokonaistulot otetaan huomioon riippumatta siitä, kuinka monta perheenjäsentä ilmoittautuu vaihtosuunnitelmaan.
• Kotitaloudessasi olevien henkilöiden kokonaismäärä lasketaan sen mukaan, missä määrin tulosi on suhteessa köyhyyteen, riippumatta siitä, kuinka monta perheenjäsentä ilmoittautuu vaihtosuunnitelmaan.
• Suurin osa tuloistasi näkyy veroilmoituksessasi. Mutta on olemassa säännös, jonka mukaan nuoret aikuiset voivat jäädä vanhempiensa sairausvakuutukseen, kunnes he muuttavat 26 vuotta, riippumatta siitä, vaativatko vanhemmat heitä huollettavina. Jos nuori aikuinen sisällytetään hänen vanhempiensa sairausvakuutussuunnitelmaan vaihtoon, nuorten aikuisten tulot lisätään vanhempien tuloihin tukikelpoisuuden määrittämiseksi, vaikka he tekisivät oman veroilmoituksensa.

Kaiser Family Foundationilla on tukilaskin, jonka avulla voit joko valita valtion tai käyttää Yhdysvaltain keskiarvoa. Näitä esimerkkejä varten käytämme Yhdysvaltain keskiarvoa, mutta voit pelata laskimen avulla ja saada tarkempia lukuja omaan tilanteeseesi.

Seuraavassa on joitakin skenaarioita, joiden avulla voit ymmärtää, miten tuki lasketaan ja miten se liittyy kotitalouteen. Kaikissa tapauksissa esimerkit käyttävät Kaiser Family Foundationin laskinta, ja hinnat perustuvat Yhdysvaltain keskimääräisiin kustannuksiin, olettaen, että enrollees valitsee toisen halvimman hopean suunnitelman (ts. Vertailuarvosuunnitelman).

Puoliso siirtyy Medicarelle

Bob ja Sally Smith ovat 60 ja 64. Heillä molemmilla on kattavuus vaihtosuunnitelman mukaisesti omalla alueellaan, ja heidän kotitalouksiensa tulot ovat 50 000 dollaria. Yhdysvaltojen keskimääräisten kustannusten avulla niiden tuki vuonna 2018 on 1 748 dollaria kuukaudessa, ja niiden jälkipalkkio-palkkio toisen halvimman hopean suunnitelmasta (eli vertailuarvio) on 398 dollaria kuukaudessa (9,56 prosenttia kotitalouksien tuloista, koska 50 000 dollaria on 300–400 prosenttia kahden hengen kotitalouden köyhyydestä.

Huomaa, että prosentuaalinen osuus tuloista, jotka subidy-tukikelpoisten henkilöiden on maksettava vertailuarvosuunnitelmasta, on alhaisempi vuonna 2018 kuin vuonna 2017, mikä on ensimmäinen kerta, kun prosenttiosuus on laskenut edellisvuodesta. Ihmiset, jotka ansaitsevat saman veron vuonna 2018, että he ansaitsivat vuonna 2017, laskivat vähitellen tukipalkkioita vertailusuunnitelmasta vuonna 2018.

Nyt sanotaan Sally kääntyy 65: een ja siirtyy Medicarelle. Hän tulee todennäköisesti täyttämään maksuttoman Medicare-osan A, mutta hänellä on kuukausipalkkio Medicare B-osasta, ja jos hän valitsee täydentävän kattavuuden, hänellä on myös palkkio Medigap-suunnitelmasta ja D-osan reseptilääkkeestä kattavuus.

Mutta vaikka hän maksaisi vakuutusmaksuja joillekin Medicaren kattavuuden osille, näitä palkkioita ei lasketa 9,56 prosenttiin kotitalouksien tuloista, joita Smithin odotetaan maksavan vertailuarvosuunnitelmasta.

Joten kun käytät numeroita uudelleen, kun kahden, mutta vain yhden henkilön (Bob) kotitalouden ilmoittautuminen peiton kautta vaihtaa, saatte vielä 398 dollarin jälkipalkkio-palkkion toiseksi edullisimmasta hopeasta.. Tuen kokonaismäärä on kuitenkin vain 621 dollaria kuukaudessa, sen sijaan että 1748 dollaria kuukaudessa tukea, jonka Smithit saivat, kun Bob ja Sally olivat vaihtosuunnitelmassa yhdessä.

Tämä johtuu siitä, että heillä on vielä kahden hengen kotitalous, ja kotitalouksien tulot ovat 50 000 dollaria. Se asettaa heidät 308 prosenttiin köyhyydestä (vuoden 2017 köyhyyssuuntaviivoja käytetään tukikelpoisuuden määrittämiseen suunnitelmille, joilla on 2018 voimassaolopäivää; tämä pätee aina, kun edellisen vuoden numeroita käytetään, kunnes avoin ilmoittautuminen alkaa syksyllä).

Koska kotitalouden tulot ovat 308 prosenttia köyhyystasosta, kotitalouden enimmäismäärä tukipalkkiosta vertailuohjelmasta vaihto-osuudessa on 9,56 prosenttia kotitalouden tuloista (tämä prosenttiosuus koskee kaikkia, joiden kotitalouksien tulot ovat 300–400 prosenttia köyhyysaste on alhaisempi kotitalouksissa, joiden tulot ovat alle 300 prosenttia köyhyysasteesta). Ei ole väliä, kuinka monta kotitalouden jäsentä todella ilmoittautuu vaihtosuunnitelmaan, vai kuinka paljon kotitalous käyttää palkkioita muille suunnitelmille, jotka eivät ole vaihtoja.

Puolisosi lisääminen suunnitelmaan

Amy ja Bill ovat 51 ja 53 vuotta. He ovat olleet naimisissa useita vuosia, ja Amylla on ollut oma sairausvakuutus työnantajalta. Hänen työnantajansa ei tarjoa kattavuutta aviopuolisolle, joten Bill on saanut kattavuutta pörssissä vuodesta 2014 (huomaa, että jos Amyn työnantaja) teki tarjota kattavuutta aviopuolisolle, Bill ei olisi ollut oikeutettu tukeen vaihtoon niin kauan kuin Amyn vakuutus oli kohtuuhintainen vain omalle kattavuudelleen - tämä tunnetaan perheen häiriönä, mutta se ei koske tässä tapauksessa, koska Bill oli ollut ei voi liittyä Amyn suunnitelmaan).

Amyn ja Billin kotitalouksien tulot ovat 48 000 dollaria vuodessa. USA: n keskiarvon perusteella Bill maksaa vuonna 1978 vaihtokurssista 377 dollaria kuukaudessa ja loput 389 dollaria kuukaudessa kattaa hänen avustuksensa.

Nyt sanotaan, että Amyn työnantaja lakkaa tarjoamasta sairausvakuutusta. Kattavuuden menetys on pätevä tapahtuma, mikä tarkoittaa, että Amy voi ilmoittautua suunnitelmaan yksittäisillä markkinoilla. Jos hän liittyisi Billiin suunnitelmansa mukaisesti, suunnitelman jälkeiset kustannukset ovat edelleen 377 dollaria kuukaudessa, mutta tuki siirtyy 1,089 dollariin kuukaudessa. Amy ja Bill ovat edelleen kahden hengen kotitalouksia, ja heidän tulonsa ovat edelleen samat 296 prosenttia köyhyydestä, joka oli aikaisemmin. Joten heidän on vielä maksettava sama prosenttiosuus tuloistaan ​​vertailuarvosuunnitelmassa vaihdossa - se kattaa vain kaksi niistä nyt yhden sijasta.

Tämä skenaario olisi kuitenkin erilainen, jos Amy ja Bill olisivat nuoria. Avioliitto on myös pätevä tapahtuma, ja olettaen, että Amy ei ole kattanut työnantajansa, hän olisi oikeutettu saamaan tukia pörssissä. Mutta ennen kuin menisi naimisiin, Bill olisi ollut kotitalous, jossa vain hänen omat tulonsa laskettaisiin tukikelpoisuuden määrittämiseen. Kun pari on naimisissa, heidän tulonsa lasketaan yhteen, ja he ovat kahden perheen talo (olettaen, että heillä ei ole muita huollettavia) verrattaessa tuloja köyhyyteen.

Sanotaan, että Billin tulot ovat 20 000 dollaria ja Amyn 28 000 dollaria, eikä kumpikaan pääse työnantajan suunnitelmaan. Ennen naimisiin Bill maksaa 79 dollaria kuukaudessa vertailuohjelmasta vuonna 2018 ja 687 dollarin kuukausittainen tuki maksaa loput palkkiosta. Amy maksaa 174 dollaria kuukaudessa, ja hänen avustuksensa on 526 dollaria kuukaudessa.

Kun he menevät naimisiin, heidän kotitalouksiensa tulot ovat 48 000 dollaria. Niiden kokonaistukipalkkio näiden kahden vertailuohjelman osalta on nyt 377 dollaria kuukaudessa, ja niiden kokonaistuki on 1 089 dollaria kuukaudessa.

Syy, miksi he maksavat korkeampia tuen jälkeisiä palkkioita avioliiton jälkeen, on se, että heidän kotitalouksiensa kokonaistulot ovat korkeampi prosenttiosuus köyhyysasteesta kahden tai useamman kotitalouden kotitaloudessa. Avustusten saamiseksi aviopareilla on oltava yhteinen veroilmoitus - heillä ei ole mahdollisuutta esittää erikseen ja vaatia suurempaa kokonaistukea, joka heillä oli ennen naimisiin.

Lapsen lisääminen

Vuonna 2013 liittovaltion hallitus viimeisteli säännöt, jotka koskevat korkojen asettamista uudelle ACA: n mukaiselle vakuutusmarkkinoille. Viimeisessä säännössä todetaan, että yhden kotitalouden osalta perheen palkkion määrittämiseksi ei lasketa enempää kuin kolme alle 21-vuotiasta lasta.

21–25-vuotiaat lapset lasketaan, riippumatta siitä, kuinka monta on, tai kuinka monta muuta alle 21-vuotiasta lasta on kotona.

Tom ja Renee ovat 40 ja 39, ja heillä on kolme lasta, ikä kaksi, neljä ja seitsemän. He ansaitsevat 80 000 dollaria vuodessa, ja heidän perheensä on ilmoittautunut vertailuarvosuunnitelmaan vaihdon kautta. Yhdysvaltojen keskimääräisten kurssien perusteella he maksavat 595 dollaria kuukaudessa kattavuudestaan, kun 1,221 dollarin kuukausittainen tuki nostaa jäljellä olevan palkkion.

Jos Tomilla ja Renealla on neljäs lapsi, he maksavat edelleen 595 dollaria kuukaudessa, ja heidän avustuksensa on edelleen 1 221 dollaria kuukaudessa. He voivat lisätä uuden vauvan suunnitelmaan (joka on oikeutettu tapahtuma), mutta niiden ennakkomaksut eivät muutu, joten niiden tuen määrä tai tuen jälkeiset palkkiot eivät tule olemaan.

Vertaa sitä vaihtoehtoisella skenaariossa, jossa Tomilla ja Renealla on kaksi lasta, ja lisää sitten kolmas lapsi perheelleen. Alun perin he ovat neljän perheen perhe, ja heidän jälkipalkkio-palkkansa on 637 dollaria kuukaudessa ja 891 dollarin kuukausittainen tuki nostaa loput (huomaa, että lapsille maksetut palkkiot vaihtelivat vain iän mukaan, kun lapsi kääntyi 21-vuotiaaksi, mutta vuodesta 2018 alkaen lasten palkkiot alkavat kasvaa, kun he kääntyvät 15. Tomille ja Renealle tämä ei ole tekijä, koska heidän lapsensa ovat nuorempia kuin 15 vuotta).

Kun kolmas vauva on syntynyt, he ovat viiden hengen perhe, ja heidän jälkipalkkio-palkkansa on 595 dollaria kuukaudessa sen jälkeen, kun tuki on 1 221 dollaria kuukaudessa. Niiden jälkipalkkio-palkkio laskee, kun he lisäävät kolmannen lapsen, koska heidän tulonsa on nyt pienempi prosenttiosuus köyhyydestä, koska heistä on tullut viiden sijaan kotitalous neljän sijasta (tässä on kaavio, joka osoittaa, miten perheen koko vaikuttaa prosenttiosuus köyhyysasteesta vaihtelevilla tuloilla)

Kuvittele kuitenkin, että Tomilla ja Renealla on 140 000 dollarin tulot vuodessa, mikä on selvästi korkeampi kuin tukikelpoisuuden kynnysarvo jopa viidellä perheenjäsenellä. Tällöin he maksaisivat täyden palkkion itse. Jos he lähtevät kolmesta lapsesta neljään, he eivät maksa lisämaksuja. Mutta jos he lähtevät kahdesta lapsesta kolmeen, heidän perheen peruspalkkionsa vertailusuunnitelmasta nousee 1 529 dollarista kuukaudessa 1 816 dollariin kuukaudessa. Tukikelpoisilla tuloilla tuetaan ylimääräisiä kustannuksia kolmannen vauvan lisäämiseksi. Mutta kun tulot ylittävät tukikelpoisuusrajan, heidän on maksettava ylimääräinen palkkio itse.

Pyydä apua, jos sinulla on kysyttävää

Jos sinulla on kysyttävää siitä, miten vakuutusmaksut muuttuvat eri elämänmuutosten perusteella, voit käyttää tukilaskinta tai saada apua vaihtoon omassa valtiossasi. Yhteisön luotettava välittäjä tai paikallinen navigaattori voi myös auttaa sinua kaikessa, eikä palveluista veloiteta.